Anuity sú zmluvy predávané poisťovacími spoločnosťami, ktoré sľubujú kupujúcemu budúcu výplatu v pravidelných splátkach, zvyčajne mesačne a často na celý život. V rámci tejto širokej definície však existujú rôzne druhy rent, ktoré sú určené na rôzne účely. Hlavnými typmi sú fixné a variabilné anuity a okamžité a odložené anuity.
Kľúčové jedlá
- Pevná anuita zaručuje platbu stanovenej sumy na obdobie platnosti dohody. Nemôže ísť nadol (alebo nahor). Premenlivá anuita kolíše s výnosmi z podielových fondov, do ktorých je investovaná. Jeho hodnota môže stúpať (alebo klesať). Okamžitá anuita sa začne vyplácať, keď kupujúci urobí paušálna platba poisťovateľovi. Odložená anuita začína platby k budúcemu dátumu stanovenému kupujúcim.
Účel dôchodkov
Ľudia zvyčajne kupujú anuity, aby doplnili svoje ostatné dôchodkové príjmy, napríklad dôchodky a sociálne zabezpečenie. Anuita, ktorá poskytuje zaručený príjem na celý život, ich tiež zaručuje, že aj keď vyčerpajú svoje ostatné aktíva, stále budú mať nejaký dodatočný príjem.
Pevné a variabilné anuity
Anuity môžu byť buď pevné alebo variabilné. Každý typ má svoje klady a zápory.
Pevné anuity
Poistná spoločnosť s pevnou anuitou zaručuje kupujúcemu konkrétnu platbu v určitý deň - čo môže byť v budúcnosti desaťročia alebo v prípade okamžitej anuity ihneď. Na dosiahnutie tohto výnosu poisťovateľ investuje peniaze do bezpečných vozidiel, ako sú cenné papiere štátnej pokladnice USA a vysoko hodnotené podnikové dlhopisy.
Aj keď sú tieto investície bezpečné a predvídateľné, prinášajú aj neskutočné výnosy. Okrem toho môžu výplaty fixných anuít v priebehu rokov stratiť kúpnu silu v dôsledku inflácie, pokiaľ kupujúci neplatia navyše za anuitu, ktorá zohľadňuje infláciu. Aj napriek tomu môžu byť pevné renty vhodné pre ľudí, ktorí majú nízku toleranciu voči riziku a nechcú riskovať pomocou svojich pravidelných mesačných výplat.
Variabilné anuity
Poistiteľ s variabilnou anuitou investuje do portfólia podielových fondov, ktoré si vybral kupujúci. Výkonnosť týchto prostriedkov určí, ako bude účet narastať a ako veľká bude platba, ktorú kupujúci nakoniec dostane. Variabilné výplaty anuity môžu byť fixné alebo sa môžu líšiť v závislosti od výkonnosti účtu.
Ľudia, ktorí sa rozhodnú pre variabilné dôchodky, sú ochotní podstúpiť istý stupeň rizika v nádeji, že prinesú väčšie zisky. Variabilné anuity sú vo všeobecnosti najlepšie pre skúsených investorov, ktorí sú oboznámení s rôznymi typmi podielových fondov a s nimi spojenými rizikami.
Ak je anuitný kupujúci ženatý, môže si zvoliť anuitu, ktorá bude aj naďalej vyplácať príjem manželovi, ak zomrie ako prvý.
Okamžité vs. odložené anuity
Príspevky môžu byť tiež okamžité alebo odložené, pokiaľ ide o to, kedy začnú platiť. Základnou otázkou, ktorú musia kupujúci zvážiť, je to, či chcú pravidelný príjem teraz alebo v budúcnosti.
Rovnako ako v prípade fixných vs. variabilných anuít, existujú aj určité kompromisy.
Odložená platba umožňuje peniaze na účte viac času na rast. A podobne ako 401 (k) alebo IRA, anuita pokračuje v akumulácii bez dane z príjmu až do výberu peňazí. Postupom času by to mohlo narásť do značnej sumy a viesť k väčším platbám. V anuitnom žargóne sa nazýva akumulačná fáza alebo akumulačné obdobie.
Okamžitá anuita je presne to, ako to vyzerá. Výplaty začínajú ihneď po tom, čo kupujúci vyplatí poisťovacej spoločnosti paušálnu pokutu.
Odložené anuity môžu byť fixné alebo variabilné, rovnako ako okamžité anuity.
Ďalšie úvahy
Pri kúpe anuity je potrebné urobiť niekoľko ďalších dôležitých rozhodnutí v závislosti od okolností jednotlivca. Tie obsahujú:
- Trvanie platieb. Kupujúci si môžu zariadiť platby na 10 alebo 15 rokov alebo na zvyšok svojho života. Kratšie obdobie bude znamenať vyššiu mesačnú platbu, ale tiež to znamená, že v určitom okamihu prestane prísť príjem. To by mohlo mať zmysel, napríklad, ak investor potrebuje zvýšenie výnosov pri splácaní posledných rokov hypotéky. Manželské krytie. Ak je anuitný kupujúci ženatý / vydatá, môže si zvoliť anuitu, ktorá sa vypláca po zvyšok života alebo po zvyšok života manžela / manželky, podľa toho, čo je dlhšie. Posledne menované sa často označuje ako spoločná a pozostalá anuita. Výber možnosti spoločného a pozostalého vo všeobecnosti znamená trochu nižšiu platbu, ale chráni oboch partnerov, nech sa stane čokoľvek.