Obsah
- Poznajte svoje ciele
- Zložený úrok je váš priateľ
- Trochu teraz vs. viac neskôr
- Čo je potrebné zvážiť pri investovaní
- Roth alebo pravidelné IRA?
- Investujte na sporiaci účet
- Spodný riadok
Keď máte 20 rokov, zdá sa, že odchod do dôchodku je tak ďaleko, že sa takmer vôbec necíti skutočne. V skutočnosti je to jedna z najbežnejších výhovoriek, ktoré ľudia ospravedlňujú a neukladajú na dôchodok. Ak vás to popisuje, uvažujte o týchto úsporách ako o akumulácii bohatstva, naznačuje Marguerita Cheng, CFP, CEO spoločnosti Blue Ocean Global Wealth v Rockville v Marylande.
Každý, kto sa blíži vek odchodu do dôchodku, vám povie, aké roky vykĺzli a vybudovanie značného vajíčka z hniezda sa stáva ťažším, ak nezačnete skoro. Pravdepodobne získate aj ďalšie výdavky, ktoré ešte nemusíte mať, napríklad hypotéku a rodinu.
Na začiatku svojej kariéry nemusíte zarobiť veľa peňazí, ale je tu jedna vec, ktorú máte viac ako bohatší, starší ľudia: čas. S časom na vašej strane sa úspory na dôchodok stanú oveľa príjemnejšou a vzrušujúcejšou vyhliadkou.
Pravdepodobne stále splácate študentské pôžičky, ale aj malá čiastka ušetrená na dôchodok môže mať vo vašej budúcnosti obrovský rozdiel. Prejdeme si, prečo je vašich 20 rokov ideálnym časom na začatie šetrenia pre tieto roky po práci.
Kľúčové jedlá
- Je ľahšie sporiť na dôchodok, keď ste mladí a môžu mať menej povinností. Môžete si zmapovať svoj vlastný dôchodkový plán, ale ak nemáte know-how, zvážte najatie investičného poradcu, ktorý vám pomôže určiť priority podľa vašich cieľov. Zložené úroky - proces, ktorým suma peňazí exponenciálne rastie v priebehu času - je jedným z najlepších dôvodov, prečo začať šetriť čo najskôr. Do Roth IRA môžete investovať doláre po zdanení, zatiaľ čo doláre pred zdanením môžu vytvoriť tradičnú IRA.
Poznajte svoje ciele
Čím skôr začnete sporiť na dôchodok, tým lepšie bude cesta. Možno to však nebudete schopní urobiť sami. Môže byť potrebné najať si finančného poradcu, ktorý vám pomôže - najmä ak nemáte know-how na navigáciu v procese odchodu do dôchodku.
Uistite sa, že ste si stanovili realistické očakávania a ciele, a nezabudnite mať všetky potrebné informácie, keď sa stretnete s poradcom alebo začnete mapovať plán sami. Pri analýze je potrebné zvážiť niekoľko vecí:
- Váš aktuálny vekVek, keď plánujete odísť do dôchodkuVšetky zdroje príjmu vrátane vášho súčasného a plánovaného príjmuVáš súčasné a plánované výdavkyVždy si môžete dovoliť vyčleniť svoj dôchodokAko a kde plánujete žiť po odchode do dôchodkuVšetky sporiace účty máte alebo plánujete maťVáš zdravotný vývoj a tým vašej rodiny, aby ste určili zdravotné pokrytie neskôr v živote
Aj keď možno nebudete schopní predpovedať určité životné udalosti, ako je rozvod, smrť alebo deti, je dôležité mať na pamäti tieto skutočnosti pri plánovaní odchodu do dôchodku.
Zložený úrok je váš priateľ
Zložené úroky sú najlepším dôvodom, prečo sa vyplatí začať s plánovaním dôchodku skôr. Ak nie ste oboznámení s týmto termínom, zložený úrok je proces, ktorým suma peňazí rastie exponenciálne v dôsledku toho, že v priebehu času sa viac alebo menej buduje na sebe.
Začnime jednoduchým príkladom, ktorý sa zameriame na základy: Povedzme, že investujete 1 000 dolárov do bezpečného dlhodobého dlhopisu, ktorý zarába 3% úrok ročne. Na konci prvého roka sa vaša investícia zvýši o 30 - 3% z 1 000 USD. Teraz máte 1 030 dolárov.
Budúci rok však získate 3% z 1 030 dolárov, čo znamená, že vaša investícia porastie o 30, 90 dolárov. Trochu viac, ale nie veľa.
Rýchly posun vpred do 39. roku. Pomocou tejto praktickej kalkulačky z webovej stránky Komisie pre cenné papiere a burzy USA môžete zistiť, že vaše peniaze vzrástli na približne 3 167 dolárov. Pokračujte do 40. roku a vaša investícia sa stane 3 262, 04 dolárov. To je jeden-rok rozdiel 95 dolárov.
Všimnite si, že vaše peniaze teraz rastú viac ako trikrát rýchlejšie ako v prvom roku. Takto funguje „zázrak zvyšovania zárobkov z prvého dolára ušetreného na raste budúcich dolárov, “ hovorí Charlotte A. Dougherty, CFP, zakladateľka spoločnosti Dougherty & Associates v Cincinnati v štáte Ohio.
Úspory budú ešte dramatickejšie, ak budete investovať peniaze do podielového fondu na akciovom trhu alebo do iných vozidiel s vyšším výnosom.
Prečo šetriť na dôchodok do 20 rokov?
Úspora o niečo skoršie vs Ukladanie oveľa neskôr
Možno si myslíte, že máte dosť času na to, aby ste začali šetriť na dôchodok. Koniec koncov, ste vo veku 20 rokov a máte pred sebou celý život, však? Môže to byť pravda, ale prečo odkladať úspory na zajtra, keď môžete začať dnes?
Môžete tiež odložiť peniaze mimo svojho zamestnávateľa. Uvažujme o ďalšom scenári, ktorý by priviedol túto myšlienku domov. Povedzme, že začnete investovať na trhu za 100 dolárov mesačne a priemerný pozitívny výnos je 1% mesačne alebo 12% ročne, pričom sa kombinuje mesačne počas 40 rokov.
Váš priateľ, ktorý je v rovnakom veku, nezačne investovať až o 30 rokov neskôr a investuje 1 000 dolárov mesačne počas 10 rokov, pričom ich priemerná mesačná hodnota je 1% mesačne alebo 12% ročne.
Kto nakoniec ušetrí viac peňazí?
Váš priateľ ušetrí až 230 000 dolárov. Váš dôchodkový účet bude niečo vyše 1, 17 milióna dolárov. Aj keď váš priateľ investoval ku koncu desaťkrát viac ako vy, sila zloženého úroku výrazne zvyšuje vaše portfólio.
Pamätajte, že čím dlhšie budete čakať na plánovanie a šetríte na dôchodok, tým viac budete musieť každý mesiac investovať. Aj keď môže byť jednoduchšie si užiť svoje dvadsiate roky s úplným príjmom, ktorý bude k dispozícii, bude staršie s mesačným starnutím ťažšie ukladať peniaze každý mesiac. A ak budete čakať príliš dlho, možno budete musieť odložiť svoj dôchodok.
Čo je potrebné zvážiť pri investovaní
Druhy aktív, do ktorých sa usporia vaše úspory, budú mať výrazný vplyv na vašu návratnosť a následne na sumu, ktorá je k dispozícii na financovanie vášho dôchodku. V dôsledku toho je primárnym cieľom manažérov investičných portfólií vytvorenie portfólia, ktoré je navrhnuté tak, aby poskytovalo príležitosť zažiť najvyššiu možnú návratnosť. Sumy, ktoré ste ušetrili na krátkodobé ciele, sa zvyčajne udržiavajú v hotovosti alebo v ekvivalentoch hotovosti, pretože primárnym cieľom je zvyčajne zachovanie istiny a udržanie vysokej úrovne likvidity. Sumy, ktoré šetríte na splnenie dlhodobých cieľov, vrátane odchodu do dôchodku, sa zvyčajne investujú do aktív, ktoré poskytujú príležitosť na rast.
Trhové riziko
Investície, ktoré poskytujú príležitosť na najvyššiu mieru návratnosti, sú zvyčajne tie, ktoré majú najvyššiu mieru rizika, napríklad zásoby. Tie, ktoré poskytujú najnižšiu mieru návratnosti, sú zvyčajne tie, ktoré majú najmenšiu mieru trhového rizika.
Tolerancia rizika
Pri navrhovaní vášho investičného portfólia by sa mala zohľadniť vaša schopnosť zvládnuť straty na trhu. Ak vám výška trhového rizika spojeného s vaším portfóliom spôsobuje neprimerané napätie, môže byť praktické prerobiť portfólio na portfólio s menším rizikom, aj keď sa zistí, že výška rizika je vhodná pre váš investičný profil. V niektorých prípadoch môže byť praktické ignorovať nízku úroveň tolerancie rizika, ak sa zistí, že to negatívne vplýva na schopnosť poskytnúť vašim investíciám dostatočný rast.
Vo všeobecnosti je úroveň nepohodlia, ktoré človek zažije v súvislosti s rizikom, určená úrovňou skúseností a znalostí o investíciách. Preto je vo vašom najlepšom záujme, aby ste sa aspoň dozvedeli o rôznych investičných možnostiach, ich trhových rizikách a historickej výkonnosti. Mať rozumné pochopenie toho, ako investície fungujú, vám umožní stanoviť primerané očakávania pre vašu návratnosť investícií a pomôže znížiť stres, ktorý môže byť spôsobený, ak sa nedosiahnu očakávané výnosy z investícií.
Časový horizont odchodu do dôchodku
Váš cieľový vek odchodu do dôchodku sa zvyčajne berie do úvahy. Zvyčajne sa používa na určenie toho, koľko času musíte znova získať na trhu. Pretože ste vo dvadsiatich rokoch, predpokladá sa, že investovanie veľkého percenta vašich úspor do akcií a podobných aktív je vhodné, pretože vaše investície budú mať pravdepodobne dostatok času na to, aby sa zotavili z akýchkoľvek trhových strát.
Roth alebo pravidelné IRA?
To, ako investujete do dôchodku, má tiež dôležité dôsledky pre vaše dane.
Peniaze, ktoré vložíte, budú rásť bez daní, kým ich nezrušíte pri odchode do dôchodku.
Vždy, keď vyberiete tieto peniaze, musíte za ne platiť príslušné federálne a štátne dane. Má sa používať ako doplnok k ročnému dôchodku. Ak by ste naraz stiahli celú zásielku, dlžili by ste daňový balík.
Jednou z ďalších nevýhod tradičnej IRA je niečo, čo sa nazýva požadované minimálne rozdelenie (RMD). Ak to stále pretrváva, keď máte 72 rokov, budete musieť každý rok vybrať určitú sumu a zaplatiť z nej dane z príjmu. Predtým bola RMD 70-1/2, ale po decembri 2019, ktorý bol prijatý v zákone o nastavení každého spoločenstva na zvýšenie dôchodku (SECURE), je vek RMD teraz 72.
Roth Option
Prípadne by ste mohli investovať do Roth IRA. Otvoríte Roth s príjmom po zdanení, takže nedostanete odpočet za svoje príspevky. Avšak, keď ste pripravení vybrať peniaze, nedlžíte z toho žiadne dane - a to zahŕňa všetky peniaze, ktoré vaše príspevky zarobili za všetky tie roky.
Okrem toho si môžete požičať príspevky - nie zárobky - ak potrebujete pred dosiahnutím dôchodku.
Existujú limity príjmov, ktoré môžu mať Roth, ale ak máte 20 rokov, pravdepodobne ste bezpečne pod nimi.
Ako je uvedené vyššie, ak váš zamestnávateľ ponúka 401 (k), nezabudnite ho využiť pred otvorením IRA, najmä ak spoločnosť zodpovedá vašim príspevkom.
Mnoho spoločností ponúka Roth aj bežné verzie. S určitými obmedzeniami príjmu môžete prispieť k IRA aj 401 (k) v tom istom roku.
A dajte svoje úspory na auto-pilot, hovorí finančný plánovač Carlos Dias Jr., zakladateľ Excel Tax & Wealth Group, v Lake Mary na Floride. „Peniaze vložené priamo na váš dôchodkový účet nie je možné minúť inde a nepremeškajú ich. Pomáha tiež udržiavať disciplínu so svojimi úsporami. “
Investujte na sporiaci účet
Sporiaci účet od miestnej banky vám nemusí poskytnúť skvelú mieru, ale môžete vložiť a vybrať toľko, koľko chcete - kedykoľvek chcete. Každá banka má však vlastné pravidlá, čo znamená, že niektoré môžu požadovať minimálny zostatok alebo obmedziť počet výberov skôr, ako začnú účtovať poplatky. Na rozdiel od registrovaných dôchodkových účtov však pri vedení sporiaceho účtu neexistujú žiadne daňové dôsledky.
Ďalšou výhodou, ktorú má sporiaci účet, je pohodlie. Sporiaci účet môžete použiť na všetko, čo potrebujete, či už na krátkodobé alebo dlhodobé potreby. Možno šetríte pri nákupe spotrebičov pre váš domov, výlet alebo zálohovú platbu v aute alebo doma - čo je užitočné vtedy, keď príde sporiaci účet.
Spodný riadok
Čím skôr začnete sporiť na dôchodok, tým lepšie. Keď začnete skoro, môžete si dovoliť dať menej peňazí mesačne, pretože zložený úrok je na vašej strane. „Pre Millennials je najdôležitejšou vecou sporenia, “ hovorí Stephen Rischall, spoluzakladateľ 1080 Financial Group. „Kombinácia úrokových výhod pre tých, ktorí investujú najviac počas dlhších období.“
