Nadačné životné poistenie je špecializovaný poistný produkt, ktorý je často oblečený ako plán sporenia na vysokej škole - tieto zmluvy sa týkajú životného poistenia s programom sporenia. Ako poistník si vyberáte, koľko chcete ukladať každý mesiac a kedy chcete, aby politika dozrela. Na základe vašich mesačných príspevkov máte zaručenú istú výplatu, ktorá sa nazýva nadácia, keď dôjde k splneniu pravidiel. Potom môžete použiť túto dotáciu na školné vášho dieťaťa, poplatky, knihy, životné náklady a ďalšie náklady. Ak by ste mali zomrieť pred splatnosťou poistnej zmluvy, vaše dieťa dostane výplatu ako dávku pri úmrtí a stále bude mať na školu očakávané peniaze.
Poistné životné poistenie sľubuje bezrizikový a zaručený výnos v zaručenom dátume, pokiaľ uskutočňujete fixné mesačné platby. Navyše sa nezapočítava do oprávnenosti finančnej pomoci vášho dieťaťa. Mohol by to byť plán úspory na vysokej škole, ktorý ste hľadali? Pozrime sa, či uvedené výhody týchto politík spĺňajú ich sľuby.
Nadačné životné poistenie poskytuje dva produkty za cenu jedného
Vďaka marketingovým materiálom pre nadačné životné poistenie sa môže zdať, že šetríte peniaze spojením produktov, ale to nie je tak. Termínované životné poistenie, typ zahrnutý do nadačného životného poistenia, je lacný, ak ste mladí a zdraví. Ak by ste si rozdelili svoju mesačnú splátku na životnú politiku nadácie a časť z nej ste použili na vysokoškolské sporenie a časť na termínované poistenie, získali by ste viac vysokoškolských úspor a viac poistenia za rovnaké množstvo peňazí. Nadačné životné poistenie určite nie je jediným produktom životného poistenia, ktorý kombinuje úspory s poistením. Ak je však vaším primárnym cieľom akumulovať úspory, tieto typy politík zvyčajne nie sú najlepšou možnosťou, pretože nie všetky vaše peniaze smerujú k vášmu cieľu sporenia, niektoré z nich smerujú k nákupu poistenia.
Je to bez rizika
Poistné zmluvy životného poistenia neobsahujú investičné riziko ani riziko úrokovej sadzby. Ale keď si vyberiete neuveriteľne bezpečné investície, zvyčajne ponúkajú neuveriteľne nízke výnosy. Hranie tohto bezpečia znamená, že nebudete akumulovať dostatok úspor na zaplatenie vysokej školy. Vaše úspory nemusia držať krok s infláciou, najmä preto, že príjmy z nadačného životného poistenia sú zdaniteľné. Existujú však dve lepšie možnosti ako politika nadačného života a obe vám umožňujú minimalizovať riziko. Prvým z nich je predplatený školný plán, ktorý vám umožní zamknúť dnešné školné za budúce výdavky na vzdelávanie. Tento plán eliminuje riziko, že nebudete mať peniaze na vzdelanie svojho dieťaťa, keď príde čas, a umožní vám to zaplatiť zaň v dostatočnom predstihu. Mala by tiež výrazne znížiť náklady na toto vzdelávanie.
Druhou lepšou možnosťou je plán sporenia na vysokej škole, kde si môžete vybrať, aké investičné riziko podstúpite. V ideálnom prípade by ste investovali časť svojich úspor do akcií a časť do dlhopisov a postupne sa vzdúvali od akcií, keď vaše dieťa dosiahne vek vysokoškolského štúdia. Táto stratégia je podobná ako ušetríte na dôchodok - na začiatku riskujete väčšie riziko, keď máte dlhý časový horizont, a ako deň, keď potrebujete peniaze, prechádzate do investícií s nižším rizikom, aby ste sa uistili, že peniaze bude potrebné, keď je čas stráviť to. Ak ste naozaj averziou voči riziku a ste ochotní akceptovať nižšie výnosy, môžete sa vyhnúť aj investičnému riziku prostredníctvom účtov peňažného trhu poistených FDIC, sporiacich účtov a CD. Bez ohľadu na investíciu, ktorú si vyberiete, plán úspory na vysokej škole pomôže maximalizovať vaše výnosy minimalizovaním daňovej povinnosti.
Nepočíta sa proti oprávnenosti finančnej pomoci
Keď študenti chodia na vysokú školu, tak 529 plánov, ako aj vzdelávacie sporiace účty strácajú efektívne 5, 6% svojej hodnoty. FAFSA tieto peniaze zohľadňuje a zvyšuje očakávaný študentský príspevok až o 5, 6%. Je dôležité pochopiť, ako vaše rozhodnutia o úsporách a investíciách ovplyvnia oprávnenosť vašej finančnej podpory na vaše dieťa, takže neočakávate pomoc, na ktorú nebudete mať nárok, a skutočne sa kapitálové životné poistenie nezapočítava do oprávnenosti finančnej pomoci študenta. ako to robia iné vysoké školy. Táto „výhoda“ však stále nie je dobrým dôvodom pre výber nadačného životného poistenia. Dokonca aj po 5, 6% -nom zásahu, ktorý urobia, vám 529 plánov a ESA, ak sa budú používať rozumne, vám poskytnú viac tresku pre vašu investíciu za vysoké školy, ako môže nadačné životné poistenie.
Nepotrebujete lekárske vyšetrenie
Na rozdiel od mnohých životných poistiek nemusíte sa podrobiť lekárskej prehliadke, aby ste sa kvalifikovali pre nadovanú životnú poistku. Napríklad na získanie politiky fondu Gerber Life College nie je potrebné lekárske vyšetrenie, pokiaľ nemáte 51 a viac rokov a nepožiadate o pokrytie 101 000 dolárov alebo viac. Táto výhoda znamená, že nadačné životné poistenie by sa mohlo javiť ako dobrá voľba, ak máte anamnézu, ktorá vám bráni v kvalifikácii na podmienenú poistnú zmluvu. Je to tiež dobrá správa, ak by ste sa radšej vyhýbali času a nepríjemnostiam skúšky a súvisiacim otázkam o vašej anamnéze. Pravidlá pre bežné obdobie však môžete uzavrieť aj bez skúšky. Táto funkcia nie je jedinečná pre zásady dotačného života. Nezabudnite však, že pri akomkoľvek životnom poistení bez skúšky bude nominálna hodnota poistky relatívne malá - dosť na to, aby trochu pomohla, ale pravdepodobne nie dosť na splnenie všetkých potrieb, ktoré sa snažíte zabezpečiť.
Núti vás to uložiť na vysokú školu
Na rozdiel od plánu 529 alebo Coverdell ESA, nadačného životného poistenia, nie je to plán univerzitného sporenia, len sa predáva týmto spôsobom. Je to len životné poistenie a výplatu je možné použiť na čokoľvek bez trestu. Manulife Financial, jedna z najväčších životných poisťovní na svete, nemá na svojich webových stránkach slovné spojenia. Uvádza sa v ňom, že nadačné životné poistenie „poskytuje systematický spôsob sporenia pre extravagantných ľudí“.
Žiadny finančný produkt vás nemôže úplne ochrániť pred seba, ak ste extravagantní. Napríklad, môžete si vziať pôžičku na základe svojej nadačnej životnej politiky, a ak tak urobíte, váš prospech sa zníži o dlžnú sumu úveru a úrok, ktorý dlhujete za túto pôžičku. Nebudete tiež dostávať celú výhodu, ak nezaplatíte svoje poistné v plnej výške a ak prestanete platiť poistné, poistka zanikne. Z dôvodu týchto možností neposkytuje životné životné poistenie žiadnu ochranu pred zlým výberom výdavkov, ktoré by ste vy alebo vaše dieťa mohli urobiť.
Spodný riadok
Poistné nadačné životné poistenie znie ako skvelý spôsob, ako ušetriť na vysokej škole, ale v porovnaní s ostatnými možnosťami blednú. Neponúkajú dostatok poistenia ani dostatok univerzitných úspor, aby vyhovovali potrebám väčšiny ľudí, a nedávajú vám najvýhodnejšie trenie za svoje peniaze.
![Pravda o nadačných poistkách životného poistenia Pravda o nadačných poistkách životného poistenia](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/267/truth-about-endowment-life-insurance-policies.jpg)