Keď zmeníte zamestnanie a peniaze sa náhle stanú dostupnými, môžete to považovať za ľahký spôsob, ako pokryť svoje náklady na sťahovanie a ďalšie náklady spojené s nástupom do novej pozície. Alebo môžete vidieť svoj 401 (k) ako spôsob, ako ušetriť na dom alebo iný veľký nákup, alebo ako prasiatko, ktoré môžete spustošiť na vzdelanie dieťaťa.
Nie tak rýchlo: Váš 401 (k) je jednou z najlepších možností, ktoré musíte uložiť na dôchodok, takže je rozumné nechať ho na pokoji, pokiaľ nebudete čeliť vážnym problémom. Nielenže existujú prísne pravidlá týkajúce sa predčasného vyberania 401 (k) peňazí, ale vašich 401 (k) by mohlo byť niekedy najcennejšou časťou vášho koláča s odchodom do dôchodku; väčšina ľudí nemá žiadny iný zamestnávateľský dôchodkový plán. Z týchto dôvodov je vaše 401 (k) dôležitejšie, než si myslíte.
Kľúčové jedlá
- Účet 401 (k) je jediným dôchodkovým plánom sponzorovaným zamestnávateľom, ktorý je dnes k dispozícii pre väčšinu ľudí. Ak váš zamestnávateľ dosiahne vaše príspevky vo výške 401 (k) a nemáte dostatok príspevku na výber celej sumy, chýba vám zadarmo peniaze. Ak vyberiete prostriedky zo svojich 401 (k) do 59. roku veku, spravidla budete musieť platiť dane a pokuty.
Úspora na dôchodok so 401 (k)
V minulosti mohlo byť veľa zamestnancov v súkromnom sektore závislé od tradičného dôchodku so stanovenými požitkami od zamestnávateľa. Ale to bolo vtedy. V roku 1980 sa takmer 40% zamestnancov zo súkromného sektora zúčastnilo na tradičných dôchodkových plánoch. Do roku 2019 tento počet klesol na menej ako 15% a naďalej klesá.
Medzitým rástli plány 401 (k). Dnes ostávajú populárnou voľbou pre investorov, pretože ponúkajú flexibilný a osvedčený spôsob, ako ušetriť na dôchodok. Na konci prvého štvrťroka 2019 sa viac ako 55 miliónov Američanov zúčastnilo na plánoch 401 (k), ktoré podľa odhadov Investičnej spoločnosti vlastnili aktíva podľa odhadov 5, 7 bilióna dolárov.
Keďže tradičné dôchodky sú všetky, ale sú zastarané, zvýšený tlak je na 401 (k), aby vykonali ťažkú zdvíhanie za účelom odchodu do dôchodku. Niektorí zamestnanci majú individuálny dôchodkový účet (IRA) a ďalšie úspory, ktoré môžu pridať do banku, ale pre väčšinu by väčšina ich príjmu pravdepodobne pochádzala zo sociálneho zabezpečenia plus všetko, čo majú v ich 401 (k) s.
Aj keď poberáte sociálne zabezpečenie v plnom veku odchodu do dôchodku - 66 rokov pre väčšinu detských boomu, 67 pre pracovníkov narodených v roku 1960 alebo neskôr - nahradí to iba asi 40% vášho príjmu. Napriek tomu finanční plánovači často hovoria, že ak sa budete snažiť zachovať životný štýl, ktorý si dnes užívate, budete musieť nahradiť 70 až 90% svojho súčasného príjmu. Tu prichádza príspevok na 401 (k) - a ideálne necháva peniaze nedotknuté až do dôchodku.
Výber peňazí z vašich 401 (k) pred vekom 59½ zvyčajne vedie k 10% predčasnému výberu (existujú určité výnimky) a suma, ktorú vyberiete, je tiež predmetom dane z príjmu. Vypúšťanie - alebo dokonca odoberanie relatívne skromných čiastok - z vašich 401 (k) pred odchodom do dôchodku môže mať vážne následky pre vašu životnú úroveň v dôchodku.
5, 7 bilióna dolárov
Odhadovaná výška majetku v plánoch 401 (k) na konci prvého štvrťroka 2019.
Výpočet vášho dôchodkového príjmu
Na základe týchto informácií kalkulačka doživotného príjmu predpokladala zostatok na účte pri odchode do dôchodku 187 453 dolárov a doživotný príjem mesačne vo výške 1 018 dolárov. Ak by náš hypotetický dôchodca dostal aj priemernú dávku sociálneho zabezpečenia vo výške 1 461 dolárov (za rok 2019) a nemal by žiadne iné zdroje príjmu, ich celkový mesačný príjem by bol 2 479 dolárov.
Správa sociálneho zabezpečenia tiež ponúka kalkulačky, ktoré môžete použiť na premietnutie vášho mesačného príjmu z tohto zdroja.
Prečo záleží na vašich 401 (k)
Výhodou 401 (k) oproti IRA sú podstatne vyššie limity príspevku.
Okrem rozdielu v strope úspor je ďalšou veľkou výhodou maximalizácie sumy, ktorú vložíte do svojho 401 (k), prípad, keď váš zamestnávateľ porovná vaše príspevky s akýmkoľvek percentom. Ak sa nezúčastníte aspoň dosť na to, aby ste dostali plný zamestnávateľský zápas, je to ako rozdávať peniaze zadarmo. Mimochodom, tieto zodpovedajúce peniaze sa nezapočítavajú do limitu vášho príspevku.
Mnoho zamestnávateľov zodpovedá aspoň časti príspevkov zamestnancov 401 (k) ich zamestnancov. Povedzme napríklad, že váš zamestnávateľ zodpovedá 100% vašich príspevkov až za 3% vášho platu. Ak teda zarobíte 40 000 dolárov ročne, príspevok vášho zamestnávateľa by pridal k vašim 401 (k) ďalších 1 200 dolárov, pokiaľ ste sami prispeli aspoň takým množstvom. Ak váš spolupracovník zarobí rovnaký plat a rozhodne sa neuskutočniť príspevok vo výške 401 (k), nielenže stratí možnosť daňovo zvýhodneného sporenia na odchod do dôchodku, ale tiež vzdal tohto bezplatného 1 200 dolárov od zamestnávateľa,
Zhoda 401 (k) je hrozná strata - rovnako ako je to v prípade všetkých 401 (k). Zamestnanci sa však príliš často na týchto plánoch nezúčastňujú. Možno by to však urobili, keby skutočne pochopili, ako vyhadzujú voľné peniaze od zamestnávateľského zápasu.
Uzavrieť
Snažte sa vždy prispievať aspoň do výšky 401 (k), aby ste dosiahli úplný zápas zamestnávateľa. Zvážte odloženie ešte viac, ak si to môžete dovoliť, až do výšky svojho ročného limitu príspevkov. Ak zmeníte zamestnanie, neutrácajte peniaze; Namiesto toho ho podľa možnosti vráťte do IRA alebo 401 (k) vášho nového zamestnávateľa. V každom prípade vaše peniaze budú naďalej rásť, s odloženou daňou, počas vašich dôchodkových rokov.
Nezabudnite, že dôležitým kľúčom k akémukoľvek plánu dôchodkového sporenia - bez ohľadu na jeho typ - je neustále šetriť.
![Vaša 401 (k) je dôležitejšia, ako si myslíte Vaša 401 (k) je dôležitejšia, ako si myslíte](https://img.icotokenfund.com/img/401-plans-complete-guide/801/your-401-is-more-important-than-you-think.jpg)