Čo je poistenie zodpovednosti?
Poistenie zodpovednosti poskytuje poistenej osobe ochranu pred nárokmi vyplývajúcimi z úrazov a poškodenia osôb a / alebo majetku.
Poistenie zodpovednosti pokrýva náklady na právne zastupovanie a všetky platby, za ktoré by poistená strana bola zodpovedná, ak by bola uznaná za právne zodpovednú. Úmyselné poškodenie a zmluvné záväzky sa spravidla nevzťahujú na tieto typy poistných zmlúv.
Ako funguje poistenie zodpovednosti
Poistenie zodpovednosti je rozhodujúce pre tých, ktorí môžu byť zodpovední za zranenia iných, alebo v prípade, že poistený poškodí majetok niekoho iného a je považovaný za zavineného. Poistenie zodpovednosti za škodu uzatvára ktokoľvek, kto vlastní podnik, riadi motorové vozidlo, praktizuje medicínu alebo zákon - v podstate každý, kto môže byť žalovaný za škody a / alebo zranenia.
Výrobca produktu môže kúpiť poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú jeho chybou, ak je výrobok chybný a poškodzuje kupujúcich alebo iné tretie strany. Majitelia firiem môžu kúpiť poistenie zodpovednosti, ktoré ich kryje, ak je zamestnanec zranený počas obchodných operácií. Rozhodnutia, ktoré lekári a chirurgovia robia počas zamestnania, si tiež vyžadujú poistenie zodpovednosti za škodu. A pokiaľ ide o poistenie automobilov, 49 z 50 štátov, ako aj DC, vyžadujú od vodičov, aby mali v prípade nehody alebo zranenia určitú formu poistenia zodpovednosti.
Podľa najnovších údajov z poisťovacieho informačného inštitútu sú Spojené štáty najväčším trhom poistenia zodpovednosti za škodu. V roku 2014 bolo v celej krajine napísaných 86, 6 miliárd dolárov na pohľadávky, v Spojenom kráľovstve nasledovalo 10, 6 miliárd dolárov. Globálny trh s poistením zodpovednosti za posledné dve desaťročia zaznamenal veľa pohybu. Statisa oznámila, že trh dosiahol v roku 2017 celkom 3, 3 miliárd dolárov USD, čo je najvyššia hodnota od roku 1994.
Druhy poistenia zodpovednosti
Majitelia firiem sú vystavení celej škále záväzkov, z ktorých každá môže vystaviť svoje aktíva značným nárokom. Všetci vlastníci firiem musia mať zavedený plán ochrany majetku založený na dostupnom poistení zodpovednosti.
Toto sú hlavné typy poistenia zodpovednosti:
- Zodpovednosť zamestnávateľa a kompenzácia pracovníka sú povinným poistením zamestnávateľov, ktoré chráni podnik pred zodpovednosťami vyplývajúcimi zo zranení alebo smrti zamestnanca. Poistenie zodpovednosti za výrobky je pre podniky, ktoré vyrábajú výrobky na predaj na všeobecnom trhu. Poistenie zodpovednosti za výrobky chráni pred súdnymi spormi v dôsledku zranenia alebo smrti spôsobenej ich výrobkami. Poistenie zodpovednosti poskytuje poistné krytie na ochranu podniku pred nárokmi na nedbanlivosť z dôvodu finančnej ujmy spôsobenej chybami alebo neplnením. Pokrytie zodpovednosti riaditeľa a funkcionára zahŕňa predstavenstvo spoločnosti alebo úradníkov zodpovedných za zodpovednosť, ak je spoločnosť žalovaná. Niektoré spoločnosti poskytujú výkonnému tímu dodatočnú ochranu, aj keď spoločnosti všeobecne poskytujú svojim zamestnancom určitý stupeň osobnej ochrany. Zásady zodpovednosti za dáždniky sú politiky osobnej zodpovednosti určené na ochranu pred katastrofickými stratami. Po dosiahnutí limitov zodpovednosti pri inom poistení sa krytie zodpovednosti za dáždniky zvyčajne naštartuje. Poistenie zodpovednosti za škodu je štandardné všeobecné poistenie zodpovednosti za škodu známe tiež ako komplexné všeobecné poistenie zodpovednosti za škodu. Poskytuje poistné krytie pre súdne spory z úrazov zamestnancov a verejnosti a majetkových škôd spôsobených zamestnancom, ako aj z úrazov spôsobených nedbanlivým konaním zamestnancov. Táto politika sa môže vzťahovať aj na porušenie práv duševného vlastníctva, urážky na cti, urážky na cti, zmluvnej zodpovednosti, zodpovednosti nájomcu a zodpovednosti za praktiky zamestnania. Komplexné zásady všeobecnej zodpovednosti (CGL) sú šité na mieru každému malému alebo veľkému podniku, partnerstvu alebo spoločnému podniku, spoločnosti alebo združeniu, organizácii alebo dokonca novo nadobudnutému podniku. Poistné krytie v poistke CGL zahŕňa ublíženie na zdraví, škodu na majetku, ujmu na zdraví a reklame, zdravotné platby a zodpovednosť za priestory a operácie. Poisťovatelia poskytujú poistné krytie na kompenzačné a všeobecné škody. Trestné odškodnenie sa vo všeobecnosti nepokrýva, hoci môže nastať, ak to povoľuje jurisdikcia, v ktorej bola politika vydaná. Celkové riziko spojené s podnikaním a veľkosť podniku určuje celkové krytie.
Komplexná politika poskytuje náhradu za obhajobu alebo vyšetrovanie súdneho konania, súdne trovy vrátane poplatkov za právne zastúpenie, náklady na policajné správy a svedecké poplatky, každý rozsudok alebo vyrovnanie vyplývajúce zo súdneho konania, lekárske výdavky poškodených osôb atď. Poisťovatelia si zachovávajú právo na obhajobu akékoľvek žaloby proti poistenej spoločnosti, ktoré vznikli v dôsledku ujmy na zdraví alebo majetku.
Kľúčové jedlá
- Poistenie zodpovednosti poskytuje ochranu pred nárokmi vyplývajúcimi zo zranení a poškodenia osôb a / alebo majetku. Poistenie zodpovednosti pokrýva právne náklady a výplaty, za ktoré by sa poistená strana považovala za zodpovednú. Ustanovenia, ktoré nie sú pokryté, zahŕňajú úmyselné škody, zmluvné záväzky a trestné stíhanie.
Odstránenie medzier v všeobecnom poistení zodpovednosti
Komerčné poistenie zodpovednosti za škodu chráni pred väčšinou zákonných ťažkostí, nechráni však riaditeľov a úradníkov pred súdnym konaním a nechráni poistených pred chybami a opomenutím. Spoločnosti vyžadujú pre tieto prípady osobitné pravidlá. Nižšie sú uvedené menej známe poistenie zodpovednosti za škodu, ktoré stojí za zváženie so špeciálnym profesionálnym poistením.
Poistenie zodpovednosti za chyby a opomenutia (E&O) ponúka krytie súdnych sporov vyplývajúcich z poskytovania nedbanlivých profesionálnych služieb alebo neplnenia profesionálnych povinností. Túto formu poistenia by si mali kúpiť právnici, účtovníci, architekti, inžinieri alebo akékoľvek podnikanie, ktoré poskytuje služby klientovi za poplatok.
Tento druh politiky sa nevzťahuje na trestné stíhanie, činy považované za podvodné alebo nečestné, ani na žiadne nároky na ublíženie na zdraví. Poistenci sú však krytí právnymi poplatkami, súdnymi nákladmi a prípadnými vyrovnaniami do výšky stanovenej v poistnej zmluve.
Poistenie riaditeľov a funkcionárov (D&O) poskytuje ochranu riadiacim pracovníkom a funkcionárom veľkých spoločností pred súdnymi rozhodnutiami a nákladmi vzniknutými v dôsledku protiprávnych konaní, nesprávnych investičných rozhodnutí, nezachovania majetku, zverejnenia dôverných informácií, rozhodnutí o prenájme a prepustení, konfliktu záujmov, hrubej hodnoty nedbanlivosť a ďalšie chyby.
Existujú tri rôzne typy krytia - osobné / zamestnanecké, podnikové a podnikové - ktoré poskytujú spoločnostiam rôzny stupeň poistnej ochrany. Väčšina politík D&O vylučuje krytie podvodu alebo iného trestného činu. Faktory, ako je veľkosť a forma spoločnosti, umiestnenie, fúzie a akvizície, typ odvetvia a skúsenosti so stratami, určujú sadzby poistného v typickej politike D&O.
Prečo kúpiť poistenie osobnej zodpovednosti?
Poistenie osobnej zodpovednosti kupujú predovšetkým jednotlivci s vysokou čistou hodnotou alebo osoby s značným majetkom, ale tento typ krytia sa odporúča každému, kto má čistú hodnotu, ktorá prekračuje kombinované limity krytia iných poistiek osobného poistenia, ako sú domácnosti a auto pokrytie.
Poistenie zodpovednosti za škodu má zmysel pre jednotlivcov, ktorí majú vyššie ako priemerné riziko podania žaloby, ako sú napríklad prenajímatelia.
Poistenie majiteľov domov pokrýva nároky z zodpovednosti za úrazy, ktoré sa vyskytnú na majetku poistníka, ale iba do určitého limitu. Majitelia domov čeliaci poplatkom presahujúcim túto sumu by mohli čeliť finančnej katastrofe.
Poistenie osobnej zodpovednosti, ktoré sa bežne nazýva zastrešujúce poistenie, vypláca poistníkovi v prípade nehôd na majetku a autonehode, ako aj v situáciách, ktoré zahŕňajú urážku na cti, ohováranie, vandalizmus alebo narušenie súkromia. Táto politika sa vzťahuje aj na zranenia, ktoré sa vyskytnú v sekundárnych rezidenciách alebo sezónnych domoch, v rekreačných vozidlách, v priestoroch prenájmu nehnuteľností alebo na člne alebo vodnom skúmaní vo vlastníctve poistníka.
Náklady na dodatočnú poistnú zmluvu nie sú príťažlivé pre každého, hoci väčšina dopravcov ponúka znížené sadzby za balíčky krytých balíkov. Poistenie osobnej zodpovednosti sa považuje za sekundárnu poistku a môže od poistencov vyžadovať, aby na svoje domáce a automobilové poistky niesli určité limity, čo môže mať za následok ďalšie výdavky.
![Definícia poistenia zodpovednosti Definícia poistenia zodpovednosti](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/348/liability-insurance.jpg)