Čo je štandardné poistenie automobilov?
Štandardné poistenie automobilov predstavuje najzákladnejšie poistenie vozidiel ponúkané vodičom, ktorí spadajú do priemerného rizikového profilu. Štandardným poistením bude vodič obvykle najmenej nákladný typ poistenia vozidla. Vodiči s čistým jazdným záznamom a minimálnym počtom žiadostí podaných v minulosti sa zvyčajne kvalifikujú na štandardné poistenie vozidla.
Základy štandardného poistenia motorových vozidiel
Štandardné poistenie automobilov je základná alebo najnižšia úroveň krytia, ktorú poskytuje poskytovateľ poistenia. Predpisy vo väčšine štátov vyžadujú, aby vodič mal poistenie zodpovednosti a určí presnú dolárovú hodnotu potrebného krytia. Poistenie zodpovednosti bude pokrývať škody na zdraví a majetku, ktoré vzniknú v dôsledku nehody, ktorá je primárne vinou poistenca. Toto poistenie pokrýva výdavky iba iného vodiča alebo vlastníka nehnuteľnosti, ktorý dostal škodu v dôsledku chyby poisteného vodiča. Poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla nebude kryť vodiča poistníka.
Okrem štandardného poistenia motorových vozidiel môžu byť za príplatok k štandardnej poistke k dispozícii aj ďalšie typy poistenia, napríklad komplexné a zrážkové. Tieto poistné krytia poskytujú poistníkovi ďalšiu ochranu. Havarijné poistenie preplatí poistenému škodu spôsobenú na osobnom automobile zavinením poisteného vodiča. Mnoho vodičov má tento typ poistenia ako rozšírenie štandardnej politiky. Komplexné krytie je za škodu spôsobenú automobilu spotrebiteľa z iných príčin, ako je zrážka, napríklad škoda spôsobená tornádom, vandalizmus, zrútená garáž alebo jamky spôsobené vletom jeleňa.
Taktiež je dôležité pochopiť, že väčšina poistných zmlúv pre prípad kolízie a komplexného poistenia má samostatné odpočítateľné položky. Rovnako ako v prípade všetkých ostatných poistení, aj odpočítateľná suma predstavuje sumu, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť mimo vrecka predtým, ako poisťovňa zaplatí.
Kľúčové jedlá
- Na stanovenie poistného sa používajú poistno-matematické informácie získané z vodičských záznamov tých, ktorí majú podobné vlastnosti ako osoba hľadajúca poistné krytie. Poisťovateľ berie do úvahy také informácie, ako sú pohlavie, vek, rodinný stav, záznam o šoférovaní, história nehôd, typ vozidla, použitie vozidla, úverová história a miesto. Použité informácie pomáhajú spoločnosti odhadnúť pravdepodobnosť, že sa vodič dostane do dopravnej nehody, uplatní nárok a náklady poisťovne zaplatia prostredníctvom vyššej ako priemernej poistnej sadzby.
Nárok na štandardné poistenie automobilov
Štandardné poistenie automobilov zohľadňuje charakteristiky vodiča. Základom pre účtované poistné sú poistno-matematické informácie zostavené z podobných záznamov vodičov.
Na to, aby vodič spĺňal štandardnú poistnú zmluvu o automobile, musí spĺňať konkrétne základné požiadavky. Tieto kvalifikačné požiadavky často zahŕňajú čistý jazdný záznam a históriu obmedzených alebo žiadnych podaných nárokov. Ďalej typ vozidla, ktorý vodič vlastní, môže tiež ovplyvniť dostupnosť prístupu k štandardnej poistnej zmluve. Auto poisťovňa bude hodnotiť vodičov podľa rôznych kategórií rizika, vrátane veku, pohlavia a úverovej histórie.
Ako sa určujú poistné za poistenie automobilu?
Schopnosť presne odhadnúť riziko upísania novej poistnej zmluvy je pre poisťovateľa kľúčová, pretože môže dosiahnuť alebo prerušiť zisk spoločnosti. Ak spoločnosť oceňuje poistnú zmluvu správne, rozumie si poistnému riziku, môže byť zisková, pretože poistné presiahne vyplatené požitky. Naopak, ak poisťovateľ primerane neuznáva riziko spojené s upísaním určitej poistnej zmluvy, môže potenciálne stratiť peniaze. V takom prípade môže poisťovňa ukončiť vyplácanie väčšieho množstva výhod, ako dostáva v poistnom.
Poisťovacie spoločnosti venujú osobitnú pozornosť jednotlivcom a podnikom pri rozhodovaní, či upísať novú poistnú zmluvu. V prípade poistenia vozidla poisťovateľ vezme do úvahy vek vodiča, pohlavie, rodinný stav, záznam o šoférovaní, históriu nehôd, typ vozidla, použitie vozidla, úverovú históriu a miesto. Tieto charakteristiky vodiča porovnajú s informáciami poistnej matematiky. Poistno-matematické informácie umožňujú spoločnosti určiť pravdepodobnosť, že sa vodič dostane do dopravnej nehody, podá poistnú udalosť a bude stáť náklady poisťovateľa na poistné plnenie vyššie ako priemerné poistné sadzby. Poisťovňa používa tieto informácie na stanovenie poistného za krytie. Všetky faktory však nedostávajú rovnakú váhu. Vodičský záznam, vek a pohlavie majú väčšiu váhu ako rodinný stav alebo kreditné skóre.
Príklad z reálneho sveta
Typ vozidla, ktoré vlastníte, zohráva významnú úlohu pri nákladnosti poistného. Mnohé z najdrahších automobilov na poistenie sú veľké alebo stredne veľké luxusné vozidlá. Naopak, mnohé z najlacnejších vozidiel na ochranu sú malé a stredne veľké SUV.
Podľa nedávneho článku USA Today a 24/7 Wall Street , ktorý sa zaoberal výskumom neziskového poisťovacieho inštitútu pre bezpečnosť na cestách, je najdrahším automobilom, ktorý má písať poistenie, štvordverové elektrické štvorkverové elektrické vozidlo Tesla Model S.
Ročné priemerné poistné zaplatené v Tesle je 1 789, 48 dolárov a priemerné ročné poistenie zrážok je 1310, 40 dolárov. Tesla, klasifikovaná ako „veľké luxusné“ vozidlo, predáva za 74 500 dolárov.
Druhé najdrahšie vozidlo na poistenie je štvorkverové LWB 2WD triedy Mercedes-Benz S. Ročné priemerné zaplatené poistenie je 1 540, 63 dolárov a ročné poistenie proti zrážke je 803, 40 dolárov. Mercedes-Benz sa tiež klasifikuje ako „veľké luxusné“ vozidlo a predáva za 89 900 dolárov.
Na lacnejšej strane USA Today a 24/7 výskum na Wall Street ukázal, že najlacnejšie auto na poistenie je Subaru Outback 4WD s Eyesight. Ročné priemerné poistné zaplatené je 539, 32 dolárov a ročné havarijné poistenie prišlo na 222, 30 dolárov. Subaru Outback je klasifikovaný ako "stredne veľký kombi / minivan" a predáva za 25 895 dolárov.
Druhé najlacnejšie auto, ktoré sa dá poistiť, je štvorkverové 2WD Acura RDX. Ročné priemerné poistné zaplatené je 590, 92 dolárov a ročné havarijné poistenie je 249, 60 dolárov. Acura RDX je klasifikovaný ako „SUV stredne veľkých rozmerov“ a predáva za 36 000 dolárov.