Čo je plán dostupnosti?
V bankovníctve sa termín dostupnosti termínov vzťahuje na časové obdobie potrebné na to, aby boli prostriedky z uloženého šeku dostupné príjemcovi. Počas obdobia, keď sú finančné prostriedky nedostupné, sa uvádza, že sú pozastavené.
Kľúčové jedlá
- Časový rozvrh dostupnosti je doba, počas ktorej môžu banky držať vklady. Tieto pravidlá sú stanovené v predpisoch Federálneho rezervného systému. V praxi banky často poskytujú finančné prostriedky rýchlejšie, ako sa vyžaduje podľa týchto predpisov.
Pochopenie plánov dostupnosti
Maximálny počet dní, počas ktorých môžu banky držať prostriedky, je stanovený zákonom o dostupnosti okamžitých finančných prostriedkov (EFAA). Tento zákon bol prijatý Kongresom v roku 1987 a následne sa stal reguláciou Federálneho rezervného systému.
Účelom EFAA je regulovať využívanie pozícií bankami poskytovaním rôznych harmonogramov dostupnosti pre rôzne typy vkladov. Dnes sa tieto pravidlá označujú ako nariadenie CC, pomenované podľa nariadenia o federálnych rezervách, ktoré je zodpovedné za zavádzanie EFAA do praxe.
Nariadenie CC rozlišuje medzi štyrmi typmi vkladov, z ktorých každý má svoje vlastné plány dostupnosti. Zákonné pozdržania sú najbežnejším typom pozdržania a môžu byť vložené na akýkoľvek vklad. Veľké vklady sa medzitým dajú umiestniť buď na jednotlivé vklady 5 000 alebo viac dolárov, alebo na zväzok niekoľkých vkladov v celkovej výške 5 000 a viac dolárov do jedného dňa. V situáciách, keď bol účet otvorený najmenej 30 dní, môže banka implementovať aj nové pozdržania účtu.
Regulačné zmeny
EFAA spočiatku rozlišovala medzi miestnymi a ne lokálnymi vkladmi šekov. S prijatím zákona o reforme Dodd-Frank Wall Street a zákona o ochrane spotrebiteľa v roku 2010 sa však toto rozlíšenie odstránilo.
Nariadenia tiež umožňujú širokú kategóriu výnimiek, ktoré môžu byť vykonané za rôznych okolností. Konkrétne je možné pozastavenie výnimiek vykonať, keď bol účet preplatený na určitý počet dní počas predchádzajúcich šiestich mesiacov, keď má depozitná banka dobrý dôvod domnievať sa, že šek nebude jasný, keď je vkladaný nástroj náhradou obrázka. dokument (IRD) predtým vráteného nástroja alebo ak je položka prijatá na uloženie počas zlyhania bankového počítača alebo výpadku napájania.
Príklad reálneho sveta plánu dostupnosti
Nariadením CC sa ustanovujú obmedzenia týkajúce sa dĺžky lehôt na držbu, ktoré môžu banky používať, aj keď v skutočnosti sú doby držania často kratšie, ako povoľuje zákon.
V prípade zákonných pozícií musí byť 200 USD vkladu k dispozícii prvý pracovný deň po uložení, 600 dolárov druhý pracovný deň a zvyšok v tretí pracovný deň. Pravidlá sú rovnaké pre veľké vklady, s výnimkou toho, že banka musí dať tretí pracovný deň k dispozícii 4 800 dolárov, pričom zvyšok je k dispozícii najneskôr v siedmy pracovný deň.
Pre nové držby účtov musia byť prostriedky k dispozícii najneskôr do deviateho pracovného dňa po uložení; zatiaľ čo z dôvodu výnimiek musia byť dostupné do siedmich pracovných dní.
