Zamestnávatelia vo všeobecnosti poskytujú svojim zamestnancom poistenie v rámci životného životného poistenia a výška poistného krytia je spravidla nejakým násobkom jeho ročného platu. Niekedy je však rozsah krytia, ktorý spoločnosť ponúka, nedostatočný, najmä ak má zamestnanec veľkú rodinu alebo veľké finančné záväzky. V týchto situáciách môže doplnkové životné poistenie preklenúť nedostatok v krytí a poskytnúť dodatočnú ochranu.
Život nie je dostatočný
Väčšina spotrebiteľov si zakúpi jeden z dvoch typov poistného krytia - termín životné poistenie alebo poistenie životného poistenia. Pri termínovanom životnom poistení dostáva poistený poistné krytie na stanovené obdobie, ktoré sa nazýva doba poistenia. Zamestnávatelia aj súkromné spoločnosti ponúkajú termínované poistenie. Keďže poistné krytie sa uplatňuje iba počas stanoveného obdobia, termín životného poistenia vo všeobecnosti stojí menej ako životné poistenie, ktoré pokrýva jednotlivca počas celého jeho života.
Jedným z hlavných problémov pri termínovanom životnom poistení je to, že väčšina poistencov sa pri tomto poistení spolieha na svojho zamestnávateľa, a preto nemajú dostatočné krytie. Štúdia Asociácie životného poistenia a prieskumu trhu (LIMRA) z roku 2015 zistila, že 65% zamestnancov so skupinovým životným poistením sponzorovaným zamestnávateľom sa domnieva, že potrebujú viac poistenia, ako poskytuje zamestnávateľ. Typický zamestnávateľský plán poskytuje krytie rovnajúce sa jeden až dvojnásobku ročného platu zamestnanca. Napríklad zamestnanec, ktorý zarába 60 000 dolárov ročne, môže dostať politiku 120 000 dolárov bezplatne. Pre jedného zamestnanca alebo zamestnanca so závislou osobou to môže byť primerané. Zamestnanec s väčšou rodinou však môže požadovať niekoľkonásobné pokrytie, aby sa postaral o manžela / manželku alebo deti, ak neočakávane zomrie. Doplnkové poistenie môže vyplniť medzery v pláne sponzorovanom zamestnávateľom.
Celý život je drahý
Celoživotné politiky predstavujú podobné problémy s nedostatkom pokrytia. Väčšina poistiek na celý život pokrýva jednotlivca celý život a vytvára si peňažnú hodnotu, ktorá umožňuje poistencom v prípade potreby poistku vyplatiť. Keďže však celé životné poistenie ponúka úplnejšie krytie, stojí to oveľa viac ako termínované životné poistenie. Pre jednotlivca s veľkou rodinou môže byť získanie správnej výšky celého životného poistenia neúmerne drahé. Všeobecne platí, že nákup doplnkového termínovaného poistenia ponúka nákladovo efektívnejšiu možnosť.
Obmedzenia doplnkového poistenia zamestnávateľa
Spotrebitelia si často kupujú doplnkové poistenie prostredníctvom svojich zamestnávateľov. Jednou z výhod je, že zamestnanec obchádza požiadavky lekárskeho vyšetrenia, ktoré by vyžadoval súkromný poisťovateľ. Doplnkové poistenie sponzorované zamestnávateľom však môže mať obmedzenia, preto je dôležité dôkladne preskúmať krytie. Po prvé, poistné krytie môže byť formou úrazového poistenia pre prípad smrti a demontáže (AD&D), ktoré vypláca príjemcom dávky iba v prípade, že zamestnanec zomrel v dôsledku úrazu alebo stratil končatinu, sluch alebo zrak v dôsledku úrazu. Po druhé, poistenie sponzorované zamestnávateľom môže byť formou pohrebného poistenia. V takom prípade sa poistenie vzťahuje iba na pohrebné a pohrebné náklady zamestnanca a môže mať limit od 5 000 do 10 000 dolárov. Napokon, a čo je najdôležitejšie, väčšina doplnkových plánov sponzorovaných zamestnávateľom nie je prenosná. Preto, ak zamestnanec odíde zo zamestnania dobrovoľne alebo sa skončí, poistné krytie sa ukončí a táto osoba by musela požiadať o poistné krytie v novom zamestnaní alebo prostredníctvom súkromnej spoločnosti.
Riešenie poskytuje doplnkové súkromné poistenie
Niektorí zamestnávatelia poskytujú zamestnancom možnosť kúpiť si doplnkové životné poistenie, ktoré zvyšuje krytie a nemá ustanovenia, ako napríklad AD&D alebo pohrebné poistenie. Táto možnosť môže byť ideálna pre zamestnancov s väčšími rodinami, hoci v takomto poistení zvyčajne chýba prenosnosť súkromného poistenia. Keďže priemerný zamestnanec zostáva u zamestnávateľa menej ako päť rokov, oveľa lepšou možnosťou môže byť nákup doplnkového poistenia prostredníctvom súkromného dopravcu. Zamestnanci môžu určiť, koľko požadujú nad sumu poskytnutú zamestnávateľom a môžu si kúpiť správnu sumu krytia. Ak zamestnanci opustia svoju spoločnosť, ponechajú si doplnkové krytie. Okrem toho, ak sa životné situácie zamestnancov zmenia, potom môžu primerane upraviť svoje krytie.
