Časy môžu byť ťažké. Priznajme si to, každý má občas zlú náplasť. Môže dôjsť k mimoriadnej udalosti, neočakávaným výdavkom alebo dokonca k zániku pamäte - to všetko môže viesť k zmeškaniu platby hypotéky. Aj keď vaše kreditné skóre môže zasiahnuť, niekoľko zmeškaných platieb vás nemusí všetko také zraniť - pokiaľ ich budete aktualizovať. Ale ak nebudete držať krok so svojimi finančnými záväzkami, môžete skončiť tým, že budete fackovať záložným právom na svoj majetok. Ale čo presne je záložné právo? Tento článok načrtáva základy záložných práv a čo znamenajú pre majiteľov domov.
Kľúčové jedlá
- Záložné právo je zákonné právo alebo nárok voči veriteľovi, aby si mohli vyzbierať to, čo im patrí. Väčšina nedobrovoľných záložných práv môže byť pre majiteľov domov škodlivá, pretože vo všeobecnosti naznačujú, že dlh je nejakého druhu. Ak majiteľ domu naďalej ignoruje, odmieta splácať alebo vyrovnať záväzok, držiteľ záložného práva môže legálne zaistiť majetok a nakladať s ním. Aj keď daňové zástavné práva sa už nedajú vykazovať, iné nedobrovoľné záložné práva môžu naďalej ovplyvniť vaše kreditné skóre. Majitelia nehnuteľností môžu záložné práva odstrániť platobných dojednaní alebo splatením alebo vyrovnaním dlhov.
Čo je to Lien?
Záložné právo je zákonné právo alebo nárok veriteľa na časť majetku. Peňažné prostriedky sú bežne postavené proti majetku, ako sú domy a autá, takže veritelia môžu zbierať to, čo im patrí. Zástavné práva sa odstránia a skutočnému vlastníkovi sa dá daný objekt jednoznačne označiť.
Zástavné právo môže byť dobrovoľné aj nedobrovoľné. Banky automaticky uzatvárajú záložné právo, keď dlžník poskytuje hypotekárny úver, čo z neho robí dobrovoľné záložné právo. Pokiaľ ide o nedobrovoľné záložné právo, veriteľ sa môže domáhať právnej pomoci, ak úver alebo iný finančný záväzok nie je splnený zákonnými cestami na podanie záložného práva na kraj alebo štátnu agentúru. Tieto záložné práva môže zadať dodávateľ, štátna agentúra alebo iný druh veriteľa.
Záložné právo obmedzuje, čo vlastník aktíva môže robiť s majetkom, pretože veritelia dostanú podiel na majetku s cieľom kompenzovať všetko, čo im patrí. Ak sa vlastník domu pokúsi dom predať ešte pred zrušením záložného práva, môže to predstavovať určité komplikácie - najmä ak je záložné právo nedobrovoľné.
Záložné právo poskytuje veriteľom určité zákonné práva, najmä ak dlžník nesplní alebo odmietne splniť finančnú povinnosť. V týchto prípadoch sa veriteľ môže rozhodnúť nakladať s majetkom jeho predajom.
Typy domových záložných práv
Existujú rôzne druhy zádržných práv založených na veriteľovi alebo o tom, aký typ dlhu je dlhovaný. Napríklad záložné právo na váš domov od Internal Revenue Service (IRS) označuje dlh federálnych daní z príjmu. Kraj môže vymerať záložné právo na nehnuteľnosti, ak neboli zaplatené dane z nehnuteľností. Záložné právo podľa všeobecného rozhodnutia znamená, že všeobecnému veriteľovi sa udeľuje záložné právo z dôvodu nezaplatených dlhov. Napokon záložné právo mechanika dodávateľom znamená, že dodávateľ má právo na majetok, na ktorom sa pracuje, ak nebola prijatá žiadna platba. Záložné právo mechanika chráni dodávateľa pred neprijatím platby po dokončení práce.
Do Liens ublížiť majitelia domov?
Áno a nie. Poďme sa zaoberať prvou. Zástavné právo umiestnené na domoch je automatické a nemusí mať nič spoločné s vašou históriou splácania. Každý, kto má hypotéku, má záložné právo vo svojom dome, takže to nemusí nevyhnutne poškodiť - aspoň ak budete držať krok so svojimi pravidelnými splátkami hypotéky. Akonáhle splatíte svoj domov, záložné právo je odstránené a ste oslobodení od bremena.
Teraz na áno. Záložné právo akéhokoľvek iného druhu je pre majiteľa domu spravidla zlé. Kto chce byť nakoniec nútený zdieľať vlastníctvo majetku s niekým, komu dlžíte peniaze? Záložné právo znamená, že dlhy sú nevyrovnané a boli vzaté do úvahy právne veci. Aj keď záložné právo neznamená prevod vlastníctva k majetku, môže ísť o krok týmto všeobecným smerom, ak sa veriteľ rozhodne ísť touto cestou.
To vedie k najhoršiemu prípadu. V tomto prípade je najpravdepodobnejším výsledkom zaistenie a predaj majetku - najmä pokiaľ ide o nezaplatené dane z majetku. To nie je také bežné, ako si myslíte. Väčšina držiteľov záložných práv však s väčšou pravdepodobnosťou upustí od vylúčenia v prospech čakania na splatenie dlhu alebo do predaja domu vlastníkom domu.
Majitelia záložných práv majú zákonné právo zaistiť a predať predmetný majetok, ak dlžník nesplní svoje zákonné povinnosti.
Na druhej strane záložné právo je výhodné pre veriteľov alebo priemyselných pracovníkov, ako sú dodávatelia. Je to preto, že ide o spôsob ochrany práv týchto jednotlivcov, ktorým sa zabezpečuje náhrada za prácu, ktorú vykonali pre majiteľa domu.
Slovo o kreditných skóre
Často dochádza k nejasnostiam, aké účinky majú záložné práva na vaše kreditné skóre. Vo vašom úverovom hlásení sa môžu zobraziť niektoré záložné práva, zatiaľ čo iné nie. Od roku 2017 všetky tri hlavné agentúry poskytujúce informácie o úveroch - Equifax, Experian a TransUnion - prestali vykazovať daňové záložné práva v súboroch spotrebiteľských úverov. V skutočnosti od apríla 2018 odstránili zo svojich úverových správ všetky daňové záložné práva. Agentúry sa rozhodli zastaviť vykazovanie týchto záložných práv z dôvodu veľkého množstva chýb, nezrovnalostí a sporov, ktoré dostali.
Na druhej strane môžu vaše hodnotenie ovplyvniť aj iné záložné práva. Veritelia povinných záložných práv musia mať minimálne množstvo identifikačných informácií od dlžníka vrátane dátumu narodenia alebo čísla sociálneho zabezpečenia (SSN). Záložné právo ovplyvňuje vašu históriu splátok, čo predstavuje viac ako tretinu vášho úverového skóre. Vo vašej kreditnej správe sa môže stále objaviť záložné právo, aj keď sa vyplatí - zvyčajne do siedmich rokov.
Na Lien alebo na Lien
Účelom záložného práva je chrániť veriteľa a zabezpečiť, aby dlžník uhradil svoje finančné záväzky. Ak sa podniknú primerané kroky na splnenie tejto povinnosti alebo ak je dohodnutý a dodržaný alternatívny platobný plán, dlžník by nemal byť obmedzený záložným právom k nehnuteľnosti.
V opačnej situácii sa však veci menia. Veriteľ sa môže rozhodnúť umiestniť záložné právo na majetok až po vyčerpaní všetkých pokusov o vyrovnanie dlhu. To znamená, že veriteľ sa snaží kontaktovať dlžníka, aby vymohol dlh, a nedosiahne žiaden pokrok pri vyrovnaní dlžnej sumy. Dlžník, ktorý neplní svoje záväzky v čase ich splatnosti, by mal mať záložné právo na niektoré zo svojich aktív.
Odstránenie Lien
Existuje niekoľko spôsobov, ako odstrániť záložné právo z domu. Prvým spôsobom je vysporiadanie sa s držiteľom záložného práva. Proces vyrovnania závisí od typu záložného práva, kto je držiteľom záložného práva a od hodnoty záložného práva. V niektorých prípadoch môže držiteľ záložného práva súhlasiť s odstránením záložného práva, ak sú obidve strany schopné navrhnúť vhodný platobný plán.
Pamätajte: Záložné právo je viazané na kus majetku, nie na držiteľa majetku. Z tohto dôvodu môže byť majiteľ nehnuteľnosti zbavený záložného práva k nehnuteľnosti predajom aktíva, na ktoré je záložné právo viazané. Existuje však niekoľko nevýhod tejto možnosti. Po prvé, držiteľ záložného práva očakáva, že dostane náhradu po predaji nehnuteľnosti. Aj keď predajca alebo majiteľ domu dostáva výnosy z predaja, očakáva sa, že splatí dlh, ktorý dlhuje držiteľ záložného práva. Existuje však jedna výhrada: Majiteľ domu môže mať problémy s predajom nehnuteľnosti, ktorá má záložné právo. Nie je pravdepodobné, že by si budúci kupujúci nehnuteľnosti kúpili nehnuteľnosť, pretože vedia, že niekto má nárok na majetok.
