Investovali ste do 401 (k), prispievali ste celé desaťročia a nakoniec ste pripravení odstúpiť - alebo uskutočniť distribúciu - v dôchodkovom pláne. Teraz však musíte platiť dane z toho, čo vyberiete, čím efektívne znížite svoje vajcia z hniezda. Čo robíš? Tu je niekoľko spôsobov, ako minimalizovať dane z výberov.
Kľúčové jedlá
- Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako znížiť sumu daní, ktoré musíte zaplatiť za výbery 401 (k), je konverzia na Roth IRA alebo Roth 401 (k). Výbery z týchto účtov nie sú zdanené.Niektoré metódy vám umožňujú ušetriť na daniach, ale tiež požadujú, aby ste vybrali viac zo svojich 401 (k), ako skutočne potrebujete. Ak plánujete dopredu a sú 59½ alebo staršie, môžete si vybrať iba dostatok peňazí od 401 (k) (alebo tradičnej IRA), ktorá vás udrží vo vašej súčasnej daňovej kategórii, ale stále zníži sumu, ktorá bude podliehať požadovanému minimálnemu rozdeleniu (RMD).
Premeniť na Roth
Jedným z najjednoduchších spôsobov, ako znížiť sumu daní, ktoré musíte zaplatiť za výbery 401 (k), je konverzia na Roth IRA alebo Roth 401 (k). Výbery z týchto účtov sa nezdaňujú, pokiaľ spĺňajú pravidlá kvalifikovanej distribúcie. Nezabudnite, že pri podávaní daní budete musieť deklarovať konverziu.
Veľkým problémom pri konverzii tradičného 401 (k) na Roth IRA alebo Roth 401 (k) je daň z príjmu, ktorú budete musieť zaplatiť za peniaze, ktoré vyberiete. Ak sa vám peniaze priblížia, nemusí to stáť cenu za ich prevod. Čím viac peňazí prevádzate, tým viac daní budete musieť zaplatiť. "Čím dlhšie môžu peniaze zostať v Roth pred začiatkom výberov, tým lepšie, " uviedol certifikovaný finančný plánovač (CFP) Daniel Sheehan zo spoločnosti Sheehan Life Planning.
CFP Ben Wacek z Wacek Financial Planning odporúča rozdeliť svoje aktíva medzi Rothov účet a daňovo odložený účet, aby sa rozdelilo bremeno. „Aj keď dnes už pravdepodobne budete platiť viac daní, táto stratégia vám poskytne flexibilitu pri výbere niektorých prostriedkov z účtu s odloženým daňovým poplatkom a niektorých z účtu Roth IRA, aby ste mali zvýšenú kontrolu nad hraničnou daňovou sadzbou pri odchode do dôchodku.“
Tento formát vyžaduje niekoľko rokov plánovania. Napríklad päťročné pravidlo vyžaduje, aby ste mali prostriedky v Rothe päť rokov predtým, ako začnete výbery. Môže to alebo nemusí fungovať, ak už máte 65 rokov, chystáte sa odísť do dôchodku, a zrazu sa obávate platenia daní z vašich distribúcií.
4 spôsoby, ako maximalizovať svoje 401 (k)
Vyberte skôr, ako to budete potrebovať
Niektoré z metód, ktoré vám umožňujú ušetriť na daniach, tiež vyžadujú, aby ste zo 401 (k) vybrali viac, ako skutočne potrebujete. Ak sa môžete spoľahnúť, že tieto prostriedky nebudete míňať - inými slovami ušetríte alebo investujete navyše - môže to byť ľahký spôsob, ako rozložiť daňovú povinnosť.
"Ak je osoba mladšia ako 59½ rokov, IRS umožňuje podľa nariadenia T prijať v zásade rovnaké rozdelenie počas jedného života z kvalifikovaného plánu bez toho, aby mu bola uložená pokuta za predčasný výber vo výške 10%, " hovorí Sheehan. „Výbery však musia trvať minimálne päť rokov. Preto musí niekto, kto má 56 rokov a začína výbery, pokračovať v týchto výberoch najmenej vo veku 61 rokov, aj keď tieto peniaze možno nepotrebujú. ““
CFP a certifikovaný verejný účtovník (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Services hovorí, že ak vyberiete distribúciu skôr, keď ste v nižšej daňovej kategórii, môžete ušetriť na daniach, kým budete mať sociálne zabezpečenie a možný príjem z iných odchodových vozidiel. To všetko môže znamenať náhly nárast toho, koľko si prinesiete domov, a ak váš manžel dostáva sociálne zabezpečenie a má aj iný dôchodkový príjem, váš spoločný príjem môže byť ešte vyšší. „To je, keď vyberanie peňazí zo 401 (k) pred vekom 70½ za nižšiu daňovú triedu má svoje výhody, “ hovorí Block.
Získajte kontrolu nad vašou budúcou daňovou skupinou
Aj keď budete musieť zaplatiť dane z vybratých peňazí, môžete ich ušetriť ďalej investovaním týchto prostriedkov do iného vozidla, napríklad do sprostredkovateľského účtu. "Vypočítajte si, koľko môžete zobrať (ak je to možné, nad požadovanú minimálnu distribučnú sumu) v konkrétnom roku predtým, ako sa na vás vzťahuje vyššia daňová skupina a zobrať si doplnok a investovať ho na zdaniteľný účet, " uviedol Sheehan.
Držte ho aspoň rok a budete musieť platiť len daň z dlhodobých kapitálových výnosov z toho, čo zarobí. Platenie pri sadzbe dane z kapitálových výnosov nie je to isté ako získanie voľných peňazí od spoločnosti Roth IRA, ale je to menej ako zaplatenie pravidelnej dane z príjmu.
Spodný riadok
Existuje niekoľko (komplikovaných) možností zníženia daní pri výbere 401 (k) alebo zmiernení ich vplyvu na budúce dane. Bez ohľadu na to, ktorú metódu zvolíte, vždy sa môžete porozprávať s poradcom a zistiť, ktorá z vašich individuálnych okolností najlepšie vyhovuje.