Chcete vlastniť svoj vlastný domov, ale nechcete vyčerpať všetky svoje úspory, aby ste to dosiahli? Možno budete chcieť zvážiť hypotéku all-in-one. Tento produkt umožňuje kombinovať hypotéku a úspory. Pozrime sa, ako to funguje.
Kľúčové jedlá
- Hypotéky typu všetko v jednom umožňujú kombináciu hypotéky a úspor. Vyžadujú kombináciu bežného účtu, úveru na vlastný kapitál a hypotéky do jedného. Medzi výhody hypotéky typu všetko v jednom patria - plynulé využívanie dodatočného peňažného toku na splácanie hypotéky, ako aj zvýšenie likvidity nad rámec bežných pôžičiek na nehnuteľnosti. Extra splátky istiny z hypotéky typu všetko v jednom je možné kedykoľvek vrátiť a získať späť. Hypotéky typu všetko v jednom obvykle účtujú ročný poplatok od 50 do 100 USD a hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou na 30 rokov.
Čo je hypotéka typu všetko v jednom?
IRS nedovolí, aby sa zaplatené zdaniteľné úroky a prijaté úroky vzájomne rušili tak, ako v Spojenom kráľovstve a Austrálii; každé sa musí uviesť osobitne. Preto sa „ofsetové“ pôžičky dostupné v USA nemôžu technicky nazývať týmto názvom. Aby tieto pôžičky spĺňali smernice IRS, musia skombinovať bežný účet, pôžičku na vlastný kapitál a hypotéku na jeden účet. Jeden účet skutočne nekompenzuje druhý účet ako vo Veľkej Británii. Jednotný účet ponúka všetko vybavenie bežného bankového účtu, napríklad bankomat a debetné karty, automatické platby faktúr a šekovú knižku. Umožňuje však každý rezervný dolár, ktorý má vlastník domu, na splatenie hypotéky, až kým sa nepoužije.
Táto jedinečná vlastnosť prospieva majiteľovi domu niekoľkými spôsobmi. Po prvé, pretože bankový účet majiteľa domu je zabudovaný priamo do hypotéky, majiteľ domu dostane oveľa vyššiu návratnosť svojich vkladov. Je to preto, že peniaze sa používajú na zníženie výšky úroku posudzovaného z úveru, ktorý bude takmer vždy oveľa vyšší, ako to, čo môžu ponúkané tradičné účty na požiadanie.
Po druhé, tento typ účtu stále ponúka okamžitú likviditu spôsobom, ktorý tradičné hypotéky, alebo dokonca úverové linky vlastného kapitálu, nemôžu. Zatiaľ čo niektoré úverové linky domáceho kapitálu ponúkajú prístup prostredníctvom šekovej knižky alebo dokonca debetnej karty, nemajú flexibilitu tohto hybridného produktu. Ak majiteľ domu nemá hotovosť na uskutočnenie platby z úveru v danom mesiaci, potom sa nevyžaduje žiadna minimálna platba, pretože minimálna splatná úroková sadzba je jednoducho splatná z dostupného úverového limitu.
A nakoniec, pôžičky typu všetko v jednom sú úplne reverzibilné; extra splátky istiny sa dajú získať kedykoľvek, čo rieši hlavný problém spojený so snahou o urýchlenie tradičných „jednosmerných“ hypoték alebo dokonca kompenzovaných pôžičiek dostupných v zámorí.
Väčšina hypoték typu all-in-one vyžaduje skóre FICO približne 700 alebo vyššie, z ktorých majú úžitok iba dlžníci so stabilným pozitívnym hotovostným tokom.
Príklad hypotéky typu všetko v jednom
Dan potrebuje hypotéku vo výške 400 000 dolárov so 6%. Má čistý mesačný príjem 7 000 dolárov. Ak poskytne bežnú 30-ročnú pevnú pôžičku, jeho mesačná splátka bude 2 398 dolárov. Po všetkých nákladoch, ako je každodenný život, hypotéka atď., Bude môcť mesačne ušetriť 1 000 dolárov. Ak však použije hypotéku typu „všetko v jednom“ alebo „kompenzovanú“ hypotéku, 1 000 dolárov za mesiac, ktoré ušetrí, sa použije aj na zníženie zostatku hypotéky na výpočet úrokov.
Za predpokladu, že úroková sadzba pre zrýchlenú pôžičku zostáva konštantná na 6%, je možné, aby Dan splatil svoju pôžičku za necelých 15 rokov a stále si každý mesiac ušetril 1 000 dolárov. V skutočnosti by to nešlo do hypotéky. Veriteľ by si pôžičku len požičal, kým sa pôžička vyplácala, aby sa znížil zostatok istiny. Najdôležitejšie je, že tento typ hypotéky môže motivovať dlžníkov, aby znížili svoje výdavky, pretože vidia, ako sa používajú prostriedky na splácanie ich pôžičiek.
All-in-One hypotekárne poplatky a sadzby
Väčšina ofsetových a all-in-one hypotekárnych veriteľov si účtuje ročný poplatok 50 až 100 dolárov popri ostatných štandardných nákladoch na pôžičky a vyššie sadzby sa zvyčajne vzťahujú na zrýchlené hypotéky. Najrýchlejšími pôžičkami sú 30-ročné vozidlá s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, ktoré sú viazané na index LIBOR. Nastaviteľná sadzba pre tento typ pôžičky by mohla byť o 1% vyššia ako v prípade bežných pôžičiek, pokiaľ sa dlžník nerozhodne vyplatiť ďalšie body vopred. Ale jadrom veci je otázka, čo je dôležitejšie: sadzby a poplatky alebo celková výška úrokov zaplatených počas trvania úveru?
Kľúčovou otázkou, ktorá sa tu má zvážiť, je, samozrejme, životnosť úveru. Mierne vyššia úroková sadzba by mohla byť užitočná, ak by sa pôžička vyplatila o niekoľko rokov skôr ako pôžička s nižšou úrokovou sadzbou. Nezabudnite, že čas na splatenie zrýchlenej pôžičky nie je stanovený. Preto sa pri tomto porovnávaní musí zohľadniť plánovaný prebytok peňažných tokov dlžníka.
Hypotekárna vhodnosť typu všetko v jednom
Jednou z hlavných výziev tohto typu pôžičky je to, že väčšina veriteľov, ktorí ponúkajú zrýchlené hypotéky, vyžaduje, aby dlžníci mali na získanie kvalifikácie skóre FICO najmenej 680 až 700. Je to z toho dôvodu, že z tohto typu hypotéky bude mať úžitok iba dlžník, ktorý má stabilný pozitívny hotovostný tok, pričom sú k dispozícii prebytočné zdroje na pravidelné znižovanie istiny úveru.
Spodný riadok
Aj keď výhody tohto typu pôžičky môžu byť značné, vhodnosť je stále kľúčovým problémom, rovnako ako pri akomkoľvek inom úverovom produkte. Finančne nedisciplinovaní dlžníci môžu chcieť zabrániť tomu, aby si vzali jednu z týchto pôžičiek. Ak by ste mali k dispozícii príliš veľa dostupného úveru prostredníctvom časti vlastného imania účtu, mohlo by to vyvolať u niektorých ľudí výdajové spreje, čo zvýši istinu dlhu.
Ďalším spôsobom zníženia dlhu spojeného s hypotékou je zabezpečenie hypotéky s nízkou úrokovou sadzbou. Je dôležité nakupovať, pretože rôzni veritelia môžu ponúkať rôzne úrokové sadzby na ten istý typ hypotéky a pri dlhodobom zabezpečení hypotéky s nižšou úrokovou sadzbou by ste mohli ušetriť tisíce dolárov.
