Obsah
- Kto si môže otvoriť účet zdravotného sporenia?
- Čo sa kvalifikuje ako HDHP?
- Ako funguje HSA?
- Koľko môžem prispieť do HSA?
- Ako môžem použiť peniaze HSA?
- Ako môžem nastaviť HSA?
- HSA ako nástroje sporenia / investovania
- Kto ťaží z HSA?
Prichádza vaše zdravotné poistenie spolu so spoluúčasťou na štyroch číslach? Ak je to tak, pravdepodobne máte oprávnenie založiť účet zdravotného sporenia (HSA). Pri použití v kombinácii s zdravotným plánom s vysokou odpočítateľnou hodnotou (HDHP) môžu prostriedky uložené v HSA smerovať k plateniu lekárskych poukážok, až kým sa nedosiahne odpočítateľnosť z plánu a nezačne platiť vaše zdravotné poistenie.
Založené v roku 2003 ako súčasť zákona o liekoch na predpisovanie liekov, zlepšovanie a modernizáciu liekov na predpis Medicare, zdravotné sporiace účty sa stali čoraz obľúbenejšou možnosťou pre spotrebiteľov, ktorí sa snažia spravovať svoje náklady na zdravotnú starostlivosť. Môžu však tiež fungovať aj ako daňovo zvýhodnený sporiaci nástroj.
MHSA sa používajú v kombinácii s vysoko odpočítateľným zdravotným plánom (HDHP). HDHP obchoduje s relatívne nízkymi prémiami za relatívne nízke poistné. Úsporný účet v zdravotníctve slúži na pomoc pri uhrádzaní nákladov na zdravotnú starostlivosť, až kým sa nedosiahne spoluúčasť.
Kľúčové jedlá
- Úsporný účet zdravotníctva (HSA) vám umožňuje vyčleniť príjmy pred zdanením na pokrytie nákladov na zdravotnú starostlivosť, ktoré vám neplatí vaše poistenie. HSA môžete prispievať iba vtedy, ak máte vysoko odpočítateľný zdravotný plán (HDHP) a nie ste prihlásení. V Medicare.Na rok 2019 sú maximálne sumy príspevkov 3 500 USD pre jednotlivcov a 7 000 USD pre rodinné pokrytie. Ak máte 55 rokov alebo viac, môžete ako príspevok na dobehnutie pridať až 1 000 dolárov.HSA nemajú žiadne ustanovenie o použití alebo o použití. Všetky finančné prostriedky, ktoré zostanú v pláne na konci roka, sa dajú prevrátiť na neurčito.
Kto si môže otvoriť účet zdravotného sporenia?
Podľa federálnych pokynov môžete otvoriť HSA a prispieť k nemu, ak:
- Sú kryté v rámci vysoko odpočítateľného zdravotného plánu Nie sú zahrnuté v žiadnom inom pláne, ktorý nie je súčasťou HDHP, ako je plán pre manžela / manželku (existujú výnimky pre určité plány s obmedzeným pokrytím, ako sú zubné, zrakové postihnutie a zdravotné postihnutie). nárokovaný ako závislý od daňového priznania niekoho iného
Čo sa kvalifikuje ako vysoko odpočítateľný zdravotný plán?
HDHP je všeobecne zdravotnícky plán, ktorý obchoduje s relatívne nízkym poistným za relatívne vysoké odpočítateľné položky, ako to naznačuje jeho názov. Aby ste však boli oficiálne kvalifikovaní ako HDHP, musí vaše zdravotné poistenie spĺňať určité kritériá. IRS každý rok stanovuje usmernenia upravujúce údaje o infláciu. Toto sú limity na rok 2019.
2019 Pravidlá vysoko odčitateľného zdravotného plánu | ||
---|---|---|
jednotlivci | rodiny | |
Minimálne odpočítateľné | $ 1.350 | $ 2, 700 |
Maximálna cena mimo vrecka (zahŕňa spoluúčasť, spoluúčasť, spolupoistenie) | $ 6.750 | $ 13, 500 |
Všimnite si, že maximum z vrecka zahŕňa spoluúčasť, spoluúčasť a spolupoistenie - ale nie poistné.
Ako funguje sporiaci účet?
Príspevky do HSA sú odpočítateľné z dane alebo, ak sa uskutočňujú ako zrážky zo mzdy, na základe dane pred zdanením. Výbery sú oslobodené od dane za predpokladu, že sa používajú na úhradu kvalifikovaných výdavkov na zdravotnú starostlivosť, medzi ktoré patria výdavky na starostlivosť o chrup a zrak - výdavky, ktoré mnohé tradičné plány zdravotného poistenia nemusia kryť.
Väčšina HSA vydáva debetnú kartu, takže môžete okamžite zaplatiť za lieky na predpis a ďalšie oprávnené výdavky. Ak čakáte na doručenie faktúry, môžete zavolať do fakturačného centra a uskutočniť platbu prostredníctvom telefónu pomocou debetnej karty.
Všetky peniaze, ktoré sú na vašom účte na konci roka, zostávajú na vašom účte na úhradu budúcich kvalifikovaných výdavkov na zdravotnú starostlivosť. A robí to donekonečna. Účet a jeho prostriedky patria vám a vy si ponecháte vlastníctvo, aj keď zmeníte plány zdravotného poistenia, zmeníte zamestnanie alebo odídete do dôchodku. Aj keď je to na účte, peniaze rastú bez dane.
Koľko môžem prispieť do HSA?
IRS stanovuje limity, ktoré určujú kombinovanú sumu, ktorú vy, váš zamestnávateľ a akákoľvek iná osoba môžu každý rok prispieť do vášho HSA. V roku 2019 sú maximálne sumy príspevkov 3 500 USD na individuálne krytie a 7 000 USD na rodinné krytie. Ak na konci roka dosiahnete vek 55 rokov alebo viac, môžete pridať ako príspevok na dobehnutie až 1 000 dolárov.
Ako môžem použiť peniaze HSA?
Prostriedky vo vašom HSA sa môžu použiť na úhradu výdavkov na kvalifikované lekárske výdavky, ktoré vznikli vám, vášmu manželovi alebo závislým osobám. IRS stanovuje, čo je a čo nie je kvalifikovaný lekársky náklad, podrobne uvedený v publikácii IRS 502, Výdavky na lekárske a zubné lekárstvo. Všeobecne povedané, kvalifikované náklady zahŕňajú sumy zaplatené za diagnostikovanie, liečenie, zmiernenie, liečenie alebo prevenciu chorôb a za liečenie stavov, ktoré ovplyvňujú ktorúkoľvek časť alebo funkciu tela.
Majte na pamäti, že účet môžete použiť na viac, ako sú výdavky, ktoré vám vzniknú v rámci vášho hlavného plánu zdravotného poistenia. Napríklad, ak váš plán nepokrýva starostlivosť o chrup alebo zrak, HSA môže byť pri plnení týchto účtov obzvlášť nápomocná.
Nemôžete ho však použiť na platenie poistného, s výnimkou poistného na doplnkové poistenie Medicare alebo na poistenie dlhodobej starostlivosti. Medzi ďalšie neoprávnené náklady patria náklady na zubnú pastu, toaletné potreby, kozmetiku a väčšinu kozmetických chirurgických zákrokov. A dovolenku, ktorú si urobil pre zdravšie podnebie? Nemysli ani na to, že si klikneš na HSA.
Farmaceutické alebo kvázi-lekárske výrobky, ktoré nevyžadujú lekársky predpis, ako napríklad nikotínová guma a nikotínové náplasti, sa v zásade nemôžu pokryť z finančných prostriedkov HSA.
Ak máte menej ako 64 rokov a vyberáte prostriedky na nekvalifikované výdavky, dlhujete dane z peňazí (ktoré budú zdanené ako príjem) plus 20% pokuta. Ak máte 65 rokov alebo viac alebo ste zdravotne postihnutí v akomkoľvek veku, stále dlhujete dane z tejto sumy, ale ušetríte pokutu.
Úprimne povedané, po 65 rokoch si môžete v podstate vybrať prostriedky HSA na… čokoľvek.
Ako môžem nastaviť HSA?
Najprv sa musíte zaregistrovať pre HDHP. Ak urobíte tento krok prostredníctvom oddelenia ľudských zdrojov zamestnávateľa, malo by vám byť schopné poradiť pri vytváraní HSA. Ak HR nemôže, obráťte sa na svoju zdravotnú poisťovňu a požiadajte ju o pomoc pri zriadení HSA prostredníctvom odporúčanej banky.
Prípadne sa obráťte na svoju vlastnú banku alebo družstevnú záložňu, ak ponúka HSA a môže vám poskytnúť informácie o registrácii. Môžete tiež hľadať online (vyskúšajte internetové vyhľadávanie poskytovateľov HSA).
Po výbere banky je postup registrácie pomerne jednoduchý: vyplníte žiadosť a založíte účet. Potom môžete začať využívať prostriedky na kvalifikované výdavky.
HSA ako nástroje sporenia / investovania
Spolu s pomocou, ktorú ponúkajú pri platení lekárskych účtov, môžu zdravotné sporiace účty fungovať ako inteligentné investície.
Účet HSA ponúka trojnásobnú daňovú výhodu:
- Vaše príspevky sú odpočítateľné z daní, takže znižujú daňový výmer. Ak sú vaše príspevky odpočítané z výplaty, robia sa s dolármi pred zdanením. Výbery sú oslobodené od dane, ak sa používajú na úhradu výdavkov na zdravotnú starostlivosť, vrátane starostlivosti o chrup a zrak. Je to skutočne ako získať zľavu na lekárske účty. Po dosiahnutí veku 65 rokov (alebo v akomkoľvek veku máte zdravotné postihnutie) sa nelekárske výbery zdaňujú podľa vašej súčasnej daňovej sadzby.
S týmito daňovými výhodami má zmysel maximalizovať HSA, ak ste schopní.
Ďalším kľúčovým faktorom je to, ako vám váš plán HSA umožňuje investovať svoje peniaze. Niektoré plány poskytované prostredníctvom bánk nie sú ničím iným ako sporiacim plánom, ktoré vám nedovolia veľa rásť. Môžete však nájsť plány, ktoré ponúkajú viac investičných alternatív, ako napríklad HSABank, ktorý má možnosť sprostredkovania sprostredkovania obchodov s vlastným riadením TD Ameritrade, alebo Health Savings Administrators, ktoré zahŕňajú 400 možností podielového fondu pre váš účet HSA. Investičné možnosti sa samozrejme stanú dôležitejšími, ak máte väčší zostatok HSA.
Kto ťaží z HSA?
Rodiny, ktoré si môžu dovoliť štvormiestne odpočítateľné položky, môžu použiť HSA, ktorá prichádza s HDHP, ako spôsob, ako ušetriť 7 000 dolárov ročne bez dane až do dôchodku. Z tohto dôvodu sa úrady HSA odvolávajú na mnoho zárobkovo činných osôb s vysokými príjmami. Spolu s sporiacim účtom s odloženou daňou sa vďaka príspevkom HSA znižujú aj dane zo mzdy. S HDHP bývajú obvykle nižšie aj ich poistné.
HSA majú tiež najväčší zmysel pre ľudí, ktorí sú relatívne zdraví, s minimálnymi nákladmi na zdravotnú starostlivosť, ktorí teraz chcú ušetriť na svoje pravdepodobne väčšie potreby zdravotnej starostlivosti v starobe. Môžu použiť HSA na úhradu výdavkov, ktoré zdravotné poistenie a Medicare kryjú zle alebo vôbec neplatia. To zahŕňa dlhodobú starostlivosť, načúvacie prístroje, starostlivosť o oči a zubnú starostlivosť. Samozrejme, ak dôjde k neočakávane vysokým alebo nekrytým nákladom na zdravotnú starostlivosť skôr, môžu ich kedykoľvek v prípade potreby uhradiť pomocou účtu.
A ako už bolo uvedené vyššie, aj keď ste mali používať prostriedky HSA na lekárske výdavky, nedostatok sankcie, ak po 65 rokoch naozaj nemáte, môžete peniaze použiť na čokoľvek.
A naopak, uvedomte si, že ak vám vzniknú značné náklady na zdravotnú starostlivosť v súvislosti so štandardnou lekárskou starostlivosťou, nemusí byť pre váš lekársky plán vysoko odpočítateľný zdravotný plán potrebný na otvorenie HSA tou pravou voľbou. Aj keď s HDHP budete platiť menej poistného, môže byť ťažké - dokonca aj s peniazmi v HSA - prísť s hotovosťou na pokrytie odpočítateľnej sumy za nákladnú lekársku procedúru. Ale ak už máte kvalifikovaný HDHP, HSA by určite mohlo byť dobré pre vaše finančné zdravie.
Súvisiace články
Zdravotné poistenie
Úsporné účty: výhody a nevýhody
Dôchodkové sporiace účty
Použitie odchodu do dôchodku pre váš účet zdravotného sporenia (HSA)
Zdravotné poistenie
Je poistné na zdravotné poistenie odpočítateľné?
Roth IRA
Prevod peňazí IRA do HSA
Zdravotné poistenie
Ako fungujú zdravotné plány s vysokou odpočítateľnosťou
401K
Ako do dôchodku milionár bez 401 (k)
Odkazy pre partnerovSúvisiace podmienky
Zdravotný sporiaci účet - HSA Zdravotný sporiaci účet (HSA) je účet pre jednotlivcov s vysoko odpočítateľnými zdravotnými plánmi, aby sa ušetrili na lekárske výdavky, ktoré tieto plány nepokrývajú. viac Zdravotný plán s vysokou odpočítateľnosťou (HDHP) Zdravotný plán s vysokou odpočítateľnosťou je zdravotné poistenie s vysokým minimom odpočítateľným za lekárske výdavky, ktoré sa musia uhradiť skôr, ako sa začne poistné krytie. viac Zdravotný sporiaci účet (MSA) Zdravotný sporiaci účet (MSA) bol predchodcom účtu zdravotného sporenia (HSA) a mal podobné odpočty, stav IRA a daňové zaobchádzanie. viac Definícia plánu podporovaného zamestnávateľom (ESP) Plán podporovaný zamestnávateľom je plán výhod ponúkaný zamestnancom s minimálnymi nákladmi na pokrytie služieb vrátane dôchodkového sporenia a zdravotnej starostlivosti. viac Čo je zdravotné poistenie odpočítateľné a ako to funguje? Pri získaní zdravotného poistenia je možné jeden poistný termín odpočítať. Dozviete sa, čo je zdravotné poistenie odpočítateľné a ako to funguje. viac Prémia na zdravotné poistenie Prémia na zdravotné poistenie je platba vopred vyplácaná v mene jednotlivca alebo rodiny s cieľom zachovať ich zdravotné poistenie aktívne. viac![Pravidlá vedenia zdravotného sporiaceho účtu (hsa) Pravidlá vedenia zdravotného sporiaceho účtu (hsa)](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/980/rules-having-health-savings-account.jpg)