Stanovenie krátkodobých, strednodobých a dlhodobých finančných cieľov je dôležitým krokom k dosiahnutiu finančnej bezpečnosti. Ak nechcete pracovať na ničom konkrétnom, pravdepodobne utratíte viac, ako by ste mali. Potom prídete krátko, keď budete potrebovať peniaze na neočakávané účty, nehovoriac o tom, kedy chcete odísť do dôchodku. Mohli by ste uviaznuť v začarovanom cykle dlhu na kreditnej karte a máte pocit, že nikdy nemáte dostatok hotovosti na to, aby ste sa mohli riadne poistiť, čím zostanete zraniteľnejší, ako je potrebné, aby ste zvládli niektoré z hlavných životných rizík.
Ročné finančné plánovanie vám dáva príležitosť formálne prehodnotiť svoje ciele, aktualizovať ich a prehodnotiť váš pokrok od minulého roka. Ak ste nikdy predtým nestanovili ciele, toto plánovacie obdobie vám dáva možnosť ich formulovať prvýkrát, aby ste sa dostali - alebo zostali - na pevné finančné základy.
Kľúčové jedlá
- Správne finančné plánovanie a plánovanie odchodu do dôchodku sa začína stanovením cieľov vrátane krátkodobých, strednodobých a dlhodobých cieľov. Medzi kľúčové krátkodobé ciele patrí stanovenie rozpočtu a založenie núdzového fondu. Strednodobé ciele by mali zahŕňať kľúčové poistenie, zatiaľ čo dlhodobé ciele sa musia zameriavať na odchod do dôchodku.
Toto sú ciele, od krátkodobých až po vzdialené, ktoré finanční experti odporúčajú nastaviť tak, aby vám pomohli naučiť sa pohodlne žiť v rámci svojich prostriedkov a znižovať problémy s peniazmi.
Krátkodobé finančné ciele
Stanovenie krátkodobých finančných cieľov vám môže poskytnúť dôveru a základné vedomosti, ktoré potrebujete na dosiahnutie väčších cieľov, ktoré si budú vyžadovať viac času. Tieto prvé kroky sa dajú relatívne ľahko dosiahnuť. Aj keď si momentálne nemôžete dovoliť, aby sa na vašom dôchodkovom účte objavili 2 milióny dolárov, môžete si sadnúť a vytvoriť rozpočet za pár hodín. Pravdepodobne môžete ušetriť slušný pohotovostný fond za rok. Tu je niekoľko kľúčových krátkodobých finančných cieľov, ktoré okamžite začnú pomáhať a dostanú vás na cestu k dosiahnutiu dlhodobejších cieľov.
Zriadiť rozpočet
„Nemôžete vedieť, kam idete, kým skutočne neviete, kde práve ste. Znamená to vytvorenie rozpočtu, “hovorí Lauren Zangardi Haynes, fiduciárny a finančný sprostredkovateľ, ktorý pracuje iba s poplatkami, a Spark Financial Advisors v Richmonde a Williamsburgu vo Virgínii. "Možno vás bude šokovať, koľko peňazí každý mesiac pošmykne cez trhliny."
Jednoduchým spôsobom, ako sledovať svoje výdavky, je použitie bezplatného rozpočtového programu, ako je mincovňa (mint.com). Spojí informácie zo všetkých vašich účtov na jedno miesto a umožní vám označiť jednotlivé výdavky podľa kategórie. Rozpočet môžete vytvoriť aj starodávnym spôsobom tak, že si budete prechádzať výpismi z účtu a účtami z posledných niekoľkých mesiacov a rozdelíte jednotlivé výdavky do tabuľky alebo na papier.
Možno zistíte, že každý deň so svojimi spolupracovníkmi budete stáť 315 dolárov mesačne, pri jedle 15 dolárov za 21 pracovných dní. Možno by ste sa dozvedeli, že trávite ďalších 100 dolárov na víkend, keď idete jesť so svojimi ostatnými významnými. Akonáhle uvidíte, ako míňate svoje peniaze, môžete robiť lepšie rozhodnutia na základe týchto informácií o tom, kam chcete svoje peniaze v budúcnosti ísť. Je pre vás potešenie a pohodlie pri jedle v hodnote 715 dolárov mesačne? Ak áno, skvelé, pokiaľ si to môžete dovoliť. Ak nie, práve ste objavili jednoduchý spôsob, ako ušetriť peniaze každý mesiac. Môžete hľadať spôsoby, ako utratiť menej, keď idete na večeru, nahradiť niektoré jedlá z reštaurácie domácimi alebo ich kombinovať.
Vytvorte núdzový fond
Núdzový fond sú peniaze, ktoré ste osobitne vyčlenili na úhradu neočakávaných výdavkov. Na začiatok je dobrým cieľom 500 až 1 000 dolárov. Keď splníte tento cieľ, budete ho chcieť rozšíriť, aby váš pohotovostný fond mohol pokryť väčšie finančné ťažkosti, ako napríklad nezamestnanosť.
Ilene Davis, certifikovaný finančný plánovač ™ s Financial Independence Services v Cocoa, Florida, odporúča ušetriť najmenej tri mesiace na pokrytie vašich finančných záväzkov a základných potrieb, najlepšie však na šesť mesiacov, najmä ak ste ženatý a pracujete pre rovnaká spoločnosť ako váš manželský partner alebo ak pracujete v oblasti s obmedzenými vyhliadkami na zamestnanie. Hovorí, že nájdenie aspoň jednej veci vo vašom rozpočte, ktorá môže byť obmedzená, môže pomôcť financovať vaše núdzové úspory.
Kevin Gallegos, viceprezident predaja spoločnosti Phoenix a operácie s Freedom Financial Network, online finančnou službou na vyrovnanie spotrebiteľského dlhu, hypotekárne nákupy a osobné pôžičky. Môžete zarobiť viac peňazí predajom nepotrebných položiek na eBay alebo Craigslist alebo držaním výpredaja. Zvážte premenu hobby na prácu na čiastočný úväzok, kde môžete tento príjem venovať úsporám.
Zangardi Haynes odporúča otvoriť sporiaci účet a nastaviť automatický prevod na sumu, ktorú ste určili, ktorú môžete každý mesiac ušetriť (pomocou svojho rozpočtu), až kým nedosiahnete cieľ núdzového fondu. „Ak dostanete bonus, vrátenie daní alebo dokonca„ extra “mesačnú výplatu - ktorá sa stane dva mesiace po roku, ak vám budú vyplatené dva týždne - ušetrite tieto peniaze ihneď po príchode na váš bežný účet. Ak budete čakať do konca mesiaca na prevod týchto peňazí, je veľká šanca, že sa minú namiesto toho, aby sa ušetrili, “hovorí.
Aj keď pravdepodobne máte aj iné ciele sporenia, napríklad sporenie na dôchodok, vytvorenie núdzového fondu by malo byť najvyššou prioritou. Je to sporiaci účet, ktorý vytvára finančnú stabilitu, ktorú potrebujete na dosiahnutie svojich ďalších cieľov.
Splatiť kreditné karty
Odborníci sa nezhodujú na tom, či splácať dlhy z kreditnej karty alebo ako prvý vytvoriť núdzový fond. Niektorí hovoria, že by ste mali vytvoriť núdzový fond, aj keď stále máte dlh z kreditnej karty, pretože bez núdzového fondu vás akékoľvek neočakávané výdavky pošlú ďalej do dlhu na kreditnej karte. Iní hovoria, že najskôr by ste mali splatiť dlh z kreditnej karty, pretože úrok je tak nákladný, že je oveľa ťažšie dosiahnuť akýkoľvek iný finančný cieľ. Vyberte si filozofiu, ktorá vám dáva najväčší zmysel, alebo urobte trochu oboje súčasne.
Ako stratégiu splácania dlhu na kreditnej karte spoločnosť Davis odporúča uviesť všetky svoje dlhy podľa úrokovej sadzby od najnižšej po najvyššiu, potom zaplatiť iba minimum zo všetkých vašich dlhov okrem najvyššej. Použite akékoľvek ďalšie prostriedky, ktoré musíte vykonať na svojej najvyššej karte.
Metóda, ktorú Davis opisuje, sa nazýva lavína dlhu. Ďalším spôsobom, ktorý treba vziať do úvahy, je tzv. Dlhová guľa. Pri použití snehovej gule vyplácate svoje dlhy v poradí od najmenšej po najväčšiu, bez ohľadu na úrokovú sadzbu. Myšlienka je, že pocit úspechu, ktorý získate vyplácaním najmenšieho dlhu, vám poskytne impulz na riešenie najbližšieho najmenšieho dlhu atď., Až kým nebudete bez dlhov.
Gallegos tvrdí, že vyjednávanie alebo vyrovnanie dlhu je možnosťou pre tých, ktorí majú nezabezpečený dlh (napríklad dlh z kreditnej karty), ktorý si nemôže dovoliť požadované minimálne platby, do výšky 10 000 dolárov alebo viac. Spoločnosti, ktoré ponúkajú tieto služby, sú regulované Federálnou obchodnou komisiou a pracujú v mene spotrebiteľa na znížení dlhu až o 50% výmenou za poplatok, zvyčajne percentuálny podiel z celkového dlhu alebo percentuálny podiel zo zníženia dlhu, ktoré by mal spotrebiteľ zaplatiť až po úspešnom vyjednávaní. Spotrebitelia sa tak môžu dostať z dlhov za dva až štyri roky, hovorí Gallegos. Nevýhody spočívajú v tom, že vyrovnanie dlhu môže poškodiť vaše kreditné skóre a veritelia môžu proti neplateným účtom podniknúť právne kroky proti spotrebiteľom.
Konkurz by mal byť poslednou možnosťou, pretože zničí váš úverový rating až na 10 rokov.
Strednodobé finančné ciele
Po vytvorení rozpočtu, vytvorení núdzového fondu a splatení dlhu na kreditnej karte - alebo aspoň dosiahnutí dobrého výsledku v týchto troch krátkodobých cieľoch - je čas začať pracovať na dosiahnutí strednodobých finančných cieľov. Tieto ciele vytvoria most medzi vašimi krátkodobými a dlhodobými finančnými cieľmi.
Získajte životné poistenie a poistenie pre prípad invalidity
Máte manželku alebo deti, ktoré sú závislé od vášho príjmu? Ak áno, potrebujete životné poistenie, aby ste ich mohli zabezpečiť v prípade predčasného úmrtia. Termínované životné poistenie je najmenej komplikovaným a najmenej nákladným typom životného poistenia a uspokojí poistné potreby väčšiny ľudí. Poisťovací maklér vám môže pomôcť nájsť najlepšiu cenu na poistku. Väčšina termínovaných životných poistení vyžaduje lekárske upísanie, a pokiaľ nie ste vážne chorí, pravdepodobne nájdete aspoň jednu spoločnosť, ktorá vám ponúkne poistku.
Gallegos tiež hovorí, že by ste mali mať zdravotné poistenie pre prípad invalidity, aby ste si počas práce chránili svoj príjem. „Väčšina zamestnávateľov poskytuje toto krytie, “ hovorí. "Ak tak neurobia, jednotlivci to dokážu získať až do dôchodkového veku."
Poistenie pre prípad invalidity nahradí časť vášho príjmu, ak ste vážne chorý alebo zranený do bodu, keď nemôžete pracovať. Môže vám poskytnúť väčšiu výhodu ako príjem v invalidite v rámci sociálneho zabezpečenia, čo vám (a vašej rodine, ak ju máte) žiť pohodlnejšie, ako by ste inak mohli, ak stratíte svoju schopnosť zarábať si. Medzi časom, keď nemôžete pracovať, a časom, kedy sa začnú vyplácať vaše poistné dávky, bude existovať čakacia doba, čo je ďalší dôvod, prečo je potrebné mať pohotovostný fond.
Splatiť študentské pôžičky
Študentské pôžičky sú hlavným ťahúňom mesačných rozpočtov mnohých ľudí. Zníženie alebo zbavenie sa týchto platieb môže uvoľniť hotovosť, ktorá uľahčí sporenie na dôchodok a splnenie vašich ďalších cieľov. Jednou zo stratégií, ktorá vám môže pomôcť splatiť študentské pôžičky, je refinancovanie do novej pôžičky s nižšou úrokovou sadzbou. Ale pozor: Ak refinancujete federálne študentské pôžičky so súkromným veriteľom, môžete prísť o niektoré výhody spojené s federálnymi študentskými pôžičkami, ako je splácanie, odloženie a znášanie založené na príjmoch, ktoré vám môžu pomôcť, ak narazíte na ťažké časy.
Zvážte svoje sny
Medzi strednodobé ciele môžu patriť aj ciele, ako je kúpa prvého domu alebo neskôr dovolenkový dom. Možno už máte doma a chcete ho modernizovať veľkou rekonštrukciou - alebo začnete šetriť na väčšie miesto. Vysoká škola pre vaše deti alebo vnúčatá - alebo dokonca sporenie, keď máte deti - sú ďalšími príkladmi strednodobých cieľov.
Keď nastavíte jeden alebo viac z týchto cieľov, začnite zisťovať, koľko musíte ušetriť, aby ste pri dosahovaní tohto cieľa dosiahli medzeru. Vizualizácia typu budúcnosti, ktorú chcete, je prvým krokom k jej dosiahnutiu.
Dlhodobé finančné ciele
Najväčším dlhodobým finančným cieľom pre väčšinu ľudí je šetriť dostatok peňazí na dôchodok. Bežné pravidlo, že by ste mali ušetriť 10% až 15% z každej výplaty na daňovo zvýhodnenom dôchodkovom účte, ako je 401 (k), 403 (b) alebo Roth IRA, je dobrým prvým krokom. Ale aby ste sa ubezpečili, že skutočne skutočne dosť šetríte, musíte zistiť, koľko skutočne potrebujete do dôchodku.
Odhadnite svoje potreby odchodu do dôchodku
Oscar Vives Ortiz, finančný plánovač CPA s PNC Wealth Management v Tampa Bay / St. Petersburg oblasť, hovorí, že môžete urobiť rýchly back-of-the-obálky výpočet odhadnúť svoju pripravenosť na odchod do dôchodku.
- Odhadnite požadované ročné životné náklady počas odchodu do dôchodku. Rozpočet, ktorý ste vytvorili, keď ste začali dosahovať svoje krátkodobé finančné ciele, vám poskytne predstavu o tom, koľko potrebujete. Možno budete musieť naplánovať vyššie výdavky na zdravotnú starostlivosť v dôchodku. Príjem z príjmu, ktorý dostanete. Zahrňte sociálne zabezpečenie, dôchodkové plány a dôchodky. To vám poskytne sumu, ktorá musí byť financovaná z vášho investičného portfólia. Odhadnite si, koľko v dôchodkových aktívach potrebujete pre požadovaný dátum odchodu do dôchodku. Vychádzajte z toho, čo momentálne máte, a každoročne šetríte. Online kalkulačka odchodu do dôchodku vám pomôže urobiť matematiku. Ak 4% alebo menej tohto zostatku v čase odchodu do dôchodku pokrýva zostávajúcu sumu výdavkov, ktoré vaše kombinované sociálne zabezpečenie a dôchodky nepokrývajú, ste na ceste do dôchodku.
4%
Najvyššia počiatočná miera čerpania pri odchode do dôchodku, ktorá prežila všetky historické obdobia v histórii trhu USA, za predpokladu diverzifikovaného portfólia akcií a prechodných štátnych dlhopisov.
Napríklad, ak ste začali s portfóliom 1 000 000 dolárov a stiahli ste 40 000 dolárov v prvom roku (4% z 1 milióna dolárov), potom sa každý nasledujúci rok zvýšil výber o mieru inflácie (40 000 dolárov plus 2% v druhom roku alebo 40 40 000 dolárov; 40 800 dolárov plus 2% v 3. roku, alebo 41 616 dolárov atď.), Dosiahli by ste to 30-ročným dôchodkom bez toho, aby vám došli peniaze. „Z tohto dôvodu sa pri diskusii o odchode do dôchodku často stretávate so 4% pravidlom.“
"Vo väčšine scenárov by ste nakoniec dosiahli viac peňazí na konci 30 rokov s použitím 4%, ale v najhoršom z najhorších by ste došli peniaze v 30. roku, " dodáva Vives Ortiz. "Jediným opatrným opatrením je, že iba 4% prežilo každý scenár v histórii, čo nezaručuje, že to bude pokračovať aj naďalej."
Vives Ortiz poskytol nasledujúci príklad, ako odhadnúť, či ste na ceste do dôchodku:
56-ročný pár, ktorý chce do dôchodku odísť o 10 rokov
Požadované ročné životné náklady |
65 000 dolárov |
|
Manžel Sociálne zabezpečenie @ 66 |
(24 000 USD) |
$ 2, 000 / mo |
Manželka Sociálne zabezpečenie @ 66 |
(24 000 USD) |
$ 2, 000 / mo |
Ostatné potreby (pochádzajúce z investícií) |
17 000 dolárov |
|
Celkové investície potrebné na financovanie zostávajúcich potrieb za predpokladu, že miera výberu je 4% (17 000 USD / 0, 04) |
425 000 dolárov |
|
Aktuálny zostatok 401 (k) / IRA (kombinovaný, obaja manželia) |
(250 000 USD) |
|
V priebehu nasledujúcich 10 rokov sú potrebné ďalšie úspory * |
175 000 dolárov |
(17 500 USD / rok; približne 1 460 $ mesačne) |
Z dôvodu jednoduchosti sme nezahrnuli mieru návratnosti, ktorá by sa dosiahla v priebehu nasledujúcich 10 rokov zo súčasných investícií.
Pomocou týchto stratégií môžete zvýšiť dôchodkové sporenie
Pre väčšinu ľudí, ktorí majú dôchodkový plán sponzorovaný zamestnávateľom, bude zamestnávateľ zodpovedať percentuálnemu podielu toho, čo ste zaplatili, hovorí certifikovaný finančný plánovač ™ Vincent Oldre, prezident skupiny Assured Retirement Group v Minneapolise. Mohli by zodpovedať 3% alebo dokonca 7% vašej výplaty, hovorí. Môžete získať 100% návratnosť svojej investície, ak prispievate dosť na to, aby ste dosiahli plnú zhodu zamestnávateľa, a to je najdôležitejší krok na financovanie vášho dôchodku.
"Zabíja ma to, že ľudia nevkladajú peniaze do dôchodkového plánu, pretože buď si to nemôžu dovoliť, alebo sa bojí akciového trhu." Chýba im to, čomu hovorím návrat bez premýšľania, “hovorí.
Michael Cirelli, finančný poradca spoločnosti SAI Financial vo Warrenville, Illinois, odporúča na začiatku roka platiť príspevky IRA na rozdiel od konca, keď väčšina ľudí má tendenciu tak robiť, aby peniaze dostali viac času na rast a darovali sa. väčšie množstvo do dôchodku.
Spodná čiara
Pravdepodobne nebudete robiť dokonalý, lineárny pokrok smerom k dosiahnutiu ktoréhokoľvek z vašich cieľov, ale dôležité nie je dokonalé, ale byť konzistentné. Ak vás jeden mesiac zasiahne nečakaná oprava automobilu alebo lekársky účet a nemôžete prispieť do svojho núdzového fondu, ale musíte z toho vziať peniaze, nebráňte sa; na to je fond určený. Stačí sa vrátiť na trať hneď, ako to pôjde.
To isté platí, ak prídete o prácu alebo ochoriete. Budete musieť vytvoriť nový plán, aby ste prešli týmto ťažkým obdobím, a počas tohto obdobia nemusíte byť schopní splácať dlh alebo ušetriť na dôchodok, ale môžete obnoviť svoj pôvodný plán - alebo možno revidovanú verziu - akonáhle budete vyjdi na druhú stranu.
To je krása ročného finančného plánovania: Môžete skontrolovať a aktualizovať svoje ciele a monitorovať svoj pokrok pri ich dosahovaní počas životných a slabých stránok. V tomto procese zistíte, že malé veci, ktoré robíte každý deň a každý mesiac, a veľké veci, ktoré robíte každý rok a po celé desaťročia, vám pomôžu dosiahnuť vaše finančné ciele.
Porovnať investičné účty × Ponuky uvedené v tejto tabuľke pochádzajú od partnerstiev, od ktorých Investopedia dostáva kompenzácie. Názov poskytovateľa PopisSúvisiace články
Majetkový manažment
7 Finančné ponaučenia do 30 rokov
Domáce vlastníctvo
Finančné tipy po zakúpení prvého domu
Plánovanie odchodu do dôchodku
9 Známky, že nie ste finančne v poriadku do dôchodku
Úspory
Finančné novoročné predsavzatia, ktoré si môžete ponechať
Rozpočet a úspory
Týchto 12 návykov vám pomôže dosiahnuť finančnú slobodu
Plánovanie odchodu do dôchodku
Ako odísť do predčasného dôchodku
Odkazy pre partnerovSúvisiace podmienky
Najprv platiť sami „Najprv platiť sami“ znamená automaticky smerovať určený príspevok z úspor z každej výplaty v čase jej prijatia. viac Ako vyzerá vaše finančné zdravie? Stav a stabilita osobných financií a finančných záležitostí jednotlivca sa nazýva finančné zdravie. Tu je niekoľko spôsobov, ako ju vylepšiť. viac Osobné financie Osobné financie sú všetko o správe vašich príjmov a výdavkov, o úsporách a investovaní. Zistite, ktoré vzdelávacie zdroje môžu usmerniť vaše plánovanie a osobné charakteristiky, ktoré vám pomôžu pri prijímaní najlepších rozhodnutí v oblasti správy peňazí. viac plánovania odchodu do dôchodku Plánovanie odchodu do dôchodku je proces stanovovania cieľov dôchodkových príjmov, tolerancie rizika a krokov a rozhodnutí potrebných na dosiahnutie týchto cieľov. viac Porozumenie finančným plánom Finančný plán je písomný dokument, ktorý načrtáva súčasnú situáciu a dlhodobé ciele jednotlivca a podrobne popisuje stratégie na ich dosiahnutie. viac Definícia rozpočtu Rozpočet je odhad príjmov a výdavkov počas stanoveného budúceho časového obdobia a zvyčajne sa zostavuje a prehodnocuje pravidelne. Rozpočty sa môžu vytvárať na rôzne individuálne alebo obchodné potreby alebo len na čokoľvek iné, čo zarába a míňa peniaze. viac![Stanovenie finančných cieľov pre vašu budúcnosť Stanovenie finančných cieľov pre vašu budúcnosť](https://img.icotokenfund.com/img/wealth/165/setting-financial-goals.jpg)