Mnoho klientov finančného plánovania považuje splácanie dlhu za jednu z najvyšších finančných priorít. Koniec koncov, vďaka nijakým peniazom im nedovoľujú natiahnuť ich príjem oveľa viac a ušetriť viac. Nedávne štatistiky však naznačujú, že čoraz viac Američanov je od tohto cieľa ďalej ako kedykoľvek predtým. Federálna rezervná banka nedávno uverejnila správu, v ktorej uvádza, že v roku 2016 sa celkový dlh, ktorý si vzali všetky americké domácnosti, zvýšil o viac ako za desať rokov a pravdepodobne tento rok zaznamená ďalší rekord. Je však dlh vždy zlá vec?
Využívanie dlhu
Thomas Anderson, bývalý investičný bankár a generálny riaditeľ spoločnosti Supernova Companies, ponúka finančným poradcom kontradiktórnu filozofiu, pokiaľ ide o dlh. Domnieva sa, že pozitívny rozdiel pre klientov môže priniesť dlh, a nie kapitál. „Najväčším určujúcim faktorom toho, či dlhodobo uspejete, sú rozhodnutia, ktoré urobíte v súvislosti s dlhom, “ hovorí.
Andersonova nová kniha, Hodnota dlhu v budovaní bohatstva , predpokladá, že spotrebitelia by sa na dlh nemali pozerať ako na bremeno, ale mali by ho skôr prijať a prijať ako prostriedok na kúpu majetku a zníženie svojich daňových poplatkov. Anderson tvrdí, že použitie dlhu na financovanie investícií môže priniesť vyššie konečné zostatky ako investície, ktoré sú financované výlučne z hotovosti. Dlh, ktorý má nízku úrokovú sadzbu, považuje za „obohatený dlh“, pretože tento dlh môže spotrebiteľovi umožniť investovať do peňazí ďalšie aktíva, ktoré časom spôsobujú vyššiu návratnosť kapitálu vďaka možnosti zloženia.
Vo svojej knihe upozorňuje poradcov, aby tí, ktorí vo svojich odporúčaniach ignorujú faktor dlhu, mohli svojich klientov krátko zmeniť. Svoje tvrdenie podporuje porovnaním troch domácností: prvá domácnosť využíva všetok svoj diskrečný príjem na splácanie dlhu, druhá robí bežné platby na svoj dlh a šetrí nejaké peniaze, a tretia iba vykonáva minimálne platby na svoj dlh a investuje zvyšok.
Tretia domácnosť končí víťazom po 30 rokoch, pretože jej investície rástli najviac vo vzťahu k jej dlhu. „Preto je rozhodnutie s dlhom dôležitejšie ako rozhodnutie s rozdelením aktív. Zvyšuje to množstvo peňazí počas dlhého časového obdobia. Môžete financovať aktíva. Namiesto viazania peňazí v dome si ich môžete dať do svojho portfólia. Tridsaťpäť rokov kombinovania pri nižšej miere je silnejšie ako 10 rokov kombinovania pri vyššej miere, “vysvetľuje. (Viac informácií nájdete v časti: Veľký rozdiel medzi dobrým a nedobytným dlhom .)
Ako môžu poradcovia pomôcť
Finančné poradcovia môžu jednotlivcom pomôcť spravovať ich dlh pomocou pôžičiek na konsolidáciu dlhov a splátkových kalendárov. Tí, ktorí majú vysoké pôžičky pre študentov, môžu chcieť zvážiť refinancovanie s jednou z nových inovatívnych spoločností poskytujúcich študentské pôžičky, ako je napríklad SoFi, ktorá ponúka rôzne programy odkladu, ako aj pomoc pri hľadaní zamestnania a začatí podnikania.
Môžu tiež pomôcť budúcim domácim obyvateľom získať čo najlepší obchod s ich hypotékou a ukázať im, čo musia urobiť, aby zlepšili svoje úverové skóre. Klienti, ktorí sú sofistikovanejšími investormi, môžu tiež chcieť zvážiť obchodovanie s maržou s cieľom zvýšiť svoje investičné zisky (hoci v tomto prípade existuje ďalšie riziko).
Spodný riadok
Aj keď väčšina ľudí vníma dlh ako primárne zlý, existujú prípady, keď je možné jeho použitie zaručiť, aby sa časom dosiahla vyššia miera návratnosti investícií. Poradcovia môžu jednotlivcom pomôcť naučiť sa, kedy použiť dlh a kedy použiť iné prostriedky na dosiahnutie finančných cieľov. (Viac informácií nájdete v časti: Týmto spôsobom môžu finanční poradcovia pomôcť s dlhom .)
![Prečo poradcovia hovoria, že dlh nie je vždy zlá vec Prečo poradcovia hovoria, že dlh nie je vždy zlá vec](https://img.icotokenfund.com/img/debt-management-guide/474/why-advisors-say-debt-isn-t-always-bad-thing.jpg)