Obsah
- Prečo veritelia požadujú povodňové poistenie
- Ako funguje poistenie proti povodniam?
- Musíte si kúpiť poistenie proti povodniam?
- Ako získať poistenie proti povodniam
- Čo kryje povodňové poistenie?
- Čo nezahŕňa poistenie proti povodniam?
- Čo stojí poistenie proti povodniam?
- Vyhodnotenie nákladov
- Refinancovanie a povodňové poistenie
- Vyhýbanie sa povodňovému poistenia
- Spodný riadok
„Iba niekoľko centimetrov vody z povodne môže spôsobiť škodu desiatky tisíc dolárov, “ uvádza sa v Národnom programe povodňového poistenia. Táto skutočnosť zhŕňa, prečo hypotekárni veritelia niekedy požadujú od dlžníkov, aby si kúpili povodňové poistenie.
Realitní agenti a hypotekárni veritelia však často nehovoria zákazníkom o požiadavkách na poistenie proti povodniam, kým už nehnuteľnosť nie je v úschove. Majitelia domov si tiež neuvedomujú, že Federálna agentúra pre riadenie núdzových situácií (FEMA) v skutočnosti považuje mnohé oblasti, ktoré nie sú bezprostredne ohrozené záplavami, za vysoko rizikové. Ak ste sa ocitli v tejto situácii alebo nechcete byť chránení, tento článok vám pomôže demystifikovaním povodňového poistenia vyžadovaného poskytovateľom pôžičiek.
Kľúčové jedlá
- Poistenie pred povodňami často vyžadujú hypotekárni veritelia, keď sa nehnuteľnosti nachádzajú v federálne označených vysoko rizikových povodňových zónach alebo záplavových oblastiach. Povodňové poistenie je samostatná poistka od poistenia majiteľov domov, ktorá obyčajne nepokrýva škody alebo zničenie povodňami. poistenie na pokrytie majetkovej štruktúry, aj keď si dlžníci môžu kúpiť aj krytie svojich osobných vecí a vybavenia. Poistenie povodní je dostupné prostredníctvom federálneho národného programu povodňového poistenia (NFIS) pre majiteľov domov vo vysoko rizikových oblastiach a ďalšie zúčastnené komunity.
Prečo veritelia požadujú povodňové poistenie
Časť poistenia nebezpečenstva štandardných poistení majiteľov domov nepokrýva povodne spôsobené vonkajšími prírodnými príčinami, ako sú silné dažďové búrky alebo tie, ktoré boli spôsobené človekom, ako je napríklad priehrada. Proti takémuto zničeniu alebo poškodeniu môžu chrániť iba konkrétne povodňové poistenie, samostatná poistná zmluva.
Povodňové poistenie je zvyčajne voliteľné pre vlastníkov nehnuteľností v hypotékach, ktorí sa bežne považujú za povodňové oblasti s nízkym rizikom. V závislosti od typu úveru to môže byť dokonca dobrovoľné pre majiteľov nehnuteľností vo vysoko rizikových povodniach. Od majiteľov domov sa však bude vyžadovať, aby si kúpili povodňové poistenie, ak uzavrú hypotéku od veriteľa, ktorý je federálne regulovaný alebo poistený (napríklad hypotéka FHA), a ak si kúpia dom vo vysoko rizikovej povodňovej zóne (známej tiež ako špeciálna povodeň). Vo väčšine prípadov bude musieť vlastník domu platiť za povodňové poistenie každý rok, kým sa spláca hypotéka.
Keď niekto uzavrie hypotéku, domov slúži ako zabezpečenie, ak dlžník prestane platiť hypotéku. Ak je nehnuteľnosť financovaná, požičiavateľ má často väčší finančný podiel na majetku ako dlžník. Ak dôjde k poškodeniu jedného z majetku veriteľa povodňami a dlžník opustí domov a prestane splácať hypotéku, veriteľ je chytený v stratenej pozícii. Aby sa toto riziko eliminovalo, veľa veriteľov vyžaduje, aby majiteľ domu kúpil povodňové poistenie.
Povodňové poistenie poskytne peniaze na opravu alebo dokonca prestavbu domu, ak je poškodený alebo zničený povodňami. Ak majiteľ domu musí uplatniť nárok, je zodpovedný iba za zaplatenie odpočítateľnej položky. Výsledkom bude, že majiteľ domu bude udržiavať domov a bude splácať hypotéku a všetci budú šťastní.
Ako funguje poistenie proti povodniam?
Povodňové poistenie funguje rovnako ako iné poistné produkty. Poistenec - majiteľ domu - platí ročné poistné na základe povodňového rizika nehnuteľnosti a odpočítateľnej položky, ktorú si vyberie. Ak dôjde k poškodeniu alebo zničeniu majetku povodňou, majiteľ domu dostane hotovosť vo výške peňazí potrebných na opravu škody až do výšky poistného limitu.
Majiteľ domu musí zaistiť povodňovú poistku pred uzavretím nehnuteľnosti a každý rok ju obnovovať, aby pokryla istinu zostatku úveru. Veriteľ obvykle vyberie platby za povodňové poistenie spolu s mesačnou splátkou hypotéky, drží finančné prostriedky na viazanom účte a celú poistné zaplatí poisťovni raz ročne (podobne ako sa zaobchádza s majetkovými daňami a poistením majiteľov domov). Akonáhle teda vlastník domu zabezpečí počiatočnú politiku, nemusia byť potrebné žiadne ďalšie kroky okrem mesačných splátok hypotéky. K dispozícii je tiež samostatné krytie až do 100 000 dolárov na osobné veci.
Kto musí kúpiť povodňové poistenie?
Informácie o povodňovom riziku akéhokoľvek majetku nájdete na stránke FloodSmart.gov alebo na mape webu FEMA. Ak sa na webových stránkach uvádza, že sa nehnuteľnosť nachádza vo vysoko rizikovej oblasti, pravdepodobne bude potrebné povodňové poistenie. Konečné rozhodnutie závisí od máp sadzieb povodňového poistenia a oficiálneho určenia nebezpečenstva povodňovej zóny. Mali by ste sa tiež opýtať svojho veriteľa na požiadavky týkajúce sa povodňového poistenia.
V niektorých štvrtiach alebo dokonca v celých mestách môže byť ťažké nájsť dom, ktorý sa nenachádza v oblasti s vysokým rizikom povodní. V iných regiónoch sa môžete vyhnúť potrebe niesť povodňové poistenie úplne.
Ako získať poistenie proti povodniam
Národný program povodňového poistenia (NFIS), ktorý riadi FEMA, ponúka majiteľom domov v komunitách, ktoré sa zúčastňujú na programe, povodňové poistenie. Program vyžaduje, aby zúčastnené komunity „prijali a presadzovali nariadenia, ktoré spĺňajú alebo prekračujú požiadavky FEMA, aby sa znížilo riziko záplavy. " Tento program tiež ponúka malú zľavu na povodňové poistenie na základe krokov, ktoré komunity podnikajú na zmiernenie povodňových rizík.
Skutočné poistné zmluvy vydávajú súkromné poisťovacie spoločnosti, nie spoločnosť FEMA. Zúčastnenú poisťovňu nájdete na webovej stránke FEMA. Ešte lepšie je, požiadať priateľov, rodinu a spolupracovníkov vo vašom meste o odporúčania.
Čo kryje povodňové poistenie?
Podľa FEMA sa za súčasť štruktúry budovy považujú tieto položky:
- Poistená budova a jej založenieElektrické a inštalačné systémyCentrálna klimatizačná technika, pece a ohrievače vody, chladničky, sporáky na varenie a vstavané spotrebiče, ako sú umývačky riadu, permanentne inštalované koberce na nedokončenej podlahe, trvalo nainštalované obklady, steny, skrinky a skrinky, zatiahnuté garáže až po 10% pokrytia budovy (oddelené budovy iné ako garáže vyžadujú osobitnú politiku v oblasti nehnuteľností)
Čo nezahŕňa poistenie proti povodniam?
Ako uvádza FEMA, veľa dôležitých a drahých vecí nie je krytých povodňovým poistením. Ak sa obávate nákladov na výmenu nasledujúcich položiek, budete si musieť kúpiť ďalšie krytie osobného majetku:
- Osobné veci, ako napríklad odevy, nábytok a elektronické vybavenieZahradláUmiešateľné a okenné klimatizačné zariadeniaPrenosné mikrovlnné rúry a prenosné umývačky riaduVyrábané koberce, ktoré nie sú zahrnuté v budove (pozri vyššie) Práčky a sušičky na bielizeňMrazničky a potraviny v nichVšetky cenné predmety, napríklad originálne umelecké diela a kožušiny (hore) do 2 500 USD)
Povodňové poistenie pre budovy ani osobné veci sa nebude vzťahovať na:
- Poškodenie spôsobené vlhkosťou, plesňou alebo plesňami, ktorým mohol vlastník nehnuteľnosti zabrániť. Mena, drahé kovy a cenné papiere, ako sú napríklad akciové certifikáty. Majetok a veci mimo budovy, ako sú stromy, rastliny, studne, septiky, prechádzky, paluby, terasy, ploty, morské múry, vírivky a bazényVýdavky na bývanie, napríklad dočasné bývanieFinančné straty spôsobené prerušením činnosti alebo stratou použitia poisteného majetkuVäčšina vozidiel s vlastným pohonom, ako sú automobily, vrátane ich častí
Čo stojí poistenie proti povodniam?
Náklady na poistenie majetku proti povodniam sú určené faktormi súvisiacimi s rizikom, ako je napríklad rok výstavby budovy, počet poschodí, úroveň povodňového rizika a výška krytia vyžadovaná poskytovateľom úveru. Táto suma by mala vychádzať z nákladov na obnovu, ktoré možno získať od poisťovne vlastníkov domu.
Cena poistenia nehnuteľnosti s konkrétnou odpočítateľnou položkou a konkrétnou výškou krytia bude rovnaká bez ohľadu na to, koho ste si vybrali ako svojho poisťovateľa, pretože poistné za povodňové poistenie je regulované vládou. Máte však určitú kontrolu nad nákladmi na svoju politiku, pretože si môžete vybrať odpočítateľnú sumu.
Ak chcete zistiť, koľko povodňového poistenia bude stáť konkrétne pre vaše bydlisko, vyplňte profil povodňového rizika na webovej stránke FEMA. Potom kontaktujte jedného zo zúčastnených poisťovacích agentov, ktorý poskytuje iba približný rozsah možných nákladov na pokrytie. Poisťovací agent vám môže poskytnúť presnú cenovú ponuku. Stále môžete získať ponuku, aj keď sa len pozeráte na nehnuteľnosť a nemáte ju na základe zmluvy. Vo všeobecnosti možno očakávať, že za povodňové poistenie zaplatíte najmenej niekoľko stoviek dolárov.
Maximálna výška poistenia povolená zákonom pre politiku NFIS je 250 000 dolárov pre štruktúru. Pokrytie obsahu je voliteľné - poskytovateľ ho nevyžaduje - ale stojí navyše (a je obmedzený na 100 000 dolárov).
Vyhodnotenie nákladov na poistenie proti povodniam
Povodňové poistenie, ktoré sa pohybuje od 500 dolárov do 1 300 dolárov ročne, je drahé a rovnako ako iné bežné formy poistenia môže pre niektorých ľudí priniesť vlastníctvo domu menej dostupné alebo dokonca nedostupné. Vypočítajte, či si budete môcť dovoliť povodňové poistenie tak dlho, ako budete potrebovať, aby ste ho mali predtým, ako sa zaviažete k nehnuteľnosti. Ak vaše poistenie proti povodniam stojí 1 000 dolárov ročne a vy budete platiť 30 rokov na splácanie hypotéky, je to ďalší dlhodobý náklad vo výške 30 000 dolárov na vlastníctvo tohto domu.
Niektoré povodňové poisťovne sa budú snažiť prinútiť vás kúpiť poistenie na maximálne 250 000 dolárov, aj keď poskytovateľ pôžičky toto krytie nevyžaduje. Ak je výška istiny úveru iba 200 000 dolárov, dodatočné krytie nie je potrebné. Pozrite sa na náhradné hodnoty vášho domu určené poisťovňou vlastníkov domov. Toto je celá suma, pre ktorú musíte kúpiť poistenie. Poistenie musí pokrývať iba hodnotu fyzickej štruktúry, nie pôdu.
Refinancovanie a povodňové poistenie
Ak uvažujete o refinancovaní a podľa vašej existujúcej hypotéky nemusíte mať povodňové poistenie, skontrolujte, či sa vaše povodňové označenie zmenilo. Teraz sa môžete nachádzať vo vysoko rizikovej povodňovej zóne, aj keď ste predtým neboli. Nemusí to stáť za to refinancovať, keď pridáte nové náklady na povodňové poistenie.
Nakoniec, maximálne povolené pokrytie 250 000 dolárov nemusí byť dostatočné na obnovu niektorých nehnuteľností. Ak poisťovňa vašich vlastníkov domov hovorí, že v prípade úplnej straty bude stáť viac ako 250 000 dolárov, uvedomte si riziko, ktorému stále čelíte, a to aj v prípade povodňového poistenia.
Vyhýbanie sa povodňovému poisteniu vyžadovanému od veriteľa
Existuje niekoľko možností, ako sa vyhnúť povodňovému poisteniu vyžadovanému od veriteľa (alebo aspoň znížiť jeho náklady), hoci to nemusí byť možné pre všetkých, najmä pre tých, ktorí žijú vo vysoko rizikových oblastiach.
Domáci obyvatelia, ktorých nehnuteľnosti sa nachádzajú v záplavovej zóne a ktorí hľadajú hypotéku federálne zabezpečenú hypotékou, napríklad pôžičku FHA, sú zvyčajne povinní mať zabezpečené primerané povodňové poistenie, aby získali finančné prostriedky.
výskum
Prieskum skôr, ako si kúpite: Nájdite nehnuteľnosti, ktoré sa nenachádzajú v zónach náchylných na povodne. Alebo nechajte prieskum (približne 1 500 USD), aby ste zistili, či je vaša konkrétna nehnuteľnosť dostatočne vyvýšená na to, aby sa nenachádzala v záplavovej oblasti, aj keď je vo vašej komunite všeobecne. Výnimku možno získate, ak dokážete, že váš majetok nie je vystavený vysokému riziku.
renovovať
Existuje niekoľko spôsobov, ako zmierniť riziká povodňových škôd, a tým aj náklady na vaše povodňové poistenie. Domy so suterénmi a priestormi na lezenie trpia viac povodňami; možno by stálo za to ich vyplniť a urobiť z nich pevný základ. Pomáha tiež premiestňovanie nástrojov zo suterénu do prízemnej kôlne. Tak môžete dovybaviť váš domov tak, aby sa zdvihol nad základnú povodeň vo vašej oblasti.
usporiadať
Zorganizujte svoju komunitu a spolupracujte s miestnymi samosprávami, aby ste podnikli kroky na zmiernenie povodňových rizík až do bodu, keď sa oblasť už nebude nachádzať vo vysoko rizikových oblastiach - alebo sa aspoň dostane do spodnej zóny. Spoločenstvá, ktoré tak často dostávajú zľavy z NFIS.
Spodný riadok
Nutnosť kúpiť povodňové poistenie by nemalo byť škaredé prekvapenie, keď kupujete alebo refinancujete dom. Vzdelávanie sa teraz vám môže pomôcť pochopiť, kedy veritelia požadujú povodňové poistenie, ako znížiť svoje náklady alebo, v niektorých prípadoch, dokonca tomu, ako sa tomu úplne vyhnúť.
![Pochopenie veriteľa Pochopenie veriteľa](https://img.icotokenfund.com/img/android/229/understanding-lender-required-flood-insurance.jpg)