Niektoré z účtov, ktoré zaplatíte, sa nahlásia úverovým kanceláriám a iné nie. Napríklad vaše platby na kreditné karty, hypotéky a iné pôžičky sa vykazujú každý mesiac, takže ich včasné zaplatenie môže pomôcť zvýšiť alebo udržať kreditné skóre.
Platby za služby, vrátane platieb za káblovú televíziu a mobilné alebo pevné telefónne služby, sa vo všeobecnosti neuvádzajú, pokiaľ sa nestanú vážne delikventmi a neodošlú sa do zbierok - krok, ktorý môže mať vážny negatívny vplyv na vaše kreditné skóre.
Kľúčové jedlá
- Káblová televízia, telefón a ďalšie účty za elektrinu sa spravidla neevidujú úverovým kanceláriám ani sa neodrážajú vo vašom kreditnom skóre. Ak ste však pri platbe za káblové pripojenie vážne delikventní, môže sa to zobraziť na vašej kreditnej správe. Môžete požiadať o nechajte si svoje platby za služby zahrnúť do svojej správy o úvere, ak chcete ukázať, že platíte svoje účty včas.
Výnimky z pravidla
Existuje však niekoľko výnimiek. Spoločnosť FICO, spoločnosť za najpoužívanejšími modelmi úverového hodnotenia, ponúka jedno skóre s názvom FICO XD 2, ktoré zohľadňuje niektoré netradičné údaje, ako sú platby za služby. Cieľom je vytvoriť úverové skóre pre spotrebiteľov, ktorí by inak nemali dostatok údajov vo svojich záznamoch, aby potenciálni veritelia mohli posúdiť svoju úverovú bonitu.
Spotrebitelia si tiež môžu zvoliť, aby sa ich platby za účty za služby odrážali vo svojich úverových správach v spoločnosti Experian, jednej z troch hlavných národných úverových agentúr, a to tak, že sa prihlásia do programu Experian Boost a umožní spoločnosti prístup k ich histórii platieb za služby a telekomunikácie. Osoba to môže chcieť urobiť napríklad vtedy, ak nemá vo svojich úverových správach dostatok iných účtov a snaží sa vybudovať solídne kreditné skóre tým, že preukáže, že svoje účty platí včas.
Čo je to platba za to?
História platieb je jediným najdôležitejším faktorom vášho kreditného skóre. Napríklad základné skóre FICO sa skladá z:
- História platieb (35%) Využitie kreditu (30%) Vek účtu (15%) Dotazy / nové účty (10%) Kombinácia kreditov (10%)
Model VantageScore, úverový bodovací rating vyvinutý tromi hlavnými agentúrami poskytujúcimi informácie o úvere ako alternatíva k FICO, je založený na podobných kritériách:
- História platiebVek a typ kreditu Využitie úveruVeľkosť zostatkovPožiadavky / nové účtyMnož disponibilného úveru
VantageScore je nepriehľadný, pokiaľ ide o presnú váhu, ktorú pripisuje každej kategórii. Nezanecháva však pochybnosti o dôležitosti platenia účtov včas. Zákaznícka platobná história je jediným faktorom, ktorý spoločnosť VantageScore hodnotí ako „mimoriadne vplyvná“.
Oneskorené platby a váš kredit
Všetci veritelia chcú vedieť, že dlžník zaplatí svoj dlh podľa dohody. Používajú úverové správy a skóre spätne, aby zhodnotili, aké veľké riziko môže spotrebiteľ predstavovať. Ak si osoba stanovila spôsob platby svojich účtov včas, považuje sa za zodpovedného používateľa úveru a pravdepodobne nespôsobí veriteľovi žiadne finančné straty. Mať históriu oneskorených platieb na druhej strane signalizuje nespoľahlivosť, finančnú nestabilitu a väčšie finančné riziko.
Dôsledky oneskorených platieb sa stupňujú závažne, pretože účet sa stáva čoraz delikventnejším. V správe o spotrebiteľskom úvere sa zobrazuje história platieb so stupňom oneskorenia: omeškanie, oneskorenie 30 dní, oneskorenie 60 dní, oneskorenie 90 dní, oneskorenie 120 dní. Každý stupeň oneskorenia spôsobuje dodatočné väčšie poškodenie kreditného skóre ako predchádzajúce.
Môžu byť uvedené aj zbierky, spätné prevzatia, kompenzácie, bankrot a ďalšie zápisy, ktoré znamenajú nesplnenie finančnej povinnosti, a vedú k ešte väčšej rane pre spotrebiteľské skóre ako oneskorené platby.
Ako už bolo spomenuté vyššie, vyúčtovanie za káblové pripojenie alebo iné poplatky za verejné služby sa spravidla neuvádzajú, pokiaľ to nie je vážne delikventné a v kolekciách. To sa zvyčajne stáva okolo 90-dňovej známky po zmeškanej platbe. Predtým bude spotrebiteľ pravdepodobne zasiahnutý oneskorenými poplatkami a v konečnom dôsledku pozastavením služby.
Čím dlhšie nezaplatíte účet, tým väčšie škody to môže spôsobiť vášmu kreditnému skóre.
Ako dlho bolia oneskorené platby?
Kreditné správy odhaľujú históriu platieb na všetkých účtoch (otvorených alebo uzavretých), na ktoré sa vzťahujú, ale vplyv akejkoľvek konkrétnej oneskorenej platby na vaše kreditné skóre sa časom zníži. Nedávne a viacnásobné oneskorené platby spôsobia vášmu skóre viac škody ako jednorazová oneskorená platba vyblednutá z pamäte.
VantageScore ďalej vysvetľuje, že najväčšia škoda na spotrebiteľskom kreditnom skóre je v prvom mesiaci po nahlásení oneskorenej platby. Následne sa jeho vplyv zníži asi o dva roky, po ktorom prestane mať veľký účinok (hoci oneskorená platba zostáva v roku 2007) spis spotrebiteľa (sedem rokov).
![Ako neplatenie káblových účtov môže poškodiť vaše kreditné skóre Ako neplatenie káblových účtov môže poškodiť vaše kreditné skóre](https://img.icotokenfund.com/img/android/651/how-not-paying-cable-bills-could-hurt-your-credit-score.jpg)