Čo je účet prepojeného prevodu?
Prepojený prevodový účet je, keď sú účty vedené jednotlivcom vo finančnej inštitúcii navzájom prepojené, aby sa umožnil prevod finančných prostriedkov medzi sebou a navzájom. Najbežnejšie prepojené prevodové účty sú od sporiacich účtov po bežné účty alebo účty kreditných kariet. Účelom použitia prepojených prevodových účtov je vyhnúť sa úrokovým poplatkom alebo sankciám za prečerpania pomocou prostriedkov zaparkovaných na sporiacom účte.
Porozumenie účtu prepojeného prevodu
Povedzme napríklad, že máte bežný účet so zostatkom 1 500 USD na mesačné výdavky, kreditnú kartu s kreditným limitom 2 000 USD a sporiaci účet, ktorý vám vypláca ročný úrok vo výške 2% a má zostatok 10 000 USD. Úroková sadzba pre prečerpanie na bežnom účte je 7%; prekročenie limitu na vašej kreditnej karte by malo za následok pokutu vo výške 50 USD plus úrok vo výške 20%.
Nastavili ste prepojené prevody, ktoré by automaticky (a) prevádzali prostriedky z vášho sporiaceho účtu na váš bežný účet, ak je prečerpaný, a (b) prevody prostriedkov z vášho sporiaceho účtu na účet kreditnej karty s cieľom vyplatiť zostatok na karte v mesiaci - alebo ak prekročíte úverový limit pred koncom mesiaca.
Predpokladajme, že v decembri máte vysoké výdavky na nákupy na dovolenke a z bežného účtu utratíte 2 500 dolárov a na kreditnú kartu vám naúčtujeme 3 000 dolárov. Našťastie, vaša predvídavosť pri zakladaní prepojených účtov prevodov vám ušetrí balík.
Použitím prepojených prevodov zo svojho sporiaceho účtu sa však vyhnete úroku vo výške 5, 83 dolárov za prečerpanie bežného účtu plus pokutu vo výške 100 USD a úrok zostatku na karte. Splatenie zostatku na karte v plnej výške 3 000 dolárov plus prevod 1 000 USD na bežný účet by vyčerpal sporiaci účet o 4 000 dolárov, čo by viedlo k strate úroku o 6, 67 USD. Je to však nízka cena, ktorú treba zaplatiť, v porovnaní so 105, 83 dolárov by to stálo, keby vaše účty neboli prepojené.
Ochrana pred prečerpaním
Bežne k prečerpaniu dôjde, keď majiteľ účtu stiahne viac, ako má zo svojho bežného účtu. Ak k tomu dôjde, jednotlivcovi alebo podniku sa účtuje poplatok NSF (Nedostatočné prostriedky) alebo poplatok za prečerpanie, ktoré v priemere predstavuje 35 USD za transakciu. Okrem toho môže byť za schválenie debetnej transakcie, ktorá presahuje jeho dostupné prostriedky, účtovaný poplatok za prečerpanie, napríklad 30 USD.
Majiteľ účtu, ktorý sa chce chrániť v prípade, že mu v budúcnosti dôjde nedostatok finančných prostriedkov, sa môže rozhodnúť pre ochranu kontokorentného úveru. Ochrana po prečerpaní je v skutočnosti pôžička, ktorú je možné automaticky čerpať, ak účet nemá dostatok finančných prostriedkov.