Čo sú to prevoditeľné poistné zmluvy (TIPS)?
Prevoditeľné poistné zmluvy (TIPS) sú zmluvy životného poistenia, ktoré umožňujú prevoditeľné pridelenie oprávneného. V týchto prípadoch majiteľ predá poistku investorovi so zľavou na nominálnu hodnotu poistenia. Kupujúci, ktorý sa stane oprávneným na poistné plnenie, zaplatí všetky následné poistné a dostane hodnotu vyrovnania, keď poistená osoba zomrie. Je tiež známa ako viatické osídlenie.
Pochopenie prevoditeľných poistných zmlúv (TIPS)
Prevoditeľné poistné zmluvy majú zaručenú istinu podobnú dlhopisu, majú však neurčitú splatnosť. Keďže sa predávajú za výrazné zľavy, TIPS má často vysoké výnosy. TIPY síce neobsahujú žiadne externé riziká, ako sú výkyvy úrokových mier, ale majú riziko predĺženia splatnosti. Čím dlhšie žije poistená osoba, tým menšia návratnosť pre investora.
Medzi dva primárne typy TIPS patria viatiká a životné sídla. Obidva typy fungujú podobným spôsobom, majú však rôzne očakávané splatnosti. Viaticals sú politiky týkajúce sa nevyliečiteľne chorých ľudí, ktorých priemerná dĺžka života je dva roky. Životné osady majú ako poistencov starších občanov, čo predlžuje priemernú dĺžku života na odhadovaných dvoch až 15 rokov.
Rozhodnutie Najvyššieho súdu
Najvyšší súd USA rozhodol v roku 1911 v Grigsby proti Russellovi, že ľudia majú právo predávať svoje politiky týmto spôsobom. „Je žiaduce dať životnej politike obvyklú charakteristiku majetku. Odopieranie práva na predaj, s výnimkou osôb, ktoré majú takýto záujem, znamená značné zníženie hodnoty zmluvy v rukách majiteľa, “ rozhodol súd.
Prenosnosť životných politík naberala na sile v osemdesiatych rokoch, keď ľudia trpiaci AIDS predávali svoje politiky, niekedy za účelom získania peňazí na ich starostlivosť.
Najmenej 43 štátov stanovilo pravidlá týkajúce sa viatických osád po sťažnostiach, že syndikáty nakupovali politiky na špekulatívne účely. „Tridsať regulovaných štátov má zákonne predpísanú dvojročnú čakaciu dobu na to, aby bolo možné predať ich životné poistenie, zatiaľ čo 11 štátov má päťročné čakacie obdobia a jeden štát v Minnesote má štvorročnú čakaciu lehotu. Väčšina štátov majú v rámci svojich životných dohôd o urovnaní životných rezerv ustanovenia, podľa ktorých je možné predať svoju politiku pred čakacím obdobím, ak spĺňajú určité kritériá (tj majiteľ / poistený je nevyliečiteľne alebo chronicky chorý, rozvod, dôchodok, telesné alebo duševné postihnutie atď.), “podľa Asociácia vysporiadania životného poistenia.
Michigan a Nové Mexiko regulujú iba viatické osady, zatiaľ čo Alabama, Missouri, Južná Karolína, Južná Dakota, Wyoming a Washington, DC neregulujú viatické ani životné dohody. Väčšina neregulovaných štátov a štátov, ktoré regulujú iba viatikály, s výnimkou Missouri, ktorý má jednoročnú lehotu na súťaženie, má podľa LISA dvojročnú spornú dobu podľa svojho všeobecného kódu poistenia.
![Prevoditeľné poistné zmluvy (tipy) Prevoditeľné poistné zmluvy (tipy)](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/281/transferable-insurance-policies.jpg)