Čo je netradičná hypotéka
Netradičná hypotéka je všeobecný pojem, ktorý popisuje hypotéky, ktoré nemajú štandardné obvyklé vlastnosti. Vo všeobecnosti sa to môže týkať akéhokoľvek typu hypotéky, ktorá nie je v súlade so štandardným splátkovým kalendárom alebo nemá štandardné splátky. Netradičné hypotéky si zvyčajne budú vyžadovať vyššie úrokové sadzby z dôvodu vyšších platobných rizík spojených s pôžičkou.
VYDÁVANIE DOLE Netradičná hypotéka
Netradičné hypotéky sa môžu rozšíriť na dlžníkov v netradičných situáciách. Môžu sa tiež ponúknuť dlžníkom s nižšou úrokovou sadzbou, ktorí sú ochotní zaplatiť vyššie úrokové sadzby za alternatívne podmienky. Niektorí dlžníci si navyše môžu jednoducho zvoliť netradičné hypotéky z dôvodu flexibility, ktorú ponúkajú.
Medzi najbežnejšie netradičné hypotéky na trhu patria hypotekárne úvery s balónom, hypotéky iba na úroky a hypotekárne úvery s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM).
Budovanie vývojárov
Platba balónom a pôžičky iba na úroky sú dva typy hypotekárnych úverov, ktoré vývojári bežne používajú. Tieto pôžičky vo všeobecnosti vyžadujú vyššie úrokové sadzby a ponúkajú odložené platby. Úvery s odloženou platbou sa často vydávajú na krátke časové obdobie a môžu byť prospešné pre stavebných developerov, ktorí ešte nemajú zábezpeku na zabezpečenie úveru.
V prípade pôžičiek s balónovou splátkou sa istina aj úrok môžu byť odložené do dátumu splatnosti, kedy je dlžník povinný vyplatiť jednorazovú sumu. Úvery na balóniky môžu byť štruktúrované aj na výplaty úrokov. V prípade pôžičky iba na úroky dlžník platí pravidelné platby len s úrokmi a potom spláca istinu pri splatnosti. V prípade rozvoja budov mnoho vývojárov využije úver na výplatu pri splatnosti alebo refinancuje úver na splátkové balóniky s kolaterálom po jeho vybudovaní.
ARM platobných možností
Možnosti platby ARM sú jednou z najflexibilnejších netradičných pôžičiek, ktoré ponúkajú množstvo možností platby pre požičiavateľov hypotekárnych úverov. Tieto pôžičky sa riadia hypotekárnym rámcom s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, avšak požičiavateľom dávajú možnosť zvoliť si typ platby, ktorú by chceli každý mesiac uskutočniť.
Možnosti platby ARM budú vyžadovať fixnú úrokovú platbu počas prvých mesiacov alebo rokov pôžičky. Potom sa pôžička vráti na pôžičku s pohyblivou úrokovou sadzbou, ktorá zvyčajne účtuje vysokú maržu na kompenzáciu poskytovateľov úverov za niektoré z vyšších rizík. V platobnej možnosti ARM si môže dlžník pri mesačnej splátke vybrať z niekoľkých možností, ktoré ponúka veriteľ. Platobné možnosti zvyčajne zahŕňajú možnosť s nízkou fixnou úrokovou sadzbou, ktorá sa zvyčajne zakladá na sadzbe v úvodnom období, platby iba na úroky alebo 15 alebo 30-ročnej platby s úplnou splatnosťou.
Platobné možnosti ARM môžu byť pre dlžníkov aj veriteľov komplikované, pretože budú zahŕňať negatívnu amortizáciu. Pri platobnej možnosti ARM sa všetky nezaplatené istiny alebo úroky pod štandardnú sumu platby pripočítajú k nesplatenej istine dlžníka, čím sa zvyšuje suma úrokov, ktoré sa účtujú pri následných platbách.
