Obsah
- 1. Vedieť, čo je zdaniteľné
- 2. Poznajte svoju daňovú skupinu
- 3. Prevedenie na Roth
- 4. Diverzifikácia daní
- 5. Zvážte pohyb
- Spodný riadok
Tvrdo ste pracovali, aby ste ušetrili dosť peňazí na odchod do dôchodku, ale to je len časť bitky. Keď odídete do dôchodku a spoliehate sa na tieto peniaze ako na svoj hlavný zdroj príjmov, posledná vec, ktorú chcete, je, aby vláda získala z toho veľký kus. Väčšina ľudí vstúpi do dôchodku za menej peňazí, ako potrebujú, takže je múdre minimalizovať dane. V skutočnosti, aj keď ste ušetrili veľa peňazí, stále budete chcieť platiť najnižšiu možnú daň.
Požiadali sme niekoľko finančných poradcov, aby zvážili, ako platiť vláde v dôchodku menej daní a ako ušetriť viac peňazí pre vás a vašu rodinu.
1. Vedieť, čo je zdaniteľné
To je ľahké - takmer všetko, čo je zdaniteľné. Otázka znie, kedy je zdaniteľná? Ak máte investície mimo daňovo zvýhodnených dôchodkových účtov, sú zdaniteľné každý rok, či už ste v dôchodku alebo nie. Medzi ne môžu patriť maklérske účty, nehnuteľnosti, sporiace účty a ďalšie.
Na druhej strane väčšina dôchodkov určených na odchod do dôchodku nie je zdaniteľná, kým skutočne nezačnete odísť do dôchodku. Potom to tak je. Výbery z tradičných IRA, 401 (k) s a 403 (b) s - a platby z rent, dôchodkov, vojenských dôchodkových účtov a mnoho ďalších - môžu byť zdaniteľné.
Na druhej strane Roth IRA je hybrid. Peniaze vložené na účet Roth sú zdaniteľné pred uskutočnením vkladu, ale investičné zisky sú oslobodené od dane, ak ich budete čakať na výber, až kým nenastane „kvalifikačná udalosť“. Turning 59½ je jednou kvalifikačnou udalosťou; nejaký výskum sám alebo s pomocou finančného poradcu vám pomôže zistiť, o ktorých ostatných ide, a ktoré ďalšie aktíva sú zdaniteľné, odložené alebo oslobodené od dane.
2. Poznajte svoju daňovú skupinu
Podľa Nathan Garcie, CFP, poradkyne pre bohatstvo v Strategic Wealth Partners v Marylande, „Najjednoduchší spôsob, ako znížiť dane, je udržať si príjem v rámci daňovej skupiny, ktorá zdaňuje dlhodobý kapitálový zisk na 0%. Ak tak urobíte, vaše bežné dane z príjmu zostanú v 15% zátvorke. “
V daňovom roku 2020 zostáva najvyššia daňová sadzba 37% pre jednotlivých samostatných daňovníkov s príjmami vyššími ako 518 400 USD (622 050 USD pre spoločné manželské páry). Ostatné sadzby sú nasledujúce:
- 35%, pre príjmy nad 207, 350 dolárov (414 700 dolárov pre manželské páry podávajúce spolu) 32% pre príjmy nad 163 300 USD (326 600 $ pre manželské páry podávajúce spoločne) 24% pre príjmy nad 85, 525 dolárov (171 050 dolárov pre manželské páry podávajúce spoločne) 22% pre príjmy nad 40, 125 USD (80 250 dolárov pre manželské páry, ktoré sa podávajú spoločne) 12% na príjmy nad 9 875 dolárov (19 750 USD pre spoločné manželské páry, ktoré sa podávajú spoločne)
Najnižšia miera je 10% pre príjmy jednotlivcov s príjmom 9 875 dolárov alebo menej (19 750 USD pre spoločné manželské páry).
Splnenie požiadaviek na príjem nie je vždy ľahké. „Veľa plánovania musí ísť do správneho vykonávania tejto stratégie, pretože musíte zahrnúť sociálne zabezpečenie, dôchodky a ďalšie zdroje príjmov spolu s akýmkoľvek rozdelením dôchodkových účtov, “ hovorí Garcia. „Vy alebo váš poradca musíte jasne pochopiť svoj základ vo svojich nekvalifikovaných investičných účtoch.“
3. Prevedenie na Roth
Pamätajte, že spoločnosť Roth IRA vás zdaňuje teraz namiesto vyberania peňazí. Platenie daní teraz, zatiaľ čo stále pracujete, eliminuje daňové zaťaženie neskôr v živote, keď potrebujete všetky peniaze, ktoré môžete získať.
Josh Trubow, CFP, spoločnosti Sensible Financial Planning povedal: „Bez toho, aby sme v budúcnosti predpokladali akékoľvek zmeny daňového poriadku, je Rothova konverzia v rokoch s nízkymi príjmami stratégiou platenia daní v nižšej daňovej kategórii posunutím, keď dosiahnete príjem., Určujeme, koľko by mal klient previesť medziročne, aby vyplnil nižšie daňové pásma a zaplatil dane s nižšou sadzbou (teraz), ako by v prípade, keby čakali a vybrali prostriedky v roku, keď „ Budem vo vyššej daňovej kategórii. “
4. Diverzifikácia daní
Rovnako ako by ste mali diverzifikovať svoje portfólio investícií, aby ste sa vyhli veľkým stratám, mali by ste to isté urobiť so svojimi daňami, pretože vaša daňová skupina pravdepodobne kolíše v rôznych obdobiach vášho života.
Chris Kowalik z ProFeds, federálny odborník na dôchodky a častý hovorca federálnych zamestnancov o finančnom plánovaní, vysvetľuje, že „daňová diverzifikácia je koncept, z ktorého má dôchodca v rôznych hospodárskych časoch niekoľko vedierok peňazí, z ktorých si môže vybrať. Ak sú dane relatívne vysoké, dôchodca sa môže rozhodnúť, že bude mať príjem z účtu bez dane. Ak sú dane relatívne nízke, dôchodca sa môže rozhodnúť, že bude mať príjem zo zdaniteľného účtu. “
5. Zvážte pohyb
Zaujímalo by vás niekedy, prečo je Florida tak populárnou destináciou pre dôchodcov? Nie sú to len pláže - je to nedostatok štátnej dane z príjmu. Spolu s Floridou, Aljaškou, Nevadou, Južnou Dakotou, Texasom, Washingtonom a Wyomingom chýba štátna daň z príjmu. To však nevyhnutne neznamená, že v USA alebo v iných populárnych dôchodkových štátoch je život ľahší
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, hovorí: „Táto stratégia môže fungovať, ale nie je to jediné riešenie. Jednou z možností je investovať do štátnych dlhopisových fondov špecifických pre štát. Ale predtým, ako urobíte čokoľvek, pochopte, ako štátne a miestne dane ovplyvnia vaše dôchodkové hniezdo.
Spodný riadok
Kľúčom k udržaniu nízkej dôchodkovej dane nie je čakanie na začatie plánovania odchodu do dôchodku. Namiesto toho si naplánujte plány skôr, ako sa budete musieť spoliehať na svoje dôchodkové úspory ako svoj hlavný zdroj príjmu. Finančné plánovanie nie je ľahká úloha. Najlepšie je vyhľadať radu finančného poradcu so skúsenosťami s tvorbou daňových plánov správy majetku, ktoré sú efektívne z hľadiska daní.
