Existujú dva daňové inteligentné spôsoby, ako vyčleniť peniaze na vysokú školu: 529 plánov a Roth IRA. Kým 529 plánov je navrhnutých tak, aby platili za vzdelanie, môžete tiež klepnúť na Roth IRA pre vysokú školu - aj keď je určený na odchod do dôchodku.
Kľúčové jedlá
- 529 plánov sporenia a Roth IRAs sú daňovo zvýhodnené možnosti, ako ušetriť na vysokej škole. Do roku 2020 a 2019 môžete prispieť do Roth IRA až 6 000 dolárov ročne (7 000 dolárov, ak máte 50 alebo viac rokov). Pre 529 plánov nie je stanovený žiadny technický limit stanovený IRS. Niektoré rodiny používajú obe možnosti na uloženie na vysokú školu.
Čo je to 529 College Savings Plan?
Plán 529 je podobný Roth IRA, ale je určený na výdavky na vzdelávanie namiesto odchodu do dôchodku. Pôvodne ste mohli pokryť iba náklady na postsekundárne vzdelávanie. Avšak bolo rozšírené, aby zahŕňalo až 10 000 dolárov na jedného príjemcu na vzdelávanie K-12 podľa zákona o daňových úľavách a pracovných miestach.
Existujú dva hlavné typy 529 plánov:
- Predplatené školné: Umožňujú vám vopred zaplatiť výdavky príjemcu na určených školách. Plány sporenia: Ide o sporiteľné účty s daňovým zvýhodnením podobné IRA.
V tomto článku sa zameriame na 529 plánov sporenia.
19.7
Priemerný počet rokov, kým niekto so štvorročným titulom splatí študentskú pôžičku, trvá.
Všetkých 529 plánov je vytvorených na úrovni štátu, ale na registráciu do tohto plánu nemusíte byť rezidentom konkrétneho štátu. Napríklad, ak žijete na Floride, je úplne v poriadku prihlásiť sa do kalifornského plánu.
Ak pôvodný príjemca tieto peniaze nevyužije na vzdelávanie, môžete ich zmeniť v pomerne širokom zozname rodinných príslušníkov vrátane vás.
Výhody 529 vysokoškolských úspor
Príspevky nie sú odpočítateľné z vašich federálnych daní. Ak však žijete v niektorom z viac ako 30 štátov, ktoré ponúkajú štátne výhody z dane z príjmu za použitie plánu tohto štátu, môžete získať úplné alebo čiastočné zníženie dane alebo kredit.
Vaše peniaze na účte rastú bez daní. Nebudete zdanení, keď vyberiete peniaze z programu, ak ich použijete na kvalifikované náklady na vzdelávanie.
Na 529 programov nie sú stanovené žiadne príjmy ani vekové obmedzenia. A ročný limit príspevkov je 15 000 dolárov - čo je mimochodom rovnaký limit pre vylúčenie dane z darov.
Napokon, plán 529 nie je zložitý investičný produkt na správu. Je to zväčša založené na modeli „nastavte a zabudnite“, kde vyberiete určitú skladbu, pravidelne prispievate a sledujete rast rovnováhy.
Nevýhody 529 plánov pre vysokú školu
Po prvé, pretože ide konkrétne o výdavky na vzdelávanie, musíte peniaze použiť na určený účel alebo zaplatiť cenu - doslova. Aj keď dane a pokuty podliehajú iba časti príjmu, za vrátenie peňazí platíte bežnú daň z príjmu a 10% pokutu.
Existuje niekoľko spôsobov, ako požiadať o oslobodenie od pokuty vo výške 10%, ale stále budete na daniach. Ak nič iné, nemôžete sa stať príjemcom a použiť prostriedky na ďalšie vzdelávanie.
Po druhé, investičné možnosti sú obmedzené. Ponuky sa v jednotlivých štátoch veľmi líšia a niektoré štátne plány 529 dosahujú lepšiu výkonnosť ako iné. Ak ste dôvtipný investor, možno sa vám nepáčia možnosti, ktoré ste dostali. Nezabudnite tiež porovnať poplatky.
Čo je Roth IRA?
Roth IRA možno poznáte ako odchodové vozidlo, ale môžete ho použiť aj na uloženie na vysokú školu.
Mladí investori - vrátane dospievajúcich - môžu skutočne využiť Roth IRA, pretože teraz platia dane, keď sú pravdepodobne v nízkej daňovej kategórii.
Do Roth IRA môžete prispievať v každom veku, pokiaľ ste „zarobili príjem“ (zdaniteľný príjem) a nerobili príliš veľa peňazí. Na rozdiel od tradičných IRA sa počas vášho života nevyžadujú minimálne distribúcie (RMD) s Roth IRA. To znamená, že svoje peniaze môžete ponechať na účte, ak ich nepotrebujete. A keď zomriete, vaši dedičia si môžu užiť roky bez daní a rastu.
Výhody Roth IRA pre College
Mnoho výhod, vďaka ktorým je Roth IRA skvelým spôsobom, ako ušetriť na dôchodok, z neho robí ideálny spôsob, ako ušetriť na vysokej škole.
Podobne ako v prípade 529, neexistuje žiadny odpočet dane z príjmu, keď prispievate do Roth IRA. Namiesto toho vaše príspevky a príjmy rastú bez daní. A pretože ste už zaplatili svoje dane, môžete si kedykoľvek vybrať príspevky z akéhokoľvek dôvodu bez daní.
Mnoho rodín používa peniaze od Roth IRA na zaplatenie aspoň časti výdavkov na školu svojich detí. Skutočná mágia Roth IRA sa stane, ak budete čakať až na neskoršie roky života, keď budú mať deti, alebo šetríte babičky.
Keď dosiahnete 59½ (a uplynulo najmenej päť rokov, odkedy ste prvýkrát prispeli do Roth), všetky vaše výbery - zárobky aj príspevky - sú oslobodené od dane. To znamená, že 100% vašich výberov môže ísť na výdavky na vysokú školu. Ak ešte nemáte 59½, výbery z príjmov budú podliehať dani z príjmu, ale nebudú pokutou za predčasné výbery, pokiaľ sa peniaze použijú na výdavky na vysoké školy.
A čo viac, akékoľvek peniaze, ktoré vám nakoniec nedochádzajú na vysokú školu, môžu zostať v Rothe na financovanie vášho vlastného dôchodku.
Nevýhody Roth IRA pre College
Po prvé, ročný limit príspevkov je nízky. V rokoch 2019 a 2020 môžete prispievať 6 000 dolárov - alebo 7 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac. To znamená, že v priebehu 18 rokov by ste mohli pridať až 108 000 dolárov alebo 216 000 dolárov, ak vy aj váš manžel prispievate do IRA.
Vo všeobecnosti by ste obaja museli prispievať celou sumou na financovanie vysokoškolského vzdelávania dieťaťa iba z príspevkov.
Po druhé, na rozdiel od niektorých 529 plánov neexistuje Roth IRAs odpočet dane z príjmu štátu.
Po tretie, peniaze, ktoré sú vo vnútri Rótha, sa nepočítajú na účely finančnej pomoci. Výbery sa však počítajú a to môže ovplyvniť váš balík finančnej pomoci. Je to preto, že výbery sa počítajú ako príjem, aj keď peniaze nie sú zdanené.
Nakoniec, použitím dôchodkového účtu pre úspory na vysokej škole, znížite množstvo peňazí, ktoré môžete ušetriť na svoj vlastný dôchodok. Ak použitie Rothovej na uloženie na vysokú školu ovplyvní vaše dôchodkové úspory, pretože narazíte na limity ročných príspevkov, môže byť lepšie použiť 529.
Môžete použiť oba plány na uloženie na vysokú školu
Môže byť ťažké zvoliť si medzi plánom 529 a Roth IRA. Neexistuje však nič, čo by hovorilo, že nemôžete financovať oboje, za predpokladu, že ste to finančne schopní. Toto môže byť dobrá stratégia. Najskôr môžete použiť peniaze z 529 a potom klepnúť na Roth, aby ste prepadli zvyšné výdavky. Nech už v Roth zostanú nejaké peniaze, môžu tam zostať na dôchodok.
