Keď sa kalendárny rok blíži ku koncu, mnohí Kanaďania sú obťažovaní radami, bezplatne a inak, o tom, čo robiť s ich registrovaným dôchodkovým sporením (RRSP). Január predstavuje v príspevkoch hmlistú líniu. Je to posledná šanca na príspevky do registra sporeného plánu vzdelávania (RESP) a považuje sa tiež za čas na maximalizáciu zvyšného priestoru na vašich bežných RRSP, a to buď zriadením financovania (prijatím úveru) alebo prevodom disponibilného príjmu na váš účet RRSP (pomocou hotovosti). Po mäkkom limite v januári bude čoskoro nasledovať absolútna hranica 1. marca, v deň, keď sa váš daňový rok vynuluje, pokiaľ ide o vaše príspevky RRSP., pozrieme sa na niektoré z problémov týkajúcich sa príspevkov RRSP.
Kľúčové jedlá
- Vzhľadom na vysoké úrokové sadzby je vždy lepšie splácať spotrebiteľský dlh - kreditné karty, úverové linky, pôžičky na autá atď. - pred prispením do RRSP. Hypotéky a študentské pôžičky majú nižší úrok a okolnosti ktoré ich vyplácajú a zároveň prispievajú k RRSP, môže mať zmysel. Všeobecne nie je dobrý nápad vziať si pôžičku, aby sa prispelo k RRSP, ale existujú výnimky.
Splatenie dlhu alebo sporenie na dôchodok?
Aj keď väčšina populárnych informácií o RRSP znie, ako by ste mali začať hneď po tom, ako vás lekár oslobodí od lona, teraz je rovnako dobrý čas ako akýkoľvek iný. RRSP sa často označuje ako najlepší vládny program na pomoc občanom pri príprave na dôchodok. Ak ste sa však narodili po roku 1970, je veľmi dobrá šanca, že to bude jediný vládny program, keď príde čas, aby ste odišli do dôchodku.
Najlepším spôsobom, ako začať RRSP, sú pravidelné príspevky. Jedná sa o automatické výbery, ktoré môžete nastaviť hneď po výplate, takže nikdy nebudete v pokušení preskočiť mesiac.
Existujú nejasnosti, či stojí za to spustiť RRSP, zatiaľ čo stále sú splatné spotrebiteľské pôžičky (úverové linky, kreditné karty, pôžičky na autá atď.). Z hľadiska počtu je vždy finančne zdravšie splácať dlh ako prvý, pretože dlh splácania má zaručenú mieru návratnosti vo zvýšenom disponibilnom príjme, keď sa dlh znižuje, zatiaľ čo investovanie akéhokoľvek druhu predstavuje riziko.
Najjednoduchší a najlepší spôsob začatia RRSP je pravidelné a automatické výbery z vášho bankového účtu ihneď po výplate.
Splatenie hypotéky alebo pripísanie na RRSP?
Hypotéky a študentské pôžičky spadajú do šedej oblasti dlhu, pokiaľ ide o RRSP. Tieto dlhy sú zvyčajne dlhodobé a majú nízky úrok. Študentské pôžičky majú dokonca samotný odpočet dane. Z hľadiska čísiel, keď ste mladí, by splácanie hypotéky malo mať prednosť pred väčšinou investícií. Ak teraz splácate hypotéku rýchlejšie, ušetrí vám v budúcnosti veľa úrokových platieb. Vaša hypotéka by preto mala mať prednosť, vďaka zaručenému návratu, ktorý získate v úrokových úsporách.
Toto je skutočnosť, že väčšina ľudí považuje za nepríjemné z dôvodov mimo čísel. Existuje pocit budúcej bezpečnosti, ktorý vychádza z maximalizácie vášho RRSP každý rok, bez ohľadu na to, či v ňom zarábate peniaze alebo nie. Táto túžba zosúladiť hypotekárnu zodpovednosť s psychologickou hranicou investovania do dôchodku viedla k mnohým rôznym daňovým stratégiám. Jedným z najobľúbenejších je systém maximalizácie vášho dôchodkového sporenia a použitie vrátenia daní na vykonanie ďalšej platby na hypotéku. Zadržiava vás dlh dlhší čas, ako keby ste peniaze namiesto hypotéky RRSP jednoducho použili na hypotéku, ale vyvažuje finančné a psychologické potreby.
Pri platení hypotéky nie je nič zlé na investovaní do dôchodku. Ak tak urobíte, bude to oveľa lepšie ako nahromadenie spotrebiteľského dlhu pri splácaní hypotéky. Ak sa rozhodnete pre hypotéku vyťažiť všetko, stále budete musieť prepnúť a vyradiť všetko z vášho RRSP, len čo bude vaša hypotéka splatená. Nemôžete podvádzať a spravovať dlhy tak, aby sa počítali do dôchodkového plánovania alebo naopak, ale tieto dva sú vzájomne prepojené. Nakoniec toto rozhodnutie pravdepodobne príde na osobnú voľbu.
Pridanie dlhu na zvýšenie RRSP
Mali by ste si požičať peniaze, aby ste maximalizovali svoj RRSP? Všeobecne nie. Ak ste však ako prevažná väčšina Severoameričanov, požičali ste si na kúpu automobilu, nábytok, televízor alebo na niečo iné finančne nerozumnejšie ako na maximalizáciu svojho ročného príspevku. Ak je váš RRSP jediným investičným nástrojom, potom si radšej požičiavate, aby ste ho maximalizovali a platili hotovosť za niečo - auto, televíziu atď. -, ktoré ste chceli použiť na nákup požičaných prostriedkov.
Pôžičky RRSP majú nízky úrok, ale nie sú odpočítateľné z daní. Ak máte investície mimo svojho RRSP, môže byť lepšie maximalizovať váš RRSP dostupnými prostriedkami a potom si požičať na ďalšie investičné účty. Požičanie na investovanie na účty, ktoré nie sú RRSP, bude mať za následok ďalší odpočet dane z úroku z úveru, ktorý ste investovali. Je to vynikajúca stratégia, ale konečné výnosy závisia od vašej schopnosti investora, bez ohľadu na to, či je pôžička odpočítateľná od dane. Cieľom je v zásade minimalizovať všetok dlh, najmä vysoko úrokový, nedobytiteľný.
Mali by ste si požičať na spustenie RRSP? To záleží na osobnosti ako na vašom veku. Ak ste vo veku 20 alebo 30 rokov, zaujímate vysoké daňové rozpätie a ste chudobným sporiteľom, ale usilovným dlžníkom, môže to byť z dlhodobého hľadiska prospešné. Môže to byť najbolestnejší spôsob, ako zvýšiť svoju finančnú bezpečnosť. Odpočty a dlhodobé zloženie, ktoré sa vám, dúfajme, budú tešiť z vašich peňazí, vo všeobecnosti preváži bremeno výplaty úrokov. Banky prihliadajú na túto stratégiu s veľmi primeranými úverovými podmienkami, keď sa prostriedky použijú v RRSP. Ak sa vám však táto kategória nehodí, je lepšie ísť po pravidelných automatických prevodoch pomaly a stabilne.
Spodný riadok
Pamätajte, že bankový poradca, ktorý sa môže snažiť požičať si, zaisťuje bezpečný návrat pre svoju inštitúciu, nie pre vás. Úverový príspevok RRSP je najsladším typom pôžičky pre banku, pretože zvyčajne poskytuje dobré krátkodobé výnosy s nižším rizikom zlyhania ako väčšina úverov. Súčasne je perspektíva len pre čísla veľmi obmedzená na osobné financie ako celok. Možno existuje niekto, kto žije v dobrej finančnej racionalite, ale je to pochybné.
Pravdou je, že keďže sa tento rok končí, jediným odborníkom na RRSP, na ktorého sa môžete spoľahnúť, je sám seba. Lepšie ako ktokoľvek iný viete, či pridanie väčšieho dlhu na získanie väčšieho daňového úniku zapadne do vášho finančného plánu.