Čo je to pôžička bez hodnotenia?
Úver bez ocenenia je hypotéka, ktorá si nevyžaduje profesionálny odhad súčasnej trhovej hodnoty kolaterálu, ktorý je známy v nehnuteľností ako ocenenie. Pôžičky bez ocenenia sú veľmi nezvyčajné a dlžníkovi, ktorý si kúpi obytnú nehnuteľnosť na súkromné účely, sa zriedka ponúkajú. Riziko pre veriteľa je jednoducho príliš veľké, ak neexistuje objektívne posúdenie hodnoty majetku, ktorý veriteľ financuje. Ak je nehnuteľnosť omnoho menšia ako výška hypotéky, majiteľ domu, ktorý nespláca hypotéku, opustí veriteľa bez možnosti získať späť celú hodnotu úveru jeho predajom.
Ako funguje pôžička bez hodnotenia
Úver bez ocenenia môže použiť alternatívne metódy stanovenia hodnoty domu na účely stanovenia, koľko peňazí požičať, alebo nemusí vyžadovať odborné posúdenie súčasnej trhovej hodnoty domu, iba informácie o zostatku a financiách pôžičky dlžníka.
Pôžičky bez ocenenia majú tendenciu byť k dispozícii pre investorov, ktorí budú meniť alebo zväzovať nehnuteľnosť takým spôsobom, ktorý spôsobí, že súčasné ocenenie bude neplatné alebo uviaznuté. Môžu sa tiež ponúkať investorom, ktorí vkladajú oveľa viac ako štandardná 20% zľava z kúpnej ceny nehnuteľnosti. Obe tieto situácie sú však osobitné a nevzťahujú sa na priemerného kupujúceho.
Refinančný úver bez ocenenia sa môže označovať ako hypotéka bez ocenenia, ale hypotéka po prvýkrát a refinancovanie hypotéky fungujú odlišne a dôvody ponúkania každej z nich bez ocenenia sa líšia.
Pre typického kupujúceho domu je pôžička bez odhadu pri prvej hypotéke veľmi nezvyčajná, ale častejšie je to pri refinancovaní hypotéky.
Pôžičky bez ocenenia vs. vylepšenia bez hodnotenia
Väčšina prvých hypoték si vyžaduje hodnotenie, ale refinancovanie hypotéky, nazývané re-fi, nemusí byť potrebné, v závislosti od toho, odkiaľ pochádza prvá hypotéka. Refinancovanie hypotéky je úver, ktorý spláca pôvodnú hypotéku a nahradí prvú hypotéku. Majiteľ domu vypláca mesačne alebo dvojtýždenne splátky refinancovanej hypotéky rovnako ako pôvodnú hypotéku.
Držitelia hypotéky sa zvyčajne snažia refinancovať, aby získali lepšie podmienky na svoje pôžičky: nižšia úroková sadzba, teda menšie mesačné splátky, ak napríklad úrokové sadzby výrazne poklesli. Alebo je možné, že sa ich kapitál v domácnosti výrazne zvýšil v dôsledku nárastu hodnôt miestnych nehnuteľností, čím ich kvalifikoval na nižšiu mieru. Medzi ďalšie motívy refinancovania patrí túžba pridať alebo odstrániť ďalšiu stranu z pôvodnej hypotéky alebo zmeniť hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) na hypotéku s pevnou úrokovou sadzbou.
Príklady reálneho života spresnení bez hodnotenia
Niektoré federálne programy ponúkajú hypotéky bez odhadu. Napríklad ministerstvo pre záležitosti veteránov USA (VA) poskytuje refinančný úver na zníženie úrokovej sadzby (IRRRL) tým, ktorí už majú pôžičky vo VA. vzdanie sa domáceho hodnotenia patrí medzi jeho veľkorysé podmienky. Federálna správa bývania (FHA) a Ministerstvo poľnohospodárstva USA (USDA) majú podobné zjednodušené programy.
V roku 2017 začali veritelia sponzorovaní vládou Fannie Mae a Freddie Mac v niektorých vybraných prípadoch ponúkať odpustenie ocenenia, a to ako pri refinančných pôžičkách, tak pri pôvodných pôžičkách na bývanie.
Federálny re-fis pomáha zaistiť, aby majitelia domov neplánovali prvú hypotéku a mohli zostať vo svojich domovoch, čo poskytuje stabilitu komunite a miestnemu trhu s nehnuteľnosťami. Z tohto dôvodu sa možnosti bez refinancovania často zameriavajú na určité vysokorizikové kategórie majiteľov domov, ktorým nebol ponúknutý pôvodný úver na hodnotenie.
Dôvodom hodnotenia je, že je dôležité, aby veritelia - aj keď je poskytovateľom pôžičky vláda USA - požičiavali správnu sumu peňazí na zaplatenie nehnuteľnosti, aby sa majiteľ domu nedostal do problémov s platbami a veriteľom. by mohla získať späť hodnotu úveru, ak by sa nehnuteľnosť predala. Ale pretože účelom re-fi hodnotenia, ktoré nie je hodnotením, nie je správne oceniť nehnuteľnosť, ale uľahčiť podmienky a platby majiteľom domu, na skutočnej hodnote nehnuteľnosti nie je rovnako dôležitá. To je dôvod, prečo hodnotenie bez hodnotenia môže mať zmysel.
