Obsah
- 401 (k) Zápas zamestnávateľov
- Nemusíte byť investujúcim profesionálom
- Investovanie po maximalizácii vašich 401 (k)
- Spodný riadok
401 (k) je výkonný nástroj na dôchodkové sporenie. Ak máte prístup k takémuto programu prostredníctvom práce, je rozumné využiť výhody akéhokoľvek zamestnávateľského zápasu. Ak stále máte nejaké peniaze, existujú ďalšie spôsoby, ako ušetriť na dôchodok.
Kľúčové jedlá
- Pokúste sa maximalizovať 401 (k) každý rok a využite akýkoľvek zápas, ktorý ponúka váš zamestnávateľ. Príspevky sú odpočítateľné z dane v roku, v ktorom ste ich urobili. Daňová úľava vám môže dať viac peňazí na záchranu alebo investíciu. Keď maximalizujete svoje 401 (k), zvážte vloženie zvyšných peňazí na účet IRA, HSA, anuita alebo zdaniteľný účet.
Plánovanie odchodu do dôchodku zaisťuje jednotlivcom, aby prežili svoje zlaté roky v pohodlí, takže je životne dôležité porozumieť príčinám a dôsledkom tejto praxe.
401 (k) Zápas zamestnávateľov
Väčšina finančných plánovačov povzbudzuje investorov, aby maximalizovali svoje úspory 401 (k). V priemere jednotlivci zarábajú okolo 0, 50 dolára za dolár, maximálne 6% ich platov. To je ekvivalent zamestnávateľa, ktorý písal šek vo výške 1 800 dolárov pracovníkovi, ktorý zarába 60 000 dolárov ročne. Okrem toho bude tento čas 1 800 dolárov neustále rásť. Bolo by hlúpe odmietnuť to, čo sú v podstate zadarmo peniaze.
Nemusíte byť investujúcim profesionálom
Hoci ponuky 401 (k) môžu byť pre neprofesionálov ťažko pochopiteľné, väčšina programov 401 (k) ponúka nízkorozpočtové indexové fondy, ktoré sú ideálne pre nových investorov. Keď sa jednotlivci dostanú do dôchodkového veku, je rozumné presunúť väčšinu svojich dôchodkových aktív na dlhopisové fondy. Mnohí sa pridržiavajú nasledujúceho modelu rozdelenia podľa veku:
- Vo veku 30 rokov investujú 30% svojich dôchodkových fondov do dlhopisových fondov. Vo veku 45 rokov investujú 45% svojich dôchodkových fondov do dlhopisových fondov. Vo veku 60 rokov investujú 60% svojich dôchodkových fondov do dlhopisových fondov.
Tí, ktorí nesúhlasia s prístupom založeným na veku, sa môžu namiesto toho rozhodnúť investovať do cieľových fondov, ktoré poskytujú diverzifikáciu investícií bez toho, aby si museli zvoliť každú jednotlivú investíciu.
„Prostriedky cieľového dátumu tiež smerujú k tomu, aby boli konzervatívnejšie bližšie k vybranému dátumu. Kombinácia týchto výhod môže z tohto urobiť jednotné kontaktné miesto pre 401 (k) účastníkov, “ vysvetľuje David S. Hunter, CFP® a prezident spoločnosti Horizons Wealth Management, Inc. v Asheville, NC
Investovanie po maximalizácii vašich 401 (k)
Tí, ktorí prispeli maximálnymi dolármi na svoje plány 401 (k), môžu zvýšiť svoje dôchodkové úspory pomocou týchto vozidiel:
Jednotlivé dôchodkové účty (IRA)
Do roku 2020 môžete do IRA prispieť až 6 000 dolárov za predpokladu, že váš zárobok je minimálne taký vysoký. Ak máte 50 a viac rokov, môžete pridať ďalších 1 000 dolárov, aj keď niektoré možnosti IRA obsahujú určité obmedzenia príjmu.
Tradičné limity príjmu IRA
Odpočítanie tradičného príspevku IRA podlieha stropom príjmu, ak ste v práci poistení do dôchodkového plánu. V prípade samostatných daňovníkov sa postupné odpočítanie odpočtov začína upraveným upraveným hrubým príjmom (MAGI) vo výške 65 000 dolárov a úplne zmizne, ak je váš MAGI 75 000 alebo viac dolárov, do roku 2020. Pre tých, ktorí sú manželia a podávajú spoločne, pričom manžel Príspevok IRA má plán odchodu do dôchodku na pracovisku, postupné vyraďovanie začína na 104 000 USD a zmizne na 124 000 USD.
Limity príjmu Roth IRA
Príspevok do Roth IRA zahŕňa aj obmedzenia príjmov a postupné ukončenia. Na rozdiel od tradičných IRA však limit určuje vašu spôsobilosť prispievať.
Pre jednotlivých daňovníkov v roku 2020 sa postupné vyraďovanie príjmu začína na MAGI 4 000 000 dolárov a ide o príjmy prevyšujúce 139 000 dolárov. V prípade spoločne podaných daňových poplatníkov sa postupné vyraďovanie začína na MAGI 196 000 dolárov a končí úplne nad MAGI na 206 000 dolárov.
Účty HSA
Účty zdravotného sporenia (HSA) sú k dispozícii tým, ktorí majú vysoko odpočítateľné plány zdravotného poistenia, či už k nim majú prístup prostredníctvom svojich zamestnávateľov, alebo si ich nezávisle kúpia. Príspevky sa vyplácajú pred zdanením. Ak sa použijú na kvalifikované lekárske výdavky, výbery z účtu sú oslobodené od dane. A keďže používatelia nie sú nútení vyberať peniaze na konci každého roka, HSA môžu fungovať ako iný dôchodkový plán, čo z nich robí ideálne prostriedky na šetrenie výdavkov na zdravotnú starostlivosť počas odchodu do dôchodku.
Limity príspevkov na rok 2020 sú 3 350 USD pre jednotlivca a 7 100 USD pre rodinu. Ďalším prínosom pre tých, ktorí majú v priebehu roka 55 rokov, je ďalších 1 000 dolárov.
Zdaniteľné investície
Zdaniteľné investície sú životaschopným spôsobom akumulácie dôchodkových úspor. Aj keď dividendy a kapitálové zisky podliehajú daniam, dlhodobé kapitálové zisky z investícií držaných najmenej jeden rok sa zdaňujú s preferenčnými sadzbami.
Ak ste maximalizovali svoje 401 (k), uvedomte si umiestnenie majetku, aby ste zaistili, že investície budú držané na účtoch zdaniteľných verzus odložené dane.
Variabilné anuity
Anuity často dostanú zlý rap a - niekedy si zaslúžia. Variabilná anuita však môže poskytnúť ďalšie vozidlo, ktoré umožňuje rast príspevkov po zdanení na základe odloženia dane.
Rôzne anuity majú spravidla podúčty podobné podielovým fondom. Po ceste môže držiteľ zmluvy anualizovať zmluvu alebo ju čiastočne alebo úplne vyplatiť, ak sú zisky zdanené ako bežný príjem. Dajte si pozor: mnoho zmlúv má vysoké poplatky a značné poplatky za odovzdanie, takže ak uvažujete o variabilnej anuite, vykonajte vopred dôkladnú starostlivosť.
Spodný riadok
Pokiaľ ide o vašu budúcnosť, investovanie peňazí je vždy to správne. Dômyselní sporitelia, ktorí maximalizujú svoje príspevky 401 (k), majú k dispozícii ďalšie možnosti dôchodkového sporenia.
