Na rozdiel od termínovaných životných poistiek, ktoré nevytvárajú peňažnú hodnotu a vždy majú vyrovnaný príspevok pri úmrtí, trvalé poistky životného poistenia umožňujú majiteľom poistiek vybrať si odstupňované alebo zvyšujúce dávky pri úmrtí, niekedy nazývané možnosť 1 alebo možnosť 2. Väčšina univerzálnych životných politík (UL) umožňuje majiteľom poistiek prepínať medzi vyrovnávanými alebo zvyšujúcimi sa možnosťami dávok pri úmrtí s niekoľkými obmedzeniami.
Politiky celého života (WL) môžu byť o niečo zložitejšie, pretože tieto politiky sú navrhnuté tak, aby zvyšovali dávky pri úmrtí pomocou dividend na kúpu dodatočného krytia. Majitelia poistiek si však môžu zvoliť ďalšie možnosti dividend, ktoré pomôžu znížiť množstvo zakúpeného dodatočného krytia.
Bez ohľadu na to, ako si vyberiete, v priebehu času sa úmrtnosť z týchto politík zvyšuje s rastúcou ich peňažnou hodnotou. (o tom, ako celé životné poistenie.)
Úroveň dávky pri úmrtí
V rámci politiky životného poistenia s vyrovnanými dávkami pri úmrtí sa poplatky a predajné poplatky odpočítavajú z poistného a zvyšná suma sa pripisuje v hotovosti. Náklady na poistenie sa potom odpočítajú z peňažnej hodnoty každý mesiac. Postupom času, keď sa platí poistné, sa zvyšuje peňažná hodnota poistnej zmluvy a postupne sa znižuje hodnota zakúpeného poistenia. Napríklad v druhom roku by politika v hodnote 500 000 dolárov mala hodnotu v hotovosti 1 500 USD; zakúpilo sa teda iba poistenie 498 500 dolárov.
Po smrti poisteného vypláca poisťovňa dávku pri úmrtí pozostávajúcu z poistenia a návratnosti peňažnej hodnoty poistky. Napríklad predpokladajme, že majiteľ zaplatil poistné za vyššie uvedenú politiku 500 000 dolárov po dobu 15 rokov a akumuloval tak peňažnú hodnotu 65 000 dolárov. Poisťovňa by zaplatila 435 000 dolárov za poistenie a vrátila peňažnú hodnotu 65 000 dolárov v celkovej výhode 500 000 dolárov.
Zvyšovanie dávky pri úmrtí
Naopak, ak je poistkou UL s rastúcou dávkou pri úmrtí, príjemca dostane po smrti poisteného 500 000 dolárov poistenia plus akúkoľvek akumulovanú peňažnú hodnotu.
V poistkách UL s rastúcou dávkou smrti si majiteľ kúpi poistenie vo výške 500 000 dolárov. Rast peňažnej hodnoty však závisí od výšky zaplateného poistného. Ak je poistné rovnaké ako vyrovnaná prémia za poistné na úmrtie, bola by peňažná hodnota v poistnej zmluve so zvyšujúcou sa dávkou smrti pravdepodobne nižšia, pretože každý mesiac sa kupuje viac poistenia.
Podmienky poistných zmlúv WL sú odlišné v tom, že dividendy sa používajú na nákup dodatočného poistenia, čím sa zvyšuje dávka pri úmrtí o malé prírastky, keďže sa každý rok kupuje dodatočné poistenie.
Rovnocenné vs. rastúce výhody
Existuje rad dôvodov na výber zvýšených dávok pri úmrtí na rozdiel od vyrovnaných dávok pri úmrtí:
- Majiteľ poistky môže dočasne potrebovať vyššiu sumu poistenia. Toto funguje obzvlášť dobre, keď je poistený mladší a náklady na poistenie sú nižšie. Majiteľ poistky môže neskôr prejsť späť na úroveň dávky pri úmrtí. Majiteľ poistky môže potrebovať dávku pri úmrtí, ktorá sa bude naďalej zvyšovať. Napríklad, ak sa poistenie používa ako súčasť plánu nástupníctva podniku, vyrovnané krytie nemusí poskytnúť primeranú náhradu pre rastúci podnik bez zvyšovania dávky pri úmrtí. (o poistení v pláne sukcesie podnikania). Politika sa nakupuje ako súčasť stratégie sporenia, ktorá má dopĺňať dôchodok a rýchlo vytvárať peňažnú hodnotu nadmerným financovaním politiky v prvých rokoch. Je potrebné poznamenať, že pri zavádzaní tejto stratégie sa musí vykonávať dohľad: pri riziku, že výška vyplateného poistného presiahne sedem platových limitov bez zvýšenia dávky pri úmrtí, sa môže stať, že dôjde k upravenej nadačnej zmluve.
Spodný riadok
Po zistení, že potrebujete trvalé životné poistenie, starostlivo zvážte svoje možnosti. Existuje mnoho spôsobov, ako prispôsobiť krytie vašim potrebám. Skúsený nezávislý poisťovací maklér je vynikajúcim zdrojom informácií a pomoci.