Výhoda Medigap vs. Medicare
Rovnako ako všetky veľké poisťovne, aj Medicare môže byť mätúci. Našťastie základy programu nie sú také ťažké pochopiť. Zároveň, ako ide staré klišé, je diabol v detailoch.
Medicare má štyri základné časti: A, B, C a D. Spoločne predstavujú časti A (nemocničná starostlivosť), B (lekári, lekárske zákroky, vybavenie) a D (lieky na predpis) základné krytie pre Američanov vo veku 65 rokov a starších. Problémom sú často náklady na zdravotnú starostlivosť, ktoré nie sú kryté - napríklad odpočítateľná položka, spoluúčasť na platbách a iné lekárske výdavky - ktoré by mohli zničiť vaše úspory, ak by ste vážne ochoreli.
To je miesto, kde prichádza časť C. Známy tiež ako Medicare Advantage, je to jeden z dvoch spôsobov, ako chrániť pred potenciálne vysokými nákladmi v prípade nehody alebo choroby. Ďalšou možnosťou je poistenie doplnkov Medicare, ktoré sa tiež nazýva poistenie Medigap. Aj keď Medicare Advantage aj Medigap pomáhajú pokryť výdavky, ktoré nie sú kryté základným Medicare, medzi týmito dvoma plánmi existujú významné rozdiely.
Kľúčové jedlá
- Medigap aj Medicare Advantage chránia pred účtami nákladov na zdravotnú starostlivosť, ktoré Medicare nepokrýva. Poistenie doplnkového lekárstva, nazývané aj krytie Medigap, účtuje poistné navyše k tomu, čo už osoba platí za časti A, B a D. Medicare. Zdravotný plán Medicare Advantage (Medicare, časť C), pacient sa registruje prostredníctvom súkromnej spoločnosti, ktorá obvykle pokrýva to, čo je uvedené v častiach A, B a D. Keď sa účastník prihlási na program Advantage, zaplatí účastník prémiu Medicare Advantage a prémiu za časť B,
Medigap
Poistenie doplnkov Medicare alebo Medigap chráni ľudí, ktorí si kupujú tradičné Medicare, pred mnohými dodatočnými nákladmi, ktoré môže pacient zaplatiť. zadarmo), B a D.
Aby bol život naozaj mätúci, sú rôzne možnosti, ktoré ponúka Medigap, tiež zoradené podľa písmena: Plány A, B, C, D, F, G, K, L, M a N. Medicare štandardizuje, čo tieto plány môžu zahŕňať, Náklady na ne sa však môžu líšiť, takže sa oplatí nakupovať.
Joseph Graves, poisťovací agent a zakladateľ I Hate Buying Insurance, hovorí, že veľa ľudí sa zapíše do Plánu F - najdrahšia voľba - pretože pokrýva takmer všetky medzery. Osoba, na ktorú sa vzťahuje plán F, bude mať málo alebo žiadne výdavky mimo kapsu. Po roku 2019 už však nebude plán F dostupný pre nových príjemcov Medicare.
Medicare Advantage
Zdravotný plán Medicare Advantage (Medicare, časť C) môže poskytnúť lepšiu pomoc pri nižších nákladoch ako v prípade tradičných Medicare plus Medigap. Namiesto platenia za časti A, B a D by sa osoba zaregistrovala prostredníctvom súkromnej poisťovacej spoločnosti, ktorá v mnohých prípadoch pokrýva všetko, čo poskytuje časti A, B a D a môže ponúkať ďalšie služby. Vo väčšine prípadov príjemca platí prémiu za Medicare Advantage spolu s prémiou za časť B.
Zdravotné plány Medicare Advantage sú podobné plánom súkromného zdravotného poistenia. Vo väčšine prípadov sú služby, ako sú návštevy v kanceláriách, laboratórne práce, operácie a mnoho ďalších, kryté po malej spoluúčasti. V závislosti od toho, čo je k dispozícii na regionálnej úrovni, by plány mohli ponúknuť sieťový plán organizácie na údržbu zdravia (HMO) alebo organizáciu preferovaných poskytovateľov (PPO) a stanoviť ročný limit na celkové výdavky mimo kapsu.
Rovnako ako súkromné plány, každý z nich má odlišné výhody a pravidlá. Väčšina z nich poskytuje lieky na predpis. Niektorí môžu vyžadovať odporúčanie, aby navštívili špecialistu, zatiaľ čo iní nie. Iní môžu platiť určitú časť starostlivosti mimo sieť, zatiaľ čo iní sa budú týkať iba lekárov a zariadení, ktoré sú v sieti HMO alebo PPO.
Príklad výhody Medigap vs. Medicare
Povedzme, že pacient má iba časti A, B a D. Tu sú náklady na diery alebo „medzery“ v pokrytí, ak by bol pacient s liekom Medicare prijatý do nemocnice napríklad na operáciu srdca a komplikácie vyžadovali dlhú nemocnicu zostaňte nasledovaní potrebou pravidelnej medikácie.
Vzhľadom na odpočítateľnú časť A pacient zaplatí prvých 1 408 USD (do roku 2020) podľa Centra pre zdravotnícke služby a služby medikamentov (CMS). Po 60 dňoch začne Medicare platiť časť denných nákladov.
Za lekárov a lekárske zákroky (poistné podľa časti B) v nemocnici a doma pacient obvykle platí 20% všetkých nákladov po odpočítaní odpočítateľnej sumy 198 dolárov. Na rozdiel od mnohých iných poistných zmlúv v zdravotníctve neexistuje maximálna výška alebo maximálna suma, ktorú by osoba mohla zaplatiť. Americká asociácia srdca tvrdí, že minimálne náklady na operáciu bypassu srdca sú 85 891 dolárov, v takom prípade by mohla byť spoluúčasť v časti B vyššia ako 17 000 dolárov.
Vzhľadom na to, ako liek Medicare Part D účinkuje, av závislosti od príjmu by mohol pacient zaplatiť 35% až 85% nákladov na niektoré z liekov na predpis, ak potrebuje dostatok liekov. Toto je známe ako notoricky známa jamka na šišky, pretože úplné krytie liekov D na predpis v časti D sa vyčerpá potom, čo človek strávil 3 750 dolárov, kým ich náklady na lieky nepresiahnu 5 000 dolárov ročne. (V roku 2019 sa krytie skončí na 3 820 $ a začne sa znova na 5 000 $.) Počas medzery v pokrytí je pacient zodpovedný za 25% pokrytých liekov na predpis so značkou.
Pravidlá Medigapu vás pokryjú vždy, keď uvidíte lekára alebo zariadenie, ktoré Medicare užíva. Ak lekár alebo zariadenie neakceptujú pacientov Medicare, Medigap nebude hradiť žiadne z týchto nákladov, aj keď ide o súkromné poistenie.
Tieto medzery v pokrytí znamenajú, že obzvlášť zlý zdravotný rok by mohol nechať pacienta s desiatkami tisíc dolárov v nemocničných účtoch. Preto väčšina ľudí kupuje poistenie doplnkov Medicare, ktoré sa tiež nazýva Medigap, alebo sa zapisuje do časti C, plánu zdravotného zvýhodnenia Medicare Advantage.
Obe možnosti ponúkajú súkromné poisťovacie spoločnosti. Súkromné poisťovne sa však musia riadiť pokynmi Medicare, pokiaľ ide o to, čo smú predávať.
Kľúčové rozdiely
Pre poisťovňu je nezákonné predávať vám poistky Medicare Advantage aj Medigap. To znamená, že ak má niekto program Medicare Advantage, je nezákonné, aby sa súkromná poisťovňa pokúšala predať krytie Medigap. Pred výberom toho, ktoré z nich treba získať, je potrebné zvážiť tri veci:
náklady
Medigapové pokrytie má zvyčajne vyššie mesačné poistné, ale mohlo by viesť k nižším výdavkom mimo vrecka, ako niektoré plány Medicare Advantage. Na druhej strane plány Medicare Advantage sú spravidla lacnejšie a pokrývajú viac služieb, čo môže byť lepšou možnosťou pre váš rozpočet.
výber
Plány programu Medicare Advantage vás vo všeobecnosti obmedzujú na lekárov a zariadenia v rámci HMO alebo PPO a môžu, ale nemusia pokryť akúkoľvek starostlivosť mimo sieť. Tradičné pravidlá Medicare a Medigap vás pokrývajú, ak idete k lekárovi alebo zariadeniu, ktoré prijíma Medicare. Ak požadujete konkrétnych špecialistov alebo nemocnice, skontrolujte, či sa na nich vzťahuje plán, ktorý vyberiete.
životný štýl
Plány programu Medicare Advantage často fungujú iba v určitom regióne. Ak ste snežný vták, ktorý žije po celý rok vo viac ako jednom štáte, je tradičný Medicare plus Medigap pravdepodobne lepšou voľbou ako plán výhod. To môže platiť aj v prípade, že často cestujete, pretože zatiaľ čo niektoré plány spoločnosti Medigap poskytujú pokrytie pri cestovaní mimo USA a pokrývajú vás vo všetkých 50 štátoch, výhodné programy zvyčajne nie.
Osobitné úvahy
Zistenie plánu Medicare, ktorý je najvhodnejší pre vaše potreby, pravdepodobne nie je činnosť typu „urob si sám“. Keď pochopíte základy Medicare, získajte pomoc.
Medicare.gov poskytuje nástroje, ktoré vám umožnia porovnať plány, ale rozhodnutie môže byť komplikované. Poisťovací agent Graves odporúča, aby ste „spolupracovali s licencovaným poisťovacím agentom, ktorý vám môže ukázať plány doplnkov Medicare a plány výhod od viacerých spoločností. Každý typ má svoje klady. “
Otázky, ktoré je potrebné pokryť, hovorí: „Musíte pochopiť náklady, siete lekárov, úrovne pokrytia a maximálne vrecká pre každého. Zapíšte sa do toho, čo najlepšie vyhovuje vašej situácii. “Organizácie, ako sú spotrebiteľské správy a Centrum práv Medicare, vám tiež môžu pomôcť preskúmať vaše rozhodnutie. A môžete tiež porovnať plány tak, že navštívite Medicare.gov's finder.
