Ak nie ste nezávisle bohatí, odložte si dnes peniaze, aby ste zistili, že máte dosť rokov na ceste založením dôchodkového fondu, nie je možné - je to povinné. Bohužiaľ, zotrvačnosť môže byť silnou silou a prechod od neukladania k úsporám môže byť pre väčšinu ľudí skľučujúci. Toľko investičného a finančného poradenstva je určené ľuďom, ktorí už začali šetriť a investovať do budúcnosti. Tu je niekoľko stratégií pre tých, ktorí chcú začať proces.
Založenie dôchodkového fondu
Je tiež dôležité poznamenať, že vláda (a mnoho podnikov) ponúka stimuly na šetrenie. Odložením peňazí do príslušného kvalifikovaného dôchodkového plánu, ako je napríklad individuálny dôchodkový účet (IRA) alebo 401 (k)), sa v roku, v ktorom boli peniaze ušetrené, môže znížiť daňový výmer a môžu sa akumulovať dane po celé desaťročia. Podobne mnoho spoločností prispeje aj finančnými prostriedkami, ak zamestnanec prispieva na dôchodkový účet. Príspevok zamestnávateľa predstavuje bezplatné peniaze a väčšina finančných poradcov by povzbudila svojich klientov, aby túto príležitosť maximalizovali.
Na začiatku sú výzvy
Väčšina ľudí, ktorí ešte neukladajú sporenie, verí, že nemajú dostatok peňazí na pokrytie každodenných výdavkov. Platenie seba samých by však malo byť rovnako dôležité ako platenie iných ľudí. Samozrejme nie je múdre splácať pôžičky alebo dovoliť, aby účty prešli po splatnosti, ale ak sa o seba nestaráte, kto bude?
Budú mesiace, keď prídete krátke a nebudete mať čo šetriť. Zistíte tiež, že vaše investičné možnosti môžu byť obmedzené. Je dôležité, aby sme sa neodradili, ale aby ste ušetrili toľko peňazí, koľko len dokážete.
Kľúčové jedlá
- Najdôležitejším krokom pri úsporách pre vašu budúcnosť je začatie sporenia. Vláda a mnoho firiem ponúka stimuly na šetrenie, ako napríklad účty IRA alebo 401 (k), ktoré majiteľom účtov umožňujú hromadiť úspory z úspor mnoho rokov. Príspevok zamestnávateľa na dôchodkový účet predstavuje voľné peniaze a výhody by sa mali maximalizovať.
Začať malé
Odvetvie osobného financovania je pripravené uspokojovať tých, ktorí majú značné bohatstvo - prakticky každá banka a maklérska spoločnosť by radšej obchodovala s 10 miliónmi ľudí ako s 10 000 ľuďmi, z ktorých každá má 1 000 dolárov. Vaše plány sporenia a dôchodku by však mali byť založené na tom, čo vyhovuje vašim potrebám, nie potrebám finančníkov.
Za týmto účelom stojí za to začať šetriť až 250 alebo 500 dolárov v dôchodkovom sporení. Akékoľvek úspory vytvárajú zvyk a proces. Teraz existuje viac maklérov, ktorí ponúkajú odchodové účty bez minima a bez poplatkov. Kľúčom k úsporám na dôchodok musí byť dôslednosť. Malo by to byť nepretržité, celoživotné zvyklosti.
Pomáha tak pripravovať sa na úspech. Napríklad, nepokúšajte sa zoškrabať hotovosť za poslednú chvíľu príspevok do IRA v apríli tesne pred podaním daňového priznania. Namiesto toho ušetrite každý mesiac, v ideálnom prípade pomocou sporiaceho účtu online, a pripojte sa k nemu iba v extrémnych núdzových situáciách. Väčšina z týchto online účtov vám umožní automaticky odpočítať stanovenú sumu každý mesiac z bežného účtu. Ak váš zamestnávateľ ponúka program 401 (k), môžete si odpočítať automaticky z každej výplaty.
Maklérske spoločnosti by sa mali vyberať na základe účtovaných poplatkov a ich rozsahu ETF a podielových fondov.
Výber maklérskej firmy
Čoraz viac veľkých, známych (inzerovaných v televízii) sprostredkovateľských spoločností a spoločností poskytujúcich podielové fondy sú ochotné otvoriť si malé účty bez poplatkov alebo minim. Dobrým nápadom je otvorenie účtov u týchto väčších firiem. Často majú široký výber investičných možností (podielové fondy, fondy obchodované na burze alebo ETF) a najtransparentnejšie a najprijateľnejšie poplatky. Tieto veľké firmy majú tiež infraštruktúru, ktorá vám ponúka ďalšie služby (vrátane osobných investičných poradcov), pretože vaše potreby sa časom menia.
Je dôležité, aby ste si našli dobrý výber. Väčšina, ak nie všetky, firmy účtujú poplatky za prevod účtov a zmeny firiem opakovane znížia vaše úspory. Zamerajte sa na poplatky a škálu ETF a vzájomných fondov, ktoré ponúkajú. Nenechajte sa príliš obávať obchodných nástrojov a služieb, ktoré poskytujú, pretože obchodovanie nie je múdre, keď sporíte a máte obmedzené finančné prostriedky.
Realizujte svoje riziká
Aj tí, ktorí práve začínajú sporiť na dôchodok, musia zvážiť investičné riziko. Zatiaľ čo akademickí a investiční odborníci sa snažia definovať a zmerať riziko, väčšina bežných ľudí to má celkom jasne pochopené: Aká je pravdepodobnosť, že stratím podstatnú časť svojich peňazí (s „podstatným“ rozdielom od človeka k človeku) ?
Navrhujem, aby začiatočníci a investori boli o riziku realistickí. Aj keď je akákoľvek úspora dobrým začiatkom, malé množstvo peňazí v budúcnosti neprináša životaschopné príjmy. To znamená, že na začiatku nemá veľký zmysel investovať do investícií s pevným výnosom alebo do iných konzervatívnych investícií. Podobne nechcete zničiť tieto počiatočné úspory hneď od netopiera, takže sa vyhnite najrizikovejším oblastiam trhu - žiadne biotechnológie, zlato, žiadne pákové fondy atď.
Dobrým miestom na začatie činnosti je fond základného indexu (fond, ktorý zodpovedá populárnemu indexu, napríklad Dow Jones Industrials alebo S&P 500). Určite existuje riziko, že cena klesne, ale šance na úplné vyhladenie sú takmer nulové a uprednostňujú primeranú mieru rastu.
Najlepšie prvé investície sú do podielových fondov a ETF, ktoré sú nízke náklady a vyžadujú si malé úsilie.
Vaše prvé investície
Ako nový sporiteľ / investor budú vaše prvé investície pravdepodobne do ETF a / alebo podielových fondov. ETF a vzájomné fondy vám umožňujú investovať takmer akékoľvek množstvo peňazí (od trocha po veľa) s malými problémami a nákladmi. S podielovým fondom alebo ETF si môžete vziať 500 dolárov av podstate kupovať malé podiely v desiatkach (ak nie stovkách alebo tisícoch) akcií naraz, čo vám dáva väčšiu pravdepodobnosť pozitívneho výnosu a menších veľkých strát.
Index ETF sa v posledných rokoch stal populárnym. Za minimálnu cenu (počiatočná provízia a malý ročný poplatok, ktorý sa automaticky platí / odpočítava od samotných akcií), môže investor efektívne kúpiť celý index S&P 500 alebo iné populárne indexy. Rastúci počet ETF umožňuje investorom investovať do širokých kategórií, ako je „rast“ alebo „hodnota“, čo je investorom podielových fondov k dispozícii už desaťročia.
Podielové fondy však stále majú svoje miesto. Investorom často poskytujú výhody aktívneho riadenia od správcu fondu, ktorý sa každodenne rozhoduje snažiť sa dosiahnuť vyššie výnosy pre investorov. Na porovnanie, väčšina ETF beží na autopilote - má určený zoznam zásob (zvyčajne sa zhoduje s indexom) a mení sa iba vtedy, keď sa index zmení. Pri hľadaní podielových fondov určte poplatky a výdavky (nižšie je lepšie) a tiež sa pozrite na výkonnosť. V ideálnom prípade by ste chceli fond, ktorý má v porovnaní so svojimi rovesníkmi nielen dobrý výkon, ale v zlých časoch tiež stratil menej peňazí.
Pokiaľ ide o prvé investície, zvážte dva alebo tri ETF. Väčšina podielových fondov má minimálnu výšku investície 1 000 dolárov alebo viac, takže ešte nemusia byť alternatívou. Zvážte kúpu jedného alebo dvoch z nasledujúcich ETF:
- Celkový akciový trh Vanguard (VTI) SPDR S&P 500 (SPY) Vanguard Dividend Ocenenie (VIG) Vanguard Value (VTV) Vanguard Growth (VUG) Vanguard FTSE Celosvetový Bývalý USA (VEU) Invesco Dynamic High Cap Cap Value (PWV) SPDR Dow Jones Priemyselný priemer (DIA) SPDR S&P Dividend (SDY) Invesco S&P 500 Čistá Rast (RPG)
$ 5, 000
Navrhovaná suma na dôchodkové úspory pred investovaním do akcií.
Hromadí sa viac
Dúfam, že časom sa zvykne šetriť. Okrem toho môžete zistiť, že vaše zárobky sa zvyšujú a môžete ušetriť viac. Keď to urobíte, a vaše počiatočné investície rastú na hodnote, zistíte, že máte rastúci počet investičných možností.
Pri investovaní väčšieho množstva peňazí môžu byť minimálne investičné minimá obmedzujúce a možno budete môcť vlastniť viac fondov a ETF. Môžete tiež zistiť, že si môžete dovoliť riskovať viac (viac investovať do rastúcich akcií alebo agresívnejších rastových akcií) alebo sa zameriavať na konkrétne typy investícií (investície do konkrétnych sektorov alebo zemepisných oblastí). Ak sa tak stane, dajte pozor, aby ste ich príliš nerozširovali. Je oveľa lepšie mať päť skvelých nápadov ako 15 priemerných.
Niektorí čitatelia sa teraz môžu čudovať, kedy môžu začať nakupovať jednotlivé akcie. Neexistuje tu žiadne tvrdé a rýchle pravidlo, ale navrhol by som, aby celkové úspory vo výške 5 000 USD boli dobré číslo, ktoré by sa malo použiť minimálne. Investovanie 1 000 dolárov do jednej alebo dvoch akcií a ponechanie zvyšku vo fondoch, alebo ak je to vhodné, zvýšenie alokácie do jednotlivých akcií nie je nič zlé.
Investovanie do jednotlivých akcií je úplne odlišné od investovania do fondov alebo ETF. Vyžaduje prevzatie väčšej zodpovednosti za vaše investičné rozhodnutia, čo si vyžaduje investíciu značného času a výskumu. Odmeny môžu byť väčšie, ale bez schopnosti priebežne investovať potrebný čas je múdrejšie vyberať fondy a ETF z dlhodobého hľadiska.
Keď sa vaše zárobky zvyšujú a na konci mesiaca vám zostáva viac peňazí, skúste maximalizovať svoje ročné príspevky do 401 (k), IRA, SEP IRA alebo na akékoľvek dostupné možnosti sporenia. Prispievajte do maximálneho ročného maxima povoleného zákonom.
Ďalšie možnosti
Ukladanie na organizovaných dôchodkových účtoch je iba jedným typom sporenia, existuje však mnoho ďalších možností. Vláda má špecifické pravidlá a limity týkajúce sa toho, koľko môžete každý rok ušetriť na účtoch chránených daňou. Úspory, ktoré môžete vložiť na bežné zdaniteľné maklérske účty, však neexistujú. Aj keď dividendy môžu podliehať zdaneniu a vy budete platiť dane z kapitálových výnosov, stále šetríte a budujete bohatstvo.
Spodný riadok
Najdôležitejšou súčasťou každého plánu sporenia alebo dôchodku je jednoducho začať. Neexistuje žiaden správny spôsob, ako ušetriť peniaze, ani správny spôsob, ako investovať. Na ceste budete robiť chyby a skôr alebo neskôr uvidíte, ako klesá hodnota niektorých (ak nie všetkých) vašich podnikov.
Aj keď to nie je žiaduce, je to normálne. Dôležité je, že stále šetríte, učíte sa a hľadáte pre budovanie bohatstva pre budúcnosť. Ak si zakladáte zvyk šetriť peniaze každý mesiac, urobte si čas na to, aby ste svoje peniaze umiestnili rozumne, a trpezlivo umožnite budovanie svojho bohatstva, podniknete obrovské kroky vpred, aby ste zaistili väčšiu bezpečnosť svojej finančnej budúcnosti.
