Obsah
- Reverzné hypotéky
- Ako funguje reverzné hypotéky
- Pôžičky na vlastný kapitál
- O HELOCs
- Rozdiely medzi typmi pôžičiek
- Ako sa vám vyplatí
- Splátkový kalendár
- Požiadavky na vek a kapitál
- Stav úveru a príjmu
- Daňové výhody
- Výber správneho úveru pre vás
Reverzné hypotéky
Väčšina nákupov domov sa vykonáva pomocou hypotéky s bežným alebo predstihom. Pri pravidelnej hypotéke si požičiavate peniaze od veriteľa a mesačne splácate splátky istiny a úrokov. Postupom času sa váš dlh znižuje so zvyšovaním vlastného imania. Keď je hypotéka splatená v plnej výške, máte úplný kapitál a máte priamy domov.
Ako funguje reverzné hypotéky
Reverzná hypotéka funguje inak: Namiesto toho, aby ste vyplácali veriteľovi, požičiava vám platby podľa percentuálnej hodnoty vašej domácnosti. Postupom času sa váš dlh zvyšuje - ako sa platby vyplácajú vám a úroky sa zvyšujú - a váš kapitál klesá, keď veriteľ nakupuje stále viac tohto kapitálu. Stále vlastníte svoj dom, ale akonáhle sa odsťahujete z domu na viac ako rok, predáte ho alebo pôjdete preč - alebo sa stanete delikventom vo svojich majetkových daniach a / alebo poistení, alebo sa dom stratí - úver sa stáva splatným. Veriteľ predá domov, aby získal späť peniaze, ktoré vám boli vyplatené (rovnako ako poplatky). Akýkoľvek majetok ponechaný v domácnosti ide vám alebo vašim dedičom.
Upozorňujeme, že ak majú obaja manželia na hypotéke svoje meno, banka nemôže dom predať, kým nezomrie pozostalý manžel / manželka - alebo nastanú vyššie uvedené situácie v oblasti daní, opráv, poistenia, sťahovania alebo predaja v domácnosti. Pred súhlasom so spätnou hypotékou by páry mali problém pozostalého manžela / manželky dôkladne vyšetriť. Úroky účtované z reverznej hypotéky sa vo všeobecnosti akumulujú až do ukončenia hypotéky, kedy môže alebo nemusí byť dlžník alebo ich dediči schopný odpočítať si ho
(Viac informácií nájdete v časti Úskalie reverzných hypoték ).
Pôžičky na vlastný kapitál
Druh úveru na vlastný kapitál je úverová linka na vlastný kapitál (HELOC). Rovnako ako reverzná hypotéka vám úver na domáci kapitál umožňuje previesť váš vlastný kapitál na hotovosť. Funguje to rovnako ako vaša hlavná hypotéka - pôžička na vlastný kapitál sa v skutočnosti nazýva aj druhá hypotéka. Úver dostanete ako jednorazovú platbu a pravidelne splácate istinu a úrok, čo je zvyčajne pevná sadzba.
S HELOC máte možnosť požičať si až do schváleného úverového limitu podľa potreby. Pri štandardnej pôžičke na vlastný kapitál platíte úroky z celej výšky úveru; s HELOC platíte úrok iba za peniaze, ktoré skutočne vyberiete. HELOC sú prispôsobiteľné pôžičky, takže vaša mesačná splátka sa mení s meniacimi sa úrokovými sadzbami.
O HELOCs
V súčasnosti úrok platený za pôžičky na vlastný kapitál a HELOC nie je odpočítateľný, pokiaľ sa peniaze nepoužili na renovácie domov alebo podobné činnosti. (Pred novým zákonom o daniach z roku 2017 bol úrok z domáceho vlastného kapitálu celkom alebo čiastočne odpočítateľný od dane. Upozorňujeme, že táto zmena sa týka daňových rokov 2018 až 2025.) Okrem toho - a to je dôležitý dôvod pre túto voľbu - s pôžička na vlastný kapitál, váš domov zostáva majetkom pre vás a vašich dedičov. Je však dôležité si uvedomiť, že váš domov funguje ako kolaterál, takže v prípade zlyhania úveru riskujete stratu domov.
Rozdiely medzi typmi pôžičiek
Reverzné hypotéky, pôžičky na vlastný kapitál a HELOCs vám umožňujú previesť váš vlastný kapitál na hotovosť. Líšia sa však z hľadiska vyplácania, splácania, požiadaviek na vek a vlastné imanie, požiadaviek na úver a príjem a daňových výhod. Na základe týchto faktorov uvádzame základné rozdiely medzi tromi typmi úverov:
Ako sa vám vyplatí
- Reverzná hypotéka: Mesačné splátky, jednorazové platby, úverový rámec alebo nejaká ich kombinácia
(pozri Ako si vybrať splátkový kalendár s reverznou hypotékou ) Úver na vlastný kapitál: Paušálna platba HELOC: Podľa potreby až do vopred schváleného úverového limitu - prichádza s kreditnou / debetnou kartou a / alebo šekovou knižkou. takže v prípade potreby môžete vybrať peniaze
Splátkový kalendár
- Reverzná hypotéka: Odložená splátka - pôžička splatná, len čo sa dlžník stane delikventným z majetkových daní a / alebo poistenia; domov upadá; dlžník sa pohybuje viac ako rok, predáva domov alebo zomiera. Úver na vlastný kapitál: Mesačné platby uskutočnené v stanovenom čase s pevnou úrokovou sadzbou HELOC: Mesačné platby na základe vypožičanej sumy a aktuálnej úrokovej sadzby
Požiadavky na vek a kapitál
- Reverzná hypotéka: Musí byť aspoň 62 a musí byť vlastníkom domu priamo alebo musí mať malý hypotekárny zostatok. Úver na vlastný kapitál: Žiadna veková požiadavka a musí mať najmenej 20% vlastného imania v domácnosti. HELOC: Žiadna veková požiadavka a musí mať najmenej 20%. vlastný kapitál v domácnosti
Stav úveru a príjmu
- Reverzná hypotéka: Nie sú potrebné žiadne príjmy, ale niektorí veritelia si môžu skontrolovať, či sú schopní uskutočniť včasné a úplné platby za prebiehajúce poplatky za nehnuteľnosti - napríklad dane z majetku, poistenie, asociačné poplatky majiteľov domov atď. Úver na nehnuteľnosti: Dobrý kreditné skóre a doklad o stabilnom príjme dostatočný na splnenie všetkých finančných záväzkov HELOC: dobrý kreditný výsledok a doklad o stabilnom príjme dostatočný na splnenie všetkých finančných záväzkov
Daňové výhody
- Reverzná hypotéka: žiadna, kým úver neskončí; potom závisí pôžička na vlastný kapitál: za daňové roky 2018 až 2025 úrok nie je odpočítateľný, pokiaľ sa peniaze nevyčerpali na kvalifikované účely - na nákup, výstavbu alebo podstatné zlepšenie domu daňovníka, ktorý zabezpečuje pôžičku (vďaka daňovým rezom a pracovným miestam) Akt z roku 2017) HELOC: Rovnaké ako v prípade pôžičky na vlastný kapitál
Výber správneho úveru pre vás
Reverzné hypotéky, pôžičky na vlastný kapitál a HELOCs vám umožňujú previesť váš vlastný kapitál na hotovosť. Ako teda rozhodnúť, ktorý typ úveru je pre vás najvhodnejší?
Všeobecne platí, že reverzná hypotéka sa považuje za lepšiu voľbu, ak hľadáte zdroj dlhodobého príjmu a nevadí, že váš domov nebude súčasťou vášho majetku. Ak ste však manželia, uistite sa, že práva pozostalého manžela sú jasné.
(Viac informácií nájdete v časti Reverzná hypotéka: Mohla by vaša vdova stratiť dom? A Kompletný sprievodca pre reverzné hypotéky .)
Úver na vlastný kapitál alebo HELOC sa považuje za lepšiu možnosť, ak potrebujete krátkodobú hotovosť, budete môcť mesačne splácať a uprednostňovať svoj domov. Obidve možnosti prinášajú so svojimi výhodami značné riziko, preto pred vykonaním niektorého z krokov dôkladne preskúmajte možnosti.