Čo je dvojstupňová hypotéka
Dvojstupňová hypotéka ponúka počiatočnú úrokovú sadzbu na dohodnuté úvodné obdobie. Obdobie zvyčajne trvá päť až sedem rokov. Dvojúrovňová pôžička často dlžníkovi pomáha pri výstavbe nehnuteľnosti. Po dokončení štruktúry a po ukončení počiatočného obdobia sa úroková sadzba upraví tak, aby odrážala prevládajúce úrokové sadzby.
VYDÁVANIE D Hypotéka v dvoch krokoch
V určitých situáciách je pre dlžníkov atraktívna dvojstupňová hypotéka. Dlžníci, ktorí si chcú počas prvých niekoľkých rokov pôžičky užiť nižšiu úrokovú sadzbu ako je trhová a nižšia mesačná splátka, sú klasickými spotrebiteľmi dvojstupňovej pôžičky. Ďalšími známymi dvojstupňovými dlžníkmi sú majitelia domov, ktorí očakávajú, že svoj dom predajú pred uplynutím pôvodného obdobia. Tí kupujúci, ktorí sa domnievajú, že úrokové sadzby klesnú počas počiatočnej úrokovej sadzby úveru, by zrejme urobili kandidátov na dvojstupňovú pôžičku.
Veritelia sú priťahovaní dvojstupňovými hypotékami, pretože prinášajú dlžníkov, ktorí by inak nemohli mať nárok na tradičnú pôžičku. Títo dlžníci absorbujú trhové riziko, ktoré predstavuje zvyšujúce sa úrokové sadzby. Úroková sadzba bude obvykle na konci počiatočného obdobia vyššia ako počiatočná sadzba. Ak sú úrokové sadzby na konci začiatočného obdobia vyššie, robí z úveru výhodnejšiu ponuku pre veriteľa. Tiež, keď sa dlžník rozhodne, že nebude v priebehu úveru refinancovať a sadzba sa nastaví na vyšší úrok, veriteľ dostane z úveru vyššie splátky. Nefinancovanie je zriedkavé, pretože dlžník v dvoch krokoch bude s najväčšou pravdepodobnosťou refinancovať alebo predať nehnuteľnosť, aby sa predišlo zvýšeniu úrokovej sadzby.
Úver v dvoch krokoch vs. hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou
Dvojstupňové hypotéky sa často označujú ako často zamieňané s hypotékami s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) s dvoma stupňami a ARM nemajú vzájomne zameniteľné pojmy. Úvery v dvoch krokoch sa vyznačujú jednou úpravou úrokovej sadzby úveru na konci počiatočného obdobia. V tomto okamihu je úroková sadzba zablokovaná počas životnosti úveru, často 25 rokov. ARM však prichádzajú v mnohých variantoch a často zvyšujú úrokovú sadzbu dlžníka mnohokrát po zvyšok úveru.
Na ARM sa zvyčajne odkazuje dvojica čísel opisujúcich ich výrazy, napríklad 5/5 ARM. V takom prípade je prvá úprava sadzby päť rokov a potom každých päť rokov. Medzi ďalšie príklady patrí 7/1 ARM, ktorý sa upravuje pri 7-ročnej známke, potom každý nasledujúci rok, a 2/28 ARM, ktorý sa upravuje po dvoch rokoch, potom zostáva v tejto sadzbe po zvyšok 30-ročnej pôžičky. Tieto ARM sú hypotéky v dvoch krokoch, existuje však mnoho iných úprav úpravy sadzieb.
Dvojstupňový stavebný úver
Ďalším typom dvojstupňovej pôžičky je pomôcť kupujúcim financovať počiatočnú fázu výstavby, po ktorej nasleduje tradičnejšia pôžička. Je potrebná samostatná fáza výstavby, pretože kolaterál použitý na tradičnú pôžičku, samotný domov, ešte neexistuje.
Táto pôžička je vo všeobecnosti úročená iba pre počiatočné obdobie, s vyššou úrokovou mierou, ale oveľa kratšou životnosťou ako štandardná pôžička. Veriteľ zvyčajne schvaľuje tak homebuyer, ako aj dodávateľa, a podľa potreby uvoľňuje platby dodávateľovi. Po dokončení výstavby je možné úver zložiť do typickej hypotéky alebo splácať pred zriadením hypotéky na dokončený projekt.
