Čo je to vysporiadanie života?
Životné vysporiadanie sa týka predaja existujúcej poistnej zmluvy tretej strane za jednorazovú platbu v hotovosti. Platba je vyššia ako hodnota odovzdania, ale nižšia ako skutočná dávka pri úmrtí. Po predaji sa kupujúci stáva príjemcom poistnej zmluvy a preberá platby poistného. Týmto poberá dávky v prípade úmrtia poisteného.
Kľúčové jedlá
- Životné vysporiadanie sa týka predaja existujúcej poistnej zmluvy tretej strane za jednorazovú hotovostnú platbu. Platba je vyššia ako hodnota odovzdania, ale nižšia ako skutočná dávka pri úmrtí. Kupujúci sa stáva jeho príjemcom a preberá platbu jeho poistné a poberá dávky v prípade úmrtia poistenca. Medzi dôvody, prečo si ľudia vyberajú životné osady, patrí odchod do dôchodku, nedostupné poistné a núdzové situácie.
Ako fungujú životné dohody
Ak si poistená strana už nemôže dovoliť svoju poistnú zmluvu, môže ju predať za určitú sumu v hotovosti investorovi - zvyčajne inštitucionálnemu investorovi. Platba v hotovosti je pre väčšinu majiteľov poistiek predovšetkým bez dane. Poistenec v zásade prevádza vlastníctvo poistky na investora. Ako sme uviedli vyššie, poistený dostane platbu v hotovosti výmenou za poistnú zmluvu - viac ako je hodnota odkupného, ale nižšia ako vyplatenie predpísané poistkou pri úmrtí.
Poistením predá poistenec všetky aspekty poistky novému majiteľovi. To znamená, že investor, ktorý prevezme poistnú zmluvu, zdedí a bude zodpovedný za všetko, čo súvisí s poistnou zmluvou vrátane platieb poistného spolu s dávkou pri úmrtí. Akonáhle poistený zomrie, nový vlastník - ktorý sa stane príjemcom po prevode - dostane výplatu.
Existuje veľa dôvodov, prečo sa ľudia rozhodnú predať svoje zmluvy životného poistenia, a zvyčajne sa to deje iba vtedy, keď poistený nemá známu chorobu ohrozujúcu život. Väčšina ľudí, ktorí predávajú svoje politiky pre životné usporiadanie, bývajú starší ľudia - tí, ktorí potrebujú peniaze na odchod do dôchodku, ale neboli schopní ušetriť dosť. Preto sa životné osady často nazývajú osídleniami vyšších. Poistením môže príjemca vyplatiť výplatu v hotovosti a môže tak vyplácať svoj dôchodok z väčšej časti bez dane.
Medzi ďalšie dôvody pre výber životného poistenia patrí:
- Neschopnosť poskytnúť poistné. Poistenec môže namiesto toho, aby nechal poistku zaniknúť a zrušiť, predať poistku prostredníctvom životného poistenia. V prípade nezaplatenia poistného môže poistenec v závislosti od podmienok očistiť menšiu hodnotu odkupného alebo vôbec žiadnu. Životné vysporiadanie súčasnej politiky má však zvyčajne za následok vyššiu hotovostnú platbu od investora. Táto politika už nie je potrebná. Môže nastať čas, keď dôvody na to, že politika už neexistuje, neexistujú. Poistený už nemusí politiku pre svojich rodinných príslušníkov potrebovať. Prípady mimoriadnych udalostí. V prípadoch, keď dôjde k neočakávanej udalosti, ako je smrť alebo choroba člena rodiny, môže byť potrebné, aby majiteľ predal poistku za hotovosť na pokrytie týchto výdavkov. Je to typické pre ľudí, ktorí už pre spoločnosť nepracujú. Uzatvorením životného poistenia môže spoločnosť vyplatiť na základe politiky, ktorá bola predtým nelikvidná.
Životné dohody vo všeobecnosti čistia čistotu predávajúceho viac, ako je hodnota kapitulácie, ale nižšia ako jeho úmrtnosť.
Osobitné úvahy
Životné dohody účinne vytvárajú sekundárny trh pre životné poistenie. Tento sekundárny trh bol vo výrobe roky. Trh legitimizoval celý rad súdnych rozhodnutí - jedným z najvýznamnejších je 1911 Prípad najvyššieho súdu USA vo veci Grigsby v. Russell.
John Burchard nedokázal udržať poistné na jeho životnom poistení a predal ho svojmu lekárovi AH Grigsbymu. Keď Burchard zomrel, Grigsby sa pokúsil získať dávku pri úmrtí. Exekútor Burchardovho majetku žaloval Grigsbyho, aby získal peniaze a vyhral. Prípad však skončil na najvyššom súde. Vo svojom rozhodnutí sudca najvyššieho súdu Oliver Wendell Holmes prirovnal životné poistenie k bežnému majetku. Veril, že politiku môže vlastník previesť podľa vlastného uváženia a mal rovnaké právne postavenie ako iné druhy majetku, ako sú akcie a dlhopisy. Okrem toho uviedol, že v súvislosti so životným poistením existujú určité práva:
- Majiteľ môže zmeniť príjemcu, pokiaľ poisťovateľ nemá zavedené obmedzenia. Táto poistka sa môže použiť ako kolaterál úveru. Majitelia si môžu požičať na základe poistnej zmluvy. Politiky sa môžu predať inej osobe alebo subjektu.
Životné vysporiadanie vs. viatické vysporiadanie
Predaj poistiek sa stal populárnym v osemdesiatych rokoch, keď ľudia žijúci s AIDS mali životné poistenie, ktoré nepotrebovali. To viedlo k ďalšej časti odvetvia - odvetviu viatického osídlenia, kde ľudia s terminálnymi chorobami predávajú svoje politiky za hotovosť. Táto časť priemyslu stratila svoj lesk potom, čo ľudia s AIDS začali žiť dlhšie.
Ak niekto ochoreje nevyliečiteľne a má veľmi krátku životnosť, môže predať svoje životné poistenie niekomu inému. Výmenou za veľkú jednorazovú sumu peňazí kupujúci preberá poistné a stáva sa novým vlastníkom poistky. Po úmrtí poistenej osoby dostane nový vlastník dávku pri úmrtí.
Viatické dohody sú vo všeobecnosti rizikovejšie, pretože investor v zásade špekuluje o smrti poisteného. Aj keď pôvodný vlastník poistky môže byť chorý, neexistuje spôsob, ako zistiť, kedy skutočne zomrie. Ak poistenec žije dlhšie, poistka sa stáva lacnejšou, ale skutočný výnos sa po zohľadnení platieb poistného v čase znižuje.