401 (k) rollovery sú častejšie, než si myslíte. Podobne ako prašné skrinky v podkroví, veľa ľudí má okolo zamestnávateľa sponzorovaný plán z bývalého zamestnania, ako je napríklad 401 (k). Nie je neobvyklé hovoriť s niekým, kto za posledných 10 rokov pracoval pre niekoľko rôznych spoločností - čo svedčí o rýchlo sa rozvíjajúcom podnikovom svete a jeho búrlivej tendencii ukazovať väčšiu priazeň spodnému riadku než s ľuďmi, ktorí ho riadia.
Ak ste sa zúčastnili na pláne sponzorovanom spoločnosťou a vaše zamestnanie skončilo (dobrovoľne alebo nie), pravdepodobne máte plán v investičnej limbo. Ak tak urobíte, musíte si vybrať, čo s tým urobiť, a jednou z možností je prechod.
Kľúčové jedlá
- Predtým, ako sa rozhodnete, že pre vás je prevrátenie správne, prečítajte si všetky svoje možnosti. Uistite sa, že rozumiete tomu, ako sa zmenia poplatky za program, ak preklopíte svoje prostriedky. Zohľadnite možnosť konverzie Roth, ktorá mení predpoklady na doláre po zdanení.
Skôr ako prevrátite 401 (k), pochopte svoj plán
Program 401 (k) je daňovo zvýhodnený sporiaci účet so stanovenými príspevkami (nie dôchodkový program so stanovenými požitkami), ako sa uvádza v oddiele 401 písm. K) zákonníka o vnútorných príjmoch. Maximálny príspevok zamestnanca v roku 2020 je 19 500 dolárov (alebo 26 000 dolárov pre tých 50 a viac rokov, ak sa pripočítajú príspevky na dobitie). Tieto plány môžu mať zložku pred zdanením alebo zložku po zdanení. Spravidla sú nespočetné investície k dispozícii ako možnosti na rast vašich dôchodkových aktív v súlade s toleranciou rizika.
19 500 dolárov alebo 26 000 dolárov
Maximálny príspevok zamestnancov v roku 2020 na 401 (k), pričom vyššia suma je k dispozícii iba pre osoby staršie ako 50 rokov.
Päť otázok
Vedieť, čo robiť s vašim plánom od bývalého zamestnávateľa, závisí do veľkej miery od okolností, za ktorých sa nachádzate. Pred akýmkoľvek rozhodnutím by ste sa mali vždy poradiť s daňovým alebo finančným poradcom. Tu je päť otázok, ktoré by ste si mali položiť, aby ste dali trochu svetla do svojho podkrovia 401 (k).
Čo sú moje možnosti?
Toto je najdôležitejšia otázka. Odpoveď môže byť v závislosti od vašich prianí a okolností jedna z nasledujúcich štyroch, z ktorých iba dve zahŕňajú prechodné obdobie.
- Ak je to povolené, uschovajte si peniaze tam, kde sú. Na účet už nebudete môcť prispievať, môžete však zmeniť spôsob, akým prideľujete prostriedky na investovanie. Táto možnosť vám tiež môže umožniť výbery bez sankcií na základe určitých kritérií. Informujte sa u správcu, pretože každý plán je iný. Ak je to povolené, vkladajte peniaze do svojho súčasného plánu 401 (k). Týmto sa zruší váš predchádzajúci účet. Táto akcia vám znova poskytne kontrolu nad príspevkami a investičnými možnosťami pre fondy, hoci sa na vás, samozrejme, vzťahujú ustanovenia vášho nového plánu. Hotovosť. Táto možnosť môže byť veľmi drahý spôsob použitia vašich peňazí, pretože finančné prostriedky budú podliehať akýmkoľvek daniam a pokutám, ktoré sa môžu uplatniť. Napríklad povedzme, že 45-ročná obyvateľka Michiganu vypláca svoj účet vo výške 10 000 dolárov. Bude podliehať bežnej dani z príjmu. Predpokladáme, že je v 24% zátvorke (od roku 2018 to znamená, že zdaniteľný príjem predstavuje 82 501 až 157 500 USD). K dispozícii je tiež 10% pokuta, pretože je mladšia ako 59½ rokov, a nezabúdajme na ďalších 4, 25% za daň z Michiganskej štátnej dane, čo predstavuje 38, 25%. Použitie 10 000 dolárov vás bude stáť 3 825 dolárov. Roll peniaze na individuálny dôchodkový účet (IRA). To by mohlo znamenať tradičné alebo Roth IRA v závislosti od toho, ako ste prispeli. Investor tým otvára dvere flexibilným investičným stratégiám, na rozdiel od univerzálnych možností v 401 (k). Môžu však existovať nedostatky. Nezabúdajte, že do IRA môžete prispievať 2019 príspevkov do daňového dňa (15. apríla 2020), kým do konca kalendárneho roka musí byť vyplatených 401 (k) príspevkov.
401 k) príspevky sa musia poskytovať do konca kalendárneho roka, ale príspevky do IRA sa môžu vyplácať do daňového dňa (15. apríla) nasledujúceho roka.
Aké sú súčasné poplatky v mojom pláne?
Vždy som prekvapený, že si ľudia myslia, že ich 401 (k) je „zadarmo“. Nikdy som sa nestretol s investíciou, ktorá bola zadarmo. Investičné spoločnosti neinvestujú vaše peniaze za nič. Nariadenie amerického ministerstva práce 408 (b) (2) zaväzuje zamestnávateľov zverejňovať poplatky - ktoré zahŕňajú pomery investičných nákladov, poplatky poskytovateľov programov, poplatky za správu a iné rôzne poplatky - každému účastníkovi.
Ak vykonám prechod, ako sa zmenia poplatky?
Úrad pre reguláciu finančného priemyslu (FINRA) musí od každého investičného odborníka požadovať, aby zverejnil náklady spojené s každou investíciou dostatočne podrobne, aby investor jasne porozumel povinnosti.
Je Rothova konverzia niečo, čo by som mal zvážiť?
IRS vám umožňuje previesť akúkoľvek sumu vašich dôchodkových aktív pred zdanením na príspevky Roth po zdanení. Pred rokom 2010 mali nárok na konverziu len tí, ktorých hrubý príjem bol upravený pod 100 000 dolárov. V súčasnosti nie je stanovený žiadny limit príjmov, je však treba si uvedomiť veľa pravidiel a daňových dôsledkov.
Ak vykonám prevrátenie, aké výhody by som si mohol uvedomiť?
To by malo viesť konverzáciu týkajúcu sa „prečo“ prevrátenia. Investori by sa mali spojiť s profesionálom, ktorý chápe, čo sa snaží dosiahnuť. Poradca by mal prediskutovať výhody a nevýhody týkajúce sa prevrátenia na základe špecifickej a súčasnej situácie investora.
Spodný riadok
Vaše peniaze na dôchodok sú dôležité. Úplne poznať svoje možnosti. Stretnite sa so svojím účtovníkom, ak váš finančný poradca nie je v daňovej oblasti, a ako vždy nerobte nič, s čím si nie ste istí alebo nepohodlie. Výhody a nevýhody prevrátenia aj konverzie Roth sú mnohé, takže najlepším riešením je urobiť si domácu úlohu, poznať pravidlá a vyhľadať odbornú pomoc.
![Päť najdôležitejších otázok o prevrátení 401 (k), na ktoré sa môžete obrátiť so svojím poradcom Päť najdôležitejších otázok o prevrátení 401 (k), na ktoré sa môžete obrátiť so svojím poradcom](https://img.icotokenfund.com/img/401-plans-complete-guide/950/top-five-401-rollover-questions-ask-your-advisor.jpg)