ČO JE úsudková analýza kreditu
Súdna úverová analýza je metóda schvaľovania alebo odmietania úveru založená skôr na úsudku veriteľa ako na konkrétnom modeli kreditného bodovania. Súdna úverová analýza zahŕňa vyhodnotenie žiadosti dlžníka a využitie predchádzajúcich skúseností s obchodovaním s podobnými žiadateľmi na určenie schválenia úveru. Tento proces sa vyhýba použitiu akýchkoľvek algoritmov alebo empirických procesov na určenie schválení.
BREAKING DOWN Analýza úsudku
Súdnu úverovú analýzu používajú väčšinou menšie banky. Zatiaľ čo veľké banky často disponujú automatizovanejšími úverovými procesmi, vzhľadom na množstvo žiadostí, ktoré dostávajú, menšie banky použijú úsudkovú úverovú analýzu, pretože nie je pre nich hospodárne vyvíjať systém úverového hodnotenia alebo najímať tretiu stranu na stanovenie úverového skóre. Posudzovacia úverová analýza je vo svojom prístupe jedinečná a je založená na tradičných štandardoch úverovej analýzy, ako sú história platieb, bankové referencie, vek a ďalšie prvky. Tieto sa hodnotia a vážia tak, aby poskytovali celkové úverové skóre, ktoré emitent úveru používa.
Rôzne typy kreditných skóre
Hoci úsudková analýza úverov funguje dobre pre menšie banky, väčšina ľudí je oboznámená s konceptom úverového skóre a najčastejšie ho spája s FICO alebo Fair Isaac Corporation, ktorá vytvorila najbežnejšie používaný model kreditného skóre. Väčšie banky a veritelia používajú model úverového skóre, ktorý využíva štatistické číslo na hodnotenie úverovej bonity spotrebiteľa. Veritelia potom použijú kreditné skóre na vyhodnotenie pravdepodobnosti, že jednotlivec splatí svoje dlhy. Kreditné skóre osoby sa pohybuje od 300 do 850. Čím vyššie je skóre, tým je finančne dôveryhodnejšia osoba. Aj keď existujú ďalšie systémy kreditného hodnotenia, skóre FICO je zďaleka najbežnejšie používané.
Úverové skóre hrá kľúčovú úlohu pri rozhodovaní veriteľa ponúknuť úver. Napríklad tí, ktorí majú úverové skóre nižšie ako 640, sa všeobecne považujú za dlžníkov s nízkou bonitou. Úverové inštitúcie často účtujú úroky z hypotekárnych hypoték s nižšou úrokovou sadzbou vyššou ako konvenčná hypotéka, aby sa sami kompenzovali za znášanie väčšieho rizika. Pre dlžníkov s nízkym kreditným skóre môžu tiež vyžadovať kratšiu lehotu splatnosti alebo spolupodpisovateľa. Naopak, kreditné skóre 700 alebo vyššie sa všeobecne považuje za dobré a môže viesť k tomu, že dlžník dostane nižšiu úrokovú sadzbu, čo bude mať za následok, že počas trvania úveru zaplatia menej úrokov.
Každý veriteľ definuje svoje vlastné rozsahy úverových skóre, ale pri výpočte úverového skóre úverová kancelária využíva päť hlavných faktorov: históriu platieb, celková dlžná suma, dĺžka úverovej histórie, typy úverov a nový úver. Spotrebitelia môžu mať vysoké skóre tým, že udržiavajú dlhú históriu platby svojich účtov včas a udržiavajú nízky dlh.
![Súdna úverová analýza Súdna úverová analýza](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/114/judgmental-credit-analysis.jpg)