Anuita je zmluva medzi vami a poisťovňou, v ktorej uskutočňujete jednorazovú platbu alebo sériu platieb a na oplátku dostávate pravidelné platby, ktoré sa začínajú buď okamžite, alebo niekedy v budúcnosti.
Kľúčové jedlá
- Príspevky do dôchodku sú poistné zmluvy, ktoré sľubujú, že vám zaplatia pravidelný príjem buď okamžite, alebo v budúcnosti. Príjem, ktorý dostanete z anuity, sa zdaňuje bežnými sadzbami dane z príjmu, nie sadzbami kapitálových výnosov, ktoré sú zvyčajne nižšie.
Prečo kúpiť anuitu?
Cieľom anuity je poskytnúť stály tok príjmov, zvyčajne počas odchodu do dôchodku. Finančné prostriedky sa zhromažďujú na základe odloženia dane a podobne ako príspevky vo výške 401 (k) sa môžu vyberať bez sankcií až po dosiahnutí veku 59½ rokov.
Mnoho aspektov anuity možno prispôsobiť konkrétnym potrebám kupujúceho. Okrem výberu medzi paušálnou sumou alebo sérií platieb poisťovateľovi si môžete vybrať, kedy chcete anualizovať svoje príspevky - to znamená začať prijímať platby. Anuita, ktorá sa začína vyplácať okamžite, sa označuje ako okamžitá anuita, zatiaľ čo anuita, ktorá sa začína v vopred určený deň v budúcnosti, sa nazýva odložená anuita.
Trvanie vyplácania sa môže tiež líšiť. Môžete si vybrať, či chcete dostávať platby za konkrétne časové obdobie, napríklad 25 rokov, alebo do konca svojho života. Zabezpečenie životnosti platieb môže samozrejme znížiť sumu každej kontroly, ale pomáha zabezpečiť, aby ste neprežili svoje aktíva, čo je jedným z hlavných predajných miest anuity.
Druhy dôchodkov
Anuity prichádzajú do troch hlavných odrôd: pevné, variabilné a indexované. Každý typ má svoju vlastnú úroveň rizika a výplatného potenciálu. Fixné renty vyplácajú garantovanú sumu. Nevýhodou tejto predvídateľnosti je pomerne skromný ročný výnos, spravidla o niečo vyšší ako CD od banky.
Rôzne anuity poskytujú príležitosť na potenciálne vyššiu návratnosť a sú spojené s väčším rizikom. V takom prípade si vyberiete z ponuky podielových fondov, ktoré idú na váš osobný „podúčet“. Vaše platby v dôchodku sú tu založené na výkonnosti investícií na vašom podúčte.
Indexované renty sa niekde medzi rizikami a potenciálnou odmenou rozpadajú. Dostanete zaručenú minimálnu výplatu, hoci časť vášho výnosu je viazaná na výkonnosť trhového indexu, ako je napríklad S&P 500.
Variabilné a indexované anuity sa často kritizujú za zložitosť a vysoké poplatky v porovnaní s inými druhmi investícií.
Napriek svojmu potenciálu pre vyššie zisky sú variabilné a indexované anuity často kritizované za poplatky a relatívnu zložitosť. Napríklad mnohí dôchodcovia musia platiť strmé poplatky za odovzdanie, ak potrebujú vybrať svoje peniaze do niekoľkých prvých rokov od uzavretia zmluvy.
Ako sa zdaňujú dôchodky
Dôležitým prvkom, ktorý treba vziať do úvahy pri každej anuite, je jej daňové zaobchádzanie. Zatiaľ čo váš zostatok rastie bez dane, vyplatené prostriedky podliehajú dani z príjmu. Naopak, podielové fondy, ktoré vlastníte viac ako rok, sa zdaňujú sadzbou dlhodobých kapitálových výnosov, ktorá je vo všeobecnosti nižšia.
Okrem toho na rozdiel od tradičného účtu 401 (k) peniaze, ktoré prispievate na anuitu, neznižujú váš zdaniteľný príjem. Z tohto dôvodu odborníci často odporúčajú, aby ste zvážili kúpu anuity až po tom, ako ste do daného dôchodkového účtu pred zdanením za daný rok prispeli maximum.
