Obsah
- Federálne zamestnanecké dôchodkové požitky
- Úsporný plán sporenia
- Špecializovaná odborná pomoc
- Štátne a miestne dôchodky zamestnancov
- Spodný riadok
Plánovanie odchodu do dôchodku je iné, ak ste pracovali ako zamestnanec vlády. Bežné rady týkajúce sa plánov 401 (k) a dávok sociálneho zabezpečenia sa na vás nevzťahujú. Tu je prehľad najdôležitejších stratégií pre zamestnancov vlády na plánovanie úspešného odchodu do dôchodku.
Kľúčové jedlá
- Hlavné rady týkajúce sa dôchodkových plánov a výhod sa zvyčajne nevzťahujú na vládnych zamestnancov. Federálny systém odchodu do dôchodku zamestnancov (FERS) poskytuje zamestnancom federálneho štátu dávky sociálneho zabezpečenia, dôchodok a úsporný sporiaci plán (TSP). Výhody pre federálnych zamestnancov sú mätúce, preto môže byť dobré požiadať o pomoc finančného poradcu, ktorý sa špecializuje na túto oblasť. Zamestnanci štátu, okresu alebo samosprávy môžu mať nárok na dôchodok.
Zamestnanecké požitky federálnej vlády
Zamestnanci federálnej vlády sú krytí rôznymi dôchodkovými systémami v závislosti od toho, kedy boli prijatí.
Ak vás najali pred rokom 1987
Ak ste starším zamestnancom civilnej služby vo federálnej vláde, ktorý bol prijatý do zamestnania pred rokom 1987, možno ste sa stali dedičom systému dôchodkového zabezpečenia štátnej služby (CSRS), ktorý poskytuje dávky v starobe, zdravotné postihnutie a pozostalostné dávky. Pretože ste z výplaty neodpočítali dane na sociálne zabezpečenie, nebudete mať nárok na poberanie dávok sociálneho zabezpečenia, pokiaľ ste ich nezískali na inom pracovnom mieste alebo nezískate kvalifikáciu prostredníctvom svojho manžela / manželky. Ak máte nárok na sociálne zabezpečenie, váš dôchodok CSRS môže znížiť vaše dávky.
Ak vás najali v roku 1987 alebo neskôr
Ak ste zamestnancom civilnej služby, ktorý bol prijatý do zamestnania v roku 1987 alebo neskôr, na vás sa vzťahuje federálny systém odchodu do dôchodku (FERS). Poskytuje dávky sociálneho zabezpečenia, základný program dávok (dôchodok) a plán úsporného sporenia (TSP), ktorý pozostáva z automatických vládnych príspevkov, dobrovoľných príspevkov zamestnancov a zodpovedajúcich vládnych príspevkov. Dôchodkové dávky, ktoré získate z týchto programov, sú štruktúrované ako anuity na základe vášho veku, rokov služby a príspevkov do programu.
Príspevky a investície plánu sporenia
TSP je program so stanovenými príspevkami, čo znamená, že sa rozhodujete, koľko vložíte a ako investovať peniaze. To, do akej miery skončíte v dôchodku, závisí od týchto rozhodnutí.
Ako fungujú príspevky
Zamestnanecké príspevky do TSP môžu byť pred zdanením alebo po zdanení. Ak prispievate do dolárov pred zdanením, neplatíte žiadne dane, kým nezačnete vyberať peniaze zo svojho TSP. Ak prispievate doláre po zdanení, nemusíte platiť dane, keď vyberáte peniaze v dôchodku. V každom prípade vaše príspevky rastú odložené dane.
Najviac, na čo môžete do TSP prispieť do roku 2020, je 19 500 dolárov (19 000 dolárov za rok 2019) plus ďalších 6 500 dolárov (6 000 dolárov za rok 2019) v doháňacích príspevkoch, ak máte 50 alebo viac rokov.
Zamestnanci CSRS a FERS môžu prispieť k TSP. Príspevky zamestnávateľov však dostávajú iba zamestnanci FERS. Ak ste poistení v rámci systému FERS, váš zamestnávateľ automaticky nakopne ďalších 1% vášho platu a ak platíte príspevky zamestnancov, máte nárok na zodpovedajúci príspevok aj od zamestnávateľa. Mali by ste prispievať dostatočne na maximalizáciu zápasu zamestnávateľa a mali by ste si zabezpečiť dostatok rokov služby, aby sa automatická 1% zhoda mohla uplatniť.
Možno budete chcieť previesť prostriedky z dôchodkového účtu, ktorý ste mali u predchádzajúceho zamestnávateľa, do svojho TSP.
Možnosti investovania
TSP ponúkajú niekoľko možností investovania pre rôzne rizikové apetíty, od nízkorizikových fondov, ktoré investujú do amerických štátnych pokladníc, až po vysokorizikové fondy, ktoré investujú do medzinárodných akcií. Môžete si dokonca vybrať fond životného cyklu, ktorý sa skladá zo súboru investícií, ktoré sa s pribúdajúcim vekom menia a sú navrhnuté tak, aby vám pomohli splniť vaše ciele v oblasti odchodu do dôchodku s minimálnym úsilím.
Jedným z najlepších dôvodov, prečo využiť úsporný sporiaci plán, je skutočnosť, že investičné fondy tohto plánu majú mimoriadne nízke náklady. V roku 2018 zaplatili účastníci TSP iba 40 centov za každých investovaných 1 000 dolárov.
Mimo TSP si dokonca aj lídri v priemysle s nízkymi nákladmi účtujú podstatne viac. Napríklad spoločnosť Vanguard je známa svojimi nízkonákladovými indexovými fondmi. Priemerný pomer výdavkov k fondom Vanguardu je v súčasnosti 0, 10%, čo znamená, že investori platia 1 USD za investovaných 1 000 dolárov. Nízke náklady sú kľúčovým faktorom pri dosahovaní vysokej dlhodobej návratnosti investícií a zdanlivo malé rozdiely v nákladoch sa sčítavajú, keď rastie vaše hniezdo a roky plynú.
590 miliárd dolárov
Objem aktív spravovaných v TSP pre viac ako 5, 6 milióna účastníkov.
„Investičné možnosti spojené s úsporným plánom sú známe tým, že sú nízke a veľmi dobre diverzifikované. Táto úspora nákladov, spojená s celou kariérou niekoho, je obrovská. Rovnako ako princíp zloženého úroku je silný z hľadiska výnosov, je rovnako dôležitý, pokiaľ ide o náklady. Čím menej zaplatíte, tým viac dostanete, “hovorí Mark Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine v Kalifornii.
Špecializovaná odborná pomoc
Jedným z najväčších problémov zamestnancov federálnej vlády je, že ich výhody sú mätúce a je ťažké nájsť kompetentného finančného poradcu, ktorý tieto výhody chápe, hovorí Richard E. Reyes, certifikovaný finančný plánovač skupiny Wealth and Business Planning Group, LLC, registrovaný investičný poradca v Maitlande v štáte Fla. „Zamestnanci sa musia aktívne usilovať o nájdenie dobrého poradenstva a rady a často jednoducho závisia od ostatných zamestnancov, ktorí sú v tejto veci rovnako bezradní, “ hovorí.
Jedna odborná kvalifikácia, ktorú je potrebné vyhľadať u finančného poradcu, je označenie Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC). Poradcovia, ktorí získali toto poverenie, študovali a zložili skúšku všetkých federálnych zamestnaneckých výhod, vrátane dôchodkov CSRS a FERS (dôchodky), TSP, životného poistenia, zdravotného poistenia a sociálneho zabezpečenia.
Zamestnanecké dôchodky štátnych a miestnych samospráv
Každý štát má iný systém a dokonca aj v tomto systéme existujú variácie. Vaša pracovná oblasť a rok, v ktorom ste boli prijatí, zvyčajne ovplyvnia váš dôchodkový plán. Kľúčom je naučiť sa, ako systém funguje čo najskôr po prijatí do zamestnania, aby ste mohli podľa toho plánovať. Ak váš zamestnávateľ ponúka plán 457 b), mali by ste dôrazne zvážiť príspevok, takže budete mať viac ako jeden zdroj príjmu v dôchodku.
Spodný riadok
Pochopenie toho, ako funguje váš dôchodkový plán, prispievanie k TSP (ak je to možné), a hľadanie profesionálnej rady, sú len niektoré zo stratégií, ktoré by mali vládni zamestnanci zvážiť pri plánovaní úspešného dôchodku.
Ak ste manželia, preskúmajte, ako budú dôchodkové dávky vášho manžela / manželky, ak ich majú, interagovať s vašimi dávkami a ovplyvniť váš spoločný dôchodkový plán. Nikdy nie je príliš skoro na to, aby ste sa začali vzdelávať o zložitosti dôchodkových dávok zamestnanca vlády a plánovali ich čo najlepšie využiť.
![Najlepšie stratégie odchodu do dôchodku pre zamestnancov vlády Najlepšie stratégie odchodu do dôchodku pre zamestnancov vlády](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/604/top-retirement-strategies.jpg)