Obsah
- Vplyv vyrovnávacích rezov
- Ako sa vyrovnať strihu
- Spodný riadok
Zamestnávatelia zvyčajne obmedzujú alebo prestávajú platiť zodpovedajúce príspevky do dôchodkových programov 401 (k) v ťažkých časoch, aby ušetrili peniaze a niekedy sa vyhli prepúšťaniu. Aj keď je toto zníženie zvyčajne dočasné, môže u niektorých zamestnancov vykoľajiť dôchodkové ciele. Môže tiež viesť k tvrdým rozhodnutiam pre tých, ktorí sa blížia k dôchodku, napríklad o tom, či zvýšiť svoj príspevok, znížiť ciele alebo odložiť odchod do dôchodku. Rana neúspechu sa dá znížiť vykonaním nasledujúcich krokov.
Kľúčové jedlá
- Zamestnávatelia niekedy dočasne prestanú poskytovať 401 (k) zodpovedajúce príspevky v ťažkých časoch.Ak váš zamestnávateľ zníži zodpovedajúce príspevky, je nevyhnutné vyrovnať rozdiel, aby nedošlo k poklesu v úspore na dôchodok. Je možné vyrovnať stratu zvýšením príspevky prispievajúce k Roth IRA alebo obom.
Vplyv vyrovnania príspevkov
Služba Internal Revenue Service (IRS) považuje plán 401 (k) za druh daňovo kvalifikovaného plánu odloženej kompenzácie. Zamestnanci sa rozhodnú, že ich zamestnávateľ prispeje určitým množstvom svojich miezd do plánu predtým, ako sa dane vyberú a vyberú. Keďže príspevky sú oslobodené od dane z príjmu, znižujú zdaniteľný príjem zamestnanca za daný rok.
Zodpovedajúci príspevok je zvyčajne percento z platu zamestnanca, ktoré zamestnávateľ prispieva na svoj účet 401 (k). Zamestnávatelia nie sú povinní porovnávať príspevky, ktoré pracovníci prispievajú k ich 401 (k) s. Zápas je jednoducho nástrojom na zadržiavanie, ktorý motivuje zamestnancov, aby sporili na dôchodok.
Priemerný zápas spoločnosti na konci prvého štvrťroka 2019 bol podľa Fidelity Investments 4, 7% mzdy zamestnanca a priemerne 1 780 dolárov. Ak sa napríklad zamestnávateľ s 1 000 zamestnancami na základe priemerného zápasu rozhodol prerušiť zápas 401 (k), mohol by ročne ušetriť približne 1, 78 milióna dolárov.
Pozastavenie zamestnávateľského zápasu často znižuje morálku pracovníkov a odrádza ich od účasti na dôchodkovom pláne. Niektorí ľudia znižujú svoje príspevky alebo len prestávajú prispievať úplne, čo môže mať v budúcnosti veľký vplyv na ich dôchodkové sporenie.
V roku 2020 je maximálny príspevok na 401 (k) 19 500 dolárov, pričom dodatočný príspevok na doháňanie je k dispozícii pre osoby staršie ako 50 rokov (od 19 000 do 6 000 USD za rok 2019).
Napríklad, ak mladší pracovník, ktorý zarába 50 000 dolárov ročne, prispieva 5% zo svojho platu (2 500 USD) a zamestnávateľ zastaví zamestnanecký zápas o rovnakú sumu na rok, tento pracovník bude mať o 25 569 dolárov menej ušetrených na dôchodok o 25 rokov neskôr, predpokladajúc ročný výnos 7%.
Ako sa vyrovnať so znížením príspevkov
Ak zamestnávateľ zníži alebo vylúči zodpovedajúce príspevky, sú tu dva kroky, ktoré môže zamestnanec získať, a jeden, ktorým sa vyhnúť.
Zvýšenie príspevkov
Nezabudnite, že zvyšujúce sa príspevky znižujú zdaniteľný príjem. Zamestnanci, ktorí si nemôžu dovoliť okamžite zvýšiť príspevky, by mali zistiť, či má ich zamestnávateľ automatickú eskaláciu. Toto umožňuje pracovníkom zvýšiť príspevky v menších prírastkoch, napríklad 1% až 2% každý rok. Zamestnanci by mali tiež zvyšovať príspevky, keď dostanú navýšenie.
Zvážte Roth IRA
Je možné prispieť tak k Roth IRA, ako aj k dôchodkovému plánu sponzorovanému zamestnávateľom, ako je 401 (k). Limity príjmu by mohli ovplyvniť oprávnenosť.
Príspevky do Roth IRA nie sú odpočítateľné od daní ako príspevky do 401 (k), ale výbery sú pri odchode do dôchodku oslobodené od dane. Roth IRA môže byť obzvlášť príťažlivá pre tých, ktorí si myslia, že budú v dôchodku vo vyššej triede dane z príjmu. Mohlo by to byť tiež rozumnou voľbou pre mladšieho pracovníka s menšou mzdou a nižšími daňovými sadzbami ako starší pracovník v zamestnaní s vyššou mzdou. Na roky 2019 a 2020 je ročný limit príspevkov pre Roth IRA 6 000 dolárov (viac ako 1 000 dolárov pre tých 50 a viac).
Neklikajte na 401 (k)
Výber finančných prostriedkov zo 401 (k) pred odchodom do dôchodku nie je vo všeobecnosti nikdy dobrý nápad. Pre tých, ktorí sú mladší ako 59½ rokov, bude pravdepodobne existovať 10% pokuta za predčasný výber (existuje niekoľko výnimiek) a vybratá suma podlieha dani z príjmu. Predčasné ponorenie do dôchodkových fondov bude tiež znamenať stratu z odloženého rastu výnosov z investícií, ktoré sú stiahnuté.
$ 103.700
Priemerný zostatok 401 (k) na konci prvého štvrťroka 2019 podľa Fidelityho a ďaleko od toho, čo je potrebné na pohodlný dôchodok.
Spodný riadok
Zamestnávatelia môžu počas ťažkých období obmedziť alebo zastaviť zodpovedajúce príspevky. Rez je zvyčajne iba dočasný. Ak zamestnávateľ zníži zodpovedajúce príspevky, vyrovná rozdiel tým, že viac prispeje k 401 (k) a prispeje k Roth IRA. Vo všeobecnosti je tiež zlý nápad čerpať prostriedky zo zdrojov 401 (k) pred odchodom do dôchodku.
![Keď váš zamestnávateľ zníži váš zápas 401 (k) Keď váš zamestnávateľ zníži váš zápas 401 (k)](https://img.icotokenfund.com/img/401-plans-complete-guide/571/when-an-employer-cuts-your-401-match.jpg)