Aký je celkový pomer dlhovej služby (TDS)?
Celkový pomer dlhovej služby (TDS) je miera dlhovej služby, ktorú finanční veritelia používajú spravidla pri určovaní podielu hrubého príjmu, ktorý sa už vynakladá na bývanie a iné podobné platby.
Veritelia zvažujú dane z nehnuteľností každého jednotlivého dlžníka, zostatky kreditných kariet a ďalšie mesačné dlhové záväzky, aby vypočítali pomer medzi príjmami a dlhmi, a potom porovnajú toto číslo s veriteľom veriteľa, aby sa rozhodli, či úver predĺžia alebo nie.
Kľúčové jedlá
- Celkový pomer dlhovej služby je metrika požičiavania, ktorú používajú hypotekárni veritelia na posúdenie schopnosti dlžníka prijať úver. Celkový pomer dlhovej služby na rozdiel od pomeru hrubej dlhovej služby zahŕňa dlhy a záväzky spojené s bývaním a bez neho. Na získanie hypotéky je zvyčajne potrebný pomer TDS pod 43%, pričom mnohí veritelia prijímajú prísnejšie úrovne.
Vzorec pre TDS je
TDS = Hrubý rodinný príjemAMP + Dane z nehnuteľností + ODP kde: TDS = Celkový pomer dlhovej službyAMP = Ročné splátky hypotékyODP = Ostatné platby dlhov
Čo vám hovorí pomer celkovej dlhovej služby?
Pomer TDS pomáha veriteľom určiť, či dlžník dokáže spravovať mesačné platby a splácať požičané peniaze. Keď žiadajú o hypotéku, veritelia sa pozerajú na to, aké percento z príjmu dlžníka by sa minúlo na splátky hypotéky, dane z nehnuteľností, poistenie majiteľa domu, poplatky za združenie a ďalšie povinnosti.
Veritelia tiež zisťujú, aká časť príjmu sa už používa na vyplatenie zostatkov kreditných kariet, študentských pôžičiek, výživného na deti, pôžičiek na autá a iných dlhov, ktoré sa objavujú na úverovej správe dlžníka. Stabilný príjem, včasná platba faktúry a silné kreditné skóre nie sú jediným faktorom pri poskytovaní hypotéky.
Dlžníci s vyššími pomermi TDS sa s väčšou pravdepodobnosťou budú snažiť splniť svoje dlhové záväzky ako dlžníci s nižšími pomermi. Z tohto dôvodu väčšina poskytovateľov pôžičiek neposkytuje kvalifikované hypotéky s pomerom TDS presahujúcim 43%, ale čoraz viac uprednostňujú pomer schválenia úveru 36% alebo menej.
Za určitých okolností však môžu existovať výnimky. Napríklad menší veriteľ, ktorý v predchádzajúcom roku držal aktíva v hodnote menšej ako 2 miliardy dolárov a poskytoval 500 alebo menej hypoték za posledných 12 mesiacov, môže dlžníkovi ponúknuť kvalifikovanú hypotéku s pomerom TDS presahujúcim 43%.
Väčší veriteľ tiež môže poskytnúť hypotéku dlžníkovi s vyšším kreditným skóre a vyššími úsporami a výškou zálohy, ak tieto faktory preukážu, že dlžník môže primerane splácať úver včas.
Príklad použitia pomeru celkových dlhov
Určenie pomeru TDS zahŕňa sčítanie mesačných dlhových záväzkov a ich rozdelenie podľa hrubého mesačného príjmu. Napríklad predpokladajme, že jednotlivec s hrubým mesačným príjmom 11 000 dolárov má tiež mesačné platby, ktoré sú:
- 2225 dolárov na hypotéku 1 000 dolárov na školskú pôžičku 350 dolárov na pôžičku na motocykel 650 USD na zostatok kreditnej karty
Celková cena je 4 225 USD:
$ 2.225 + $ 1.000 + $ 350 + $ 650 = $ 4.225
Preto je pomer TDS približne 38%:
($ 11.000 $ 4.225) x 100 = 38, 4
Pretože pomer je nižší ako 43% a nie oveľa vyšší ako 36%, jednotlivec by s najväčšou pravdepodobnosťou získal hypotéku.
Rozdiel medzi celkovým pomerom dlhovej služby a pomerom hrubej dlhovej služby
Pomer TDS je veľmi podobný pomeru hrubej dlhovej služby (GDS), ale GDS nezohľadňuje platby nesúvisiace s bývaním, napríklad dlhy kreditných kariet alebo pôžičky na autá. Hrubý pomer dlhovej služby sa môže nazývať aj pomer nákladov na bývanie. Dlžníci by sa vo všeobecnosti mali usilovať o pomer hrubej dlhovej služby vo výške 28% alebo menej.
V praxi sú miera hrubej dlhovej služby, celková miera dlhovej služby a úverové skóre dlžníka kľúčovými zložkami analyzovanými v procese upísania hypotekárneho úveru. GDS sa dá použiť aj pri výpočtoch osobných pôžičiek, ale najbežnejšie je to pri hypotekárnych úveroch.
![Celkový pomer dlhovej služby - definícia tds Celkový pomer dlhovej služby - definícia tds](https://img.icotokenfund.com/img/loan-basics/705/total-debt-service-ratio-tds-definition.jpg)