Čo sú to reverzné anuity?
Pojem reverzná anuita sa vzťahuje na stratégiu dôchodkového príjmu, ktorá kombinuje poistnú zmluvu s okamžitou anuitou na zabezpečenie pozostalého manžela / manželky. Podobne ako v prípade zmluvy o životnom poistení platí vlastník poistnej zmluvy reverznej anuity poistné, aby zaručil pozostalostné dávky. Po úmrtí poisteného poberá príjemca zaručený doživotný príjem namiesto jednorazovej platby s reverznou anuitou.
Kľúčové jedlá
- Reverzná anuita je stratégia dôchodkového príjmu, ktorá kombinuje poistnú zmluvu s okamžitou anuitou pre pozostalého manžela / manželku. Príjemca dostane zaručený doživotný príjem namiesto jednorazovej platby po smrti poistenca. Politiky sa často ukončujú, ak príjemca zomrel skôr poistený jednotlivec. Príjemcovia nevyplatia daň z príjmu, keď poistený zomrie, a akonáhle sa platby začnú, daň sa prehodnotí na základe toho, ako dlho sa očakáva, že platby vydržia.
Ako fungujú reverzné anuity
Finančné inštitúcie navrhujú dôchodky, aby vyplácali jednotlivcom v pravidelných intervaloch pevnú sumu peňazí - zvyčajne dôchodcom. Podmienky týchto finančných produktov závisia od niekoľkých rôznych faktorov, vrátane typu anuity, začiatku výplaty a dĺžky času výplaty. Ale anuity nie sú pre každého - a reverzné anuity sú pre stále menej ľudí.
Reverzné dôchodky sú typom životného poistenia. Po tom, ako poistenec zomrie, poistenec vypláca príjemcovi rentu. Platby sa však začínajú iba vtedy, ak príjemca žije, keď poistenec zomrie. Pokiaľ nie je uvedené inak, poistka sa často ukončí, ak príjemca zomrel pred poistenou osobou. Preto je tento druh renty známy aj ako anuita pozostalá z poistenia.
Pravidlá anuitných dôchodkov sa často ukončujú, ak príjemca zomrel pred poistenou osobou.
Keďže vek a pohlavie poberateľa môžu mať vplyv na poistné, umožňuje ľuďom s vážnymi zdravotnými problémami poistiť sa sadzbou, ktorú si môžu dovoliť. Pri tomto type anuity platí, že čím je príjemca starší, tým nižšie je poistné.
Poistenie, ktoré sa vypláca počas mnohých rokov, nie je vystavené veľkým paušálnym platbám. V politikách zvyčajne chýba možnosť odovzdania hotovosti, čo tiež pomáha udržať nízke náklady. Väčšina politík nariaďuje, že ak už bol príjemca vybratý, nie je možné ho zmeniť.
Osobitné úvahy
Pretože výplaty príjmu prestanú platiť smrťou príjemcu a ak príjemca zomrel pred poisteným, poistka je ukončená, poistné je v súlade s poistením v prípade termínovaného poistenia ako trvalé poistenie. Vďaka tomu je reverzná renta dostupnejšia pre starších jednotlivcov.
Príjemca reverznej renty nevyplatí daň z príjmu v čase úmrtia poisteného. Keď sa platby príjemcovi začnú, daň sa prehodnotí na základe toho, ako dlho budú platby trvať. To znamená, že časť príjmu je zdaniteľná, zatiaľ čo ďalšia časť je oslobodenie od dane z anuity v čase úmrtia poisteného.
Príjmy z anuity navyše nie sú zahrnuté pri výpočte zdaniteľnosti dávok sociálneho zabezpečenia. To by mohlo mať za následok vyšší čistý príjem pre vašich príjemcov, ako by získali z iných investícií. V dôsledku toho by mohli byť schopní zachovať odklad daní na svojich individuálnych dôchodkových účtoch (IRA) dlhšie a môžu začať rozdeľovať dane len vtedy, keď to vyžaduje zákon. Nie všetky reverzné renty sú podobné. Niektoré ponúkajú ochranu pred infláciou. Niektoré z nich majú nárok na vrátenie prémiového príspevku v prípade, že poistenec prežije príjemcu, zatiaľ čo iné umožňujú príjemcovi obísť lekárske vyšetrenia.
Nezabúdajte, že anuity sú zložité investície, ktoré sú predmetom poplatkov a provízií a majú malý alebo žiadny prístup k peniazom, ktoré ste zaplatili, takže pred investovaním buďte pripravení urobiť podstatný výskum.