Spravovanie vášho príjmu je vždy dôležité, ale ešte dôležitejšie sa stáva počas odchodu do dôchodku, keď váš príjem pochádza skôr z vašich úspor ako z miezd a zárobkov. Pretože váš zdroj príjmu - ktorý ste si tak počas svojich pracovných rokov šetrili - môže byť často počas odchodu do dôchodku obmedzený, musíte zaistiť, že bude trvať do konca života. To znamená, že musíte určiť svoje potreby príjmu v rokoch, ktoré vedú k vášmu odchodu do dôchodku, a akonáhle odídete do dôchodku, efektívne spravovať svoje dôchodkové aktíva.
Kľúčové jedlá
- Spravovanie príjmu je nevyhnutné a pri dôchodku môže byť ešte dôležitejšie. Plánovanie dôchodkového zabezpečenia často zahŕňa zhodnotenie vašich potrieb príjmu za desať rokov, ktoré vedú k plánovanému dátumu odchodu do dôchodku. Dôležitými faktormi, ktoré je potrebné zvážiť, sú mesačné výdavky, ako sú poplatky za služby, preprava, potraviny a dane.Ak vaše dôchodkové úspory spolu s platbami sociálneho zabezpečenia nepostačujú na pokrytie výdavkov, možno budete musieť odložiť dôchodok. Prechod na finančného plánovača vám môže pomôcť určiť najlepší mix investícií a ideálny dátum odchodu do dôchodku pre vašu konkrétnu situáciu.
Plánovanie v preddôchodkových rokoch
Keď sa blíži čas na odchod do dôchodku, vždy existuje šanca, že suma, o ktorej ste si mysleli, že bude dostatočná na financovanie vašich rokov odchodu do dôchodku, nie je. Dôvody môžu zahŕňať zvýšenie životných nákladov a nižšiu návratnosť investícií, než sa plánovalo. Ak chcete zvýšiť svoje šance na finančne zabezpečený dôchodok, pravidelne prehodnocovajte svoje potreby a zdroje dôchodkového príjmu počas 10 rokov pred predpokladaným dátumom odchodu do dôchodku.
„Sme presvedčení, že je nesmierne cenné prehodnocovať svoje potreby na dôchodok každý rok počas 10 rokov pred odchodom do dôchodku, “ hovorí Patrick A. Strubbe, zakladateľ a majiteľ špecialistov na ochranu prírody, LLC, v Columbii v štáte SC a autor knihy Save Your Retirement! Podľa Strubbeho
„Je to kvôli mnohým faktorom. Po prvé, vaša finančná situácia a hniezdo sa neustále menia. Po druhé, vaše sny a túžby sa môžu zmeniť alebo kolísať (možno ste sa rozhodli, že už nechcete čakať 10 rokov, aby ste odišli do dôchodku!). Nakoniec je dobré urobiť úpravy na základe toho, čo sa deje okolo vás - okrem iného s ohľadom na infláciu, úrokové sadzby a všeobecné ekonomické prostredie. “
Výkonnosť akciového trhu za 10 rokov medzi rokmi 1999 a 2009 je dobrým príkladom toho, ako potenciálni dôchodcovia museli znovu naplánovať svoj dôchodok. Trhový rozmach 90. rokov pre mnohých dal nádej na finančne bezpečný odchod do dôchodku. Následný pokles trhu však vyústil do výrazného zníženia dôchodkových aktív, čo prinútilo mnoho jednotlivcov blízko odchodu do dôchodku odložiť ich pôvodne očakávaný dátum odchodu do dôchodku.
Čo robiť, ak nemáte dosť
Ak vaše prehodnotenie vášho dôchodkového portfólia a súčasných výdavkov odhalí nedostatok vašich úspor, možno budete musieť pokračovať v práci aj po predpokladanom dátume odchodu do dôchodku. Ak sa po podaní žiadosti o dávky sociálneho zabezpečenia rozhodnete pokračovať v práci alebo si nájsť prácu, uvedomte si, ako by váš príjem mohol ovplyvniť sumu, ktorú dostanete, ak ste v deň narodenia nedosiahli plný vek odchodu do dôchodku, ako to určuje sociálne zabezpečenie Administration.
Ak zistíte, že nemôžete odísť do dôchodku, len čo ste plánovali, a musíte pokračovať v práci, môžete sa pokúsiť skrátiť predĺženú dobu pred odchodom do dôchodku opätovným naplánovaním. V zásade je potrebné zvýšiť sumu, ktorú ušetríte, aby ste skrátili čas potrebný na dosiahnutie vášho cieľa. Tu je niekoľko spôsobov, ako zvýšiť svoje úspory:
- Zvážte konsolidáciu dlhu alebo refinancovanie, aby ste znížili mesačné platby za kreditné karty a iné pôžičky vrátane hypotéky. Zníženie úrokových platieb môžete presmerovať do svojho dôchodkového hniezda. Vykonajte zmeny, ktoré znižujú alebo eliminujú výdavky na luxusné veci alebo iné veci, ktoré nepotrebujete. Zvážte použitie lacnejšieho auta, nákup lacnejších predmetov a dokonca presťahovanie sa do menšieho alebo lacnejšieho domu alebo bytu.
Kontrola vašich aktív počas odchodu do dôchodku
Aj keď môže byť náročné urobiť zásadné zmeny životného štýlu počas odchodu do dôchodku, môžete sa potešiť tým, že vám pomôže zvýšiť vašu životnú úroveň. Nasledujúce otázky sa týkajú vašich investícií.
Posúdenie alokácie aktív
Odporúčanie, aby vaše peniaze fungovali pre vás, sa vzťahuje aj na vaše dôchodkové roky. Dosiahnutie tohto cieľa znamená investovať vaše aktíva do dosiahnutia návratnosti investícií.
To znamená, že je dôležité, aby bol váš majetok bezpečný počas vašich dôchodkových rokov, keď budete mať menej času na zotavenie z poklesu trhu. To znamená, že možno budete musieť prejsť od investícií s vyšším rizikom k tým, ktoré vytvárajú zaručenú mieru návratnosti. Vaše prerozdelenie však závisí od veku, keď odchádzate do dôchodku, a od vášho zdravotného stavu. Predčasný odchod do dôchodku, najmä ak máte dlhšiu životnosť, si môže vyžadovať agresívnejšie investovanie aj v priebehu vašich dôchodkových rokov.
„Životnosť vášho dôchodkového portfólia je veľmi citlivá na návratnosť v prvých rokoch výberov, “ hovorí Kevin Michels, CFP®, finančný plánovač s Plánovaním liečiv v Draper v Utahu. „Negatívne výnosy môžu čoskoro výrazne skrátiť životnosť vášho portfólia. Preto je dôležité mať od prvého dňa v dôchodku primerané rozdelenie aktív. “
Pri prerozdeľovaní investícií tiež zvážte výslednú úroveň likvidity a ako to ovplyvní vašu schopnosť uskutočniť výbery, keď ich potrebujete. Napríklad, neobchodovateľné alebo presne držané cenné papiere môžu byť zlikvidované od niekoľkých týždňov po viac ako jeden rok.
Prerozdelenie vašich aktív bez toho, aby ste venovali pozornosť likvidite, vás môže nechať bez hotovosti, čo sa stáva problémom, najmä ak potrebujete vybrať požadovanú minimálnu výšku distribúcie (RMD) od IRA a kvalifikovaných dôchodkových plánov v príslušnej lehote (začína sa vo veku 70½ rokov). Existuje veľa prípadov, keď jednotlivci nedodržali svoje termíny RMD, pretože aktíva nebolo možné včas zlikvidovať.
Správa toku výnosov
Váš tok príjmov počas vašich dôchodkových rokov zvyčajne závisí od vašich ročných výdavkov, sumy, ktorú ste ušetrili, a od počtu rokov, ktoré budete musieť pokryť. Ak chcete vyrovnať svoj príjem a svoje výdavky, zvážte nasledujúce kroky:
- Urobte si zoznam svojich mesačných výdavkov, ako sú poplatky za elektrinu, telefón, plyn a voda - potraviny, nájomné, dane a preprava. Zvážte aj výdavky na lekárske a rekreačné účely. Tieto sumy sa môžu každý rok meniť z dôvodu zvýšenia životných nákladov, čo znamená, že musíte vykonať hodnotenie na začiatku každého roka. Všeobecne platí, že inflácia sa zvyšuje približne o 3% ročne, ale pri určitých výdavkoch, ako sú zdravotníctvo a zdravie, by mohla byť vyššia. Zhodnotte sumu, ktorú ste ušetrili na dôchodok. Patria sem vaše pravidelné úspory a zostatok na vašom dôchodkovom účte. Zohľadnite si predpokladanú dĺžku života a pridajte ďalšie, aby ste si boli istí, že váš príjem vydrží.
Posledné dva faktory samozrejme určujú, koľko mesačného príjmu môžete mať, kým vaše úspory vydržia. Pozrite sa, koľko ste ušetrili v porovnaní s počtom rokov, ktoré očakávate, že ich budete potrebovať.
Napríklad povedzte, že si myslíte, že číslo bude 20 rokov a máte uložených 500 000 dolárov. Vaša mesačná alokácia by bola približne 2 100 USD. Túto sumu pripočítajte k sume, ktorú dostanete zo sociálneho zabezpečenia (a prípadných dôchodkových dávok, ak ich máte). To je to, čo máte ako príjem na pokrytie svojich mesačných výdavkov. (Na odhad vášho príjmu zo sociálneho zabezpečenia použite kalkulačky dávok na webovej stránke SSA.)
Pri posudzovaní potrieb odchodu do dôchodku nezabudnite uviesť všetky príjmy od vášho manžela / manželky, ako aj výdavky svojho manžela / manželky.
Ak sa pozriete na svoje výdavky každý rok, pomôžeme vám určiť, či je potrebné upraviť svoje výdavky, a zaistiť tak, aby ste v budúcich rokoch neohrozili svoj príjem.
Váš príjem z dôchodkového sporenia
Suma príjmu, ktorú budete musieť vybrať zo svojich vozidiel na starobný dôchodok, vo všeobecnosti závisí od toho, koľko máte k dispozícii alebo dostanete z iných zdrojov, napríklad z pravidelných úspor a sociálneho zabezpečenia. Ak je to možné, zvážte výber z vášho dôchodkového účtu len to, čo sa podľa predpisov IRS vyžaduje každý rok. To umožní zvyšnú sumu naďalej rásť odloženú alebo oslobodenú od dane v prípade Roth IRA. Pomôže to tiež znížiť sumu, ktorú musíte zahrnúť do svojho príjmu, čím sa znížia dane, ktoré dlhujete za daný rok. Váš príjem tiež určuje, čo musíte platiť za časť B Medicare.
Keď určíte, koľko budete pravdepodobne potrebovať rozdeľovať zo svojho dôchodkového účtu za daný rok, kontaktujte svojho správcu penzijného plánu alebo poskytovateľa finančných služieb a stanovte si plánované rozdelenie z vášho dôchodkového účtu. Ak to chcete urobiť, požiadajte o vyplatenie distribúcie k budúcemu dátumu a pokračujte v určitej frekvencii, napríklad mesačne, štvrťročne alebo ročne.
Pri vytváraní plánovaných distribúcií sa uistite, že požadovaná suma je dostatočná na uspokojenie akýchkoľvek RMD. Ak je suma, ktorú vyberiete zo svojho dôchodkového účtu za rok, nižšia ako vaša suma RMD, dlhujete spoločnosti IRS pokutu vo výške 50% z schodku, ktorý sa označuje ako pokuta za nadmernú akumuláciu. Zavedenie plánovanej distribúcie pomáha zaistiť nielen to, že vaša RMD sa distribuuje včas, ale tiež, že dostanete svoje platby bez toho, aby ste sa každý mesiac museli obrátiť na svoju finančnú inštitúciu.
Príjem z dôchodkových vozidiel môže ovplyvniť dane z príjmu
Pri určovaní ročných výdavkov a tokov príjmov nezabudnite, že možno budete musieť zaplatiť dane z príjmu zo súm, ktoré vyberiete z dôchodkových účtov s odloženou daňou. Tieto sumy sa na daňové účely považujú za bežné príjmy.
Ak výbery nastanú pred vekom 59½
Spodný riadok
Podobne ako iné aspekty finančného plánovania, aj riadenie príjmu, ktorý dostanete počas vašich dôchodkových rokov, vyžaduje starostlivé plánovanie. Je dôležité, aby ste nečakali, kým odídete do dôchodku, aby ste mohli začať robiť finančné plány. Namiesto toho prehodnotte svoj finančný stav počas rokov pred odchodom do dôchodku, aby ste mohli pre začiatočníkov určiť, či je potrebné odložiť odchod do dôchodku. Najdôležitejšie je, aby ste sa porozprávali so svojím finančným plánovačom, ktorý bude schopný určiť vaše konkrétne potreby.
![Spravovanie príjmu počas dôchodku Spravovanie príjmu počas dôchodku](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/436/managing-income-during-retirement.jpg)