Roth TSP vs. Roth IRA: To je to, čo veľa federálnych vládnych civilných zamestnancov a príslušníkov americkej armády chce vedieť, pokiaľ ide o výber plánu dôchodkového sporenia. Aj keď sú obidva účty Roth, majú rôzne daňové výhody, limity príspevkov, pravidlá výberu a minimálne požadované rozdelenie (RMD).
Kľúčové jedlá
- Roth IRA je individuálny dôchodkový účet, ktorý si otvárate a priamo financujete. Roth TSP sú verziou Roth 401 (k) vlády USA a sú financované prostredníctvom zrážok zo mzdy. Roth IRA a Roth TSP majú rôzne pravidlá týkajúce sa daní, limity príspevkov, výbery a požadované minimálne distribúcie (RMD).
Čo je to sporný sporný plán?
Thrift Savings Plan (TSP) je dôchodkový plán so stanovenými príspevkami, ktorý vedie Federálna rada pre dôchodkové sporenie. Je to verzia dôchodkového plánu vlády USA 401 (k). Existujú dva rôzne plány - jeden pre zamestnancov civilnej štátnej služby a jeden pre členov armády.
Rozdiel medzi dvoma plánmi sporenia Thrift sa prejavuje, pokiaľ ide o vyrovnanie vašich príspevkov. Ak ste zamestnancom civilnej vlády, strýko Sam získava až 5% z vašej základnej mzdy, ktorú prispievate na účet TSP. S výnimkou zriedkavých okolností táto možnosť nie je dostupná pre členov vojenského plánu.
TSP sú odložené dôchodkové plány s odloženou daňou. To znamená, že váš ročný príspevok znižuje váš zdaniteľný príjem za daný rok, čo vám šetrí peniaze v daňovom čase. Vaše investície rastú odložené daňou. A keď začnete s distribúciou, platíte dane zo sumy, ktorú vyberiete.
Hraničné príspevky do úsporného plánu sporenia
TSP súbežne s limitmi prispievania a dobiehania v plánoch 401 k) otvorených pre pracovníkov zo súkromného sektora. V roku 2020 je limit príspevku do plánu úspor šetrenia:
- 19 500 dolárov, ak máte menej ako 50 rokov (19 000 dolárov za rok 2019) 26 000 dolárov, ak máte 50 rokov alebo viac (25 000 dolárov za rok 2019) a zahŕňa príspevok na dobitie 6 500 USD (6 000 dolárov za rok 2019)
Čo je to plán sporenia Roth?
TSP tiež ponúka možnosť Roth po zdanení podobnú Roth 401 (k). Limity príspevkov sú rovnaké ako pre tradičné TSP, ale Rothova verzia je zdaňovaná odlišne.
5, 6 milióna
Počet ľudí, ktorí sa zúčastňujú na úspornom pláne; 1, 4 milióna z nich má Roth účty.
S tradičnými príspevkami TSP získate daňovú prestávku a platíte dane v dôchodku. Naopak, robíte príspevky Roth TSP s dolármi po zdanení. Takže teraz nezískate daňovú úľavu, ale účet sa v priebehu rokov zvyšuje bez dane. A vaše výbery v dôchodku sú tiež oslobodené od dane.
Jedno upozornenie: Akékoľvek zodpovedajúce príspevky, ktoré dostanete za svoj Roth TSP, sa automaticky presunú do tradičného TSP. To znamená, že za tieto príspevky (ale nie ich zárobky) zaplatíte daň, keď vyberiete tieto prostriedky v dôchodku. Roth 401 (k) zápasy sa zaobchádzajú rovnako.
Vylúčenie daní z bojovej zóny
Ak ste členom armády, dane TSP môžu kvôli daňovému vylúčeniu z bojovej zóny fungovať odlišne. Príjem, ktorý zarobíte počas nasadenia v bojovej zóne, je vylúčený z vášho zdaniteľného príjmu. V dôsledku toho sú vaše príspevky do Roth TSP (alebo Roth IRA) oslobodené od daní.
Upozorňujeme, že kvalifikované výbery pri odchode z Roth TSP (alebo Roth IRA) nie sú vždy oslobodené od dane. To znamená, že vojenský člen, ktorý je nasadený v bojovej zóne, môže previesť peniaze na Roth TSP (alebo Roth IRA) a nikdy platiť dane z príspevkov alebo výnosov.
Čo je Roth IRA?
Roth IRA je IRA, ktorú financujete dolármi po zdanení. Rovnako ako Roth TSP platíte dane vopred a potom vaše výbery počas odchodu do dôchodku sú bez dane.
Roth IRA majú aj ďalšie výhody:
- Vaše príspevky a zárobky rastú bez daní. Príspevky môžete vyberať kedykoľvek, bez daní alebo sankcií. Počas celého života neexistujú žiadne RMD.
Limity príspevkov Roth IRA
Na roky 2019 a 2020 je limit príspevkov Roth IRA:
- 6 000 dolárov, ak ste mladší ako 50 rokov 7 000 dolárov, ak ste starší ako 50 rokov (vrátane príspevku na dobitie 1 000 dolárov)
Ak chcete prispievať do Roth IRA, váš príjem zo mzdy a iných zdrojov sa musí zhodovať alebo prevyšovať váš príspevok za daný rok. Váš príspevok môže byť tiež znížený (alebo eliminovaný) v závislosti od vášho upraveného upraveného hrubého príjmu.
Tu sú limity príjmov spoločnosti Roth IRA na rok 2020:
Limity príjmu Roth IRA | ||
---|---|---|
Ak je váš stav podania… | A vaše upravené AGI je… | Môžete prispieť… |
Spoločné podanie manželstva alebo kvalifikovaná vdova (er) | Menej ako 196 000 dolárov | Až do limitu |
Viac ako 196 000 dolárov, ale menej ako 206 000 dolárov | Znížené množstvo | |
206 000 alebo viac dolárov | nula | |
Samostatne podaná osoba, hlava domácnosti alebo vydatá manželka a nežili ste s manželkou kedykoľvek počas roka | Menej ako 124 000 dolárov | Až do limitu |
Viac ako 124 000 dolárov, ale menej ako 139 000 dolárov | Znížené množstvo | |
Viac ako 139 000 dolárov | nula | |
Ženatý / vydatá samostatne a žili ste so svojím partnerom kedykoľvek počas roka | Menej ako 10 000 dolárov | Znížené množstvo |
10 000 alebo viac dolárov | nula |
Ako porovnávajú Roth TSP a Roth IRA?
Zatiaľ čo Roth TSP a Roth IRA sú vynikajúcimi vozidlami na záchranu dôchodkov, majú rôzne vlastnosti a výhody. Tu je porovnanie.
podobnosti
- Oba účty sú dôchodkové účty po zdanení. Platíte dane z vášho príspevku v roku, v ktorom ste ich urobili (pokiaľ nemáte nárok na príspevky oslobodené od dane). Príspevky a príjmy rastú bez daní a kvalifikované výbery sú tiež oslobodené od daní (s výnimkou zodpovedajúcich príspevkov). Na obidve sa vzťahuje pravidlo 5 rokov. Na distribúciu bez dane musíte mať aspoň 59, 5 roka alebo musíte mať trvalé zdravotné postihnutie a od 1. januára roku, v ktorom ste prvýkrát prispeli, musí uplynúť najmenej päť rokov.
rozdiely
- Ako prispievate. S Roth IRA prispievate priamo na svoj účet. Príspevky Roth TSP pochádzajú zo zrážok zo mzdy. Limity príjmu. Na RRA IRA sa vzťahujú limity príjmu, ale môžete prispieť k Roth TSP bez ohľadu na to, koľko zarobíte. Výbery príspevkov. Svoje príspevky spoločnosti Roth IRA môžete kedykoľvek vybrať bez dane alebo sankcie. Toto nie je možnosť s Roth TSP. Požadované minimálne distribúcie (RMD). Roth IRA nemajú počas vášho života žiadne RMD. Musíte však začať užívať RMD od Roth TSP vo veku 70 ½ rokov (pokiaľ stále nepracujete vo svojej federálnej práci).
Roth IRA vs. Roth TSP: Čo je pre vás lepšie?
Predtým, ako sa rozhodnete, je potrebné položiť si dôležitú otázku: Mám nárok na zodpovedajúce prostriedky? Ak ste civilným zamestnancom a kvalifikujete sa, mali by ste prispievať aspoň do federálneho zápasu ako prvý, pretože si zarobíte 100% zo zodpovedajúcich peňazí (myslíte: bezplatné peniaze).
Ak ste členom ozbrojených síl a nezískate zodpovedajúce príspevky, mohlo by byť výhodnejšie investovať do Roth IRA ako prvé kvôli vynikajúcim daňovým výhodám a oslobodeniu od RMD neskôr v živote. Žiadne RMD znamenajú, že svoje úspory môžete nechať nedotknuté, ak peniaze nepotrebujete. A vaši príjemcovia sa môžu tešiť roky rastu a príjmov bez daní.
Potom, ak vám majú zostať peniaze navyše, zvážte buď pravidelný príspevok, alebo príspevok Roth TSP, v závislosti od toho, či chcete odpočítať daň teraz alebo neskôr.
Spodný riadok
Roth TSP a Roth IRAs sú vynikajúce spôsoby, ako ušetriť na dôchodok. Neexistujú žiadne pravidlá, ktoré by vám bránili v prispievaní k obom. V ideálnom prípade by ste mohli maximalizovať oba účty, aby ste zvýšili svoje dôchodkové úspory.
Pred akýmkoľvek rozhodnutím o vašich dôchodkových sporiacich účtoch je užitočné prediskutovať vaše možnosti s dôveryhodným finančným plánovačom alebo poradcom.
Porovnať investičné účty × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých Investopedia dostáva kompenzácie. Názov poskytovateľa PopisSúvisiace články
Roth IRA
401 (k) vs. Roth IRA: Aký je rozdiel?
Dôchodkové sporiace účty
Najlepšie dôchodkové plány
Roth IRA
Ako funguje Roth IRA a ako časom rastie?
IRA
Vylepšili ste Roth IRA: Čo teraz?
401K
Ako je zdanený Roth 401 (k)?
IRA