Obsah
- Čo je súkromné zdravotné poistenie?
- Keď potrebujete súkromné poistenie
- Nevynechajte zdravotné poistenie
- Ktorý plán, ktoré odpočítateľné položky
- náklady
- Kde kúpiť súkromné plány
- Kľúčové faktory pre výber plánu
- Spodný riadok
Ak ste dosiahli bod, v ktorom si musíte vybrať nejakú formu individuálneho súkromného zdravotného poistenia, prečítajte si niekoľko tipov, ktoré vás v tomto procese sprevádzajú.
Kľúčové jedlá
- Možno budete potrebovať individuálne súkromné krytie, ak ste práve dosiahli 26 rokov, ste nezamestnaní alebo samostatne zárobkovo činní, pracujete na čiastočný úväzok, začínate podnikať alebo ste nedávno odišli do dôchodku. Najlepšie zdroje súkromného krytia sú pravdepodobne na trhu zdravotného poistenia ACA alebo, ak v dôchodku, Medigap alebo Medicare Advantage. Individuálne súkromné zdravotné poistenie môže byť lacnejšie ako iné druhy zdravotného poistenia.
Čo je súkromné zdravotné poistenie?
Väčšina Američanov má súkromné skupinové zdravotné poistenie prostredníctvom svojich zamestnávateľov. Potom verejné programy Medicare a Medicaid pokrývajú ďalšie najväčšie skupiny obyvateľstva.
Súkromné zdravotné poistenie neponúka štátna alebo federálna vláda ani zamestnávateľ. Namiesto toho si jednotlivci a rodiny kupujú tieto politiky priamo od poisťovacích spoločností alebo prostredníctvom trhu zdravotného poistenia.
Keď budete potrebovať súkromné zdravotné poistenie
Súkromné zdravotné poistenie sa niekedy vyžaduje, ak ste:
- Mladý dospelý vo veku 26 rokov alebo starší. Podľa ustanovení zákona o cenovo dostupnej starostlivosti (ACA) môžete zostať v zdravotnom poistení svojich rodičov až do dosiahnutia veku 26 rokov. Potom budete potrebovať vlastnú politiku. Nezamestnaný. Ak prídete o prácu, môžete mať oprávnenie pokračovať v pláne zdravotného poistenia svojho zamestnávateľa v rámci COBRA. Musíte zaplatiť celú cenu sami - a je to notoricky drahé. Namiesto toho môžete chcieť lacnejšie súkromné pokrytie. Zamestnanec na kratší pracovný čas. Práca na kratší pracovný čas len zriedka ponúka výhody pre zdravie. Ak pracujete na čiastočný úväzok, obvykle si musíte zabezpečiť vlastné zdravotné poistenie. Živnostník. Ak nemôžete byť poistení pod manželom / manželkou alebo partnerom pri výkone svojej práce, musíte si zabezpečiť vlastné zdravotné poistenie, ak pracujete pre seba. Zamestnávateľ. Ak začnete podnikať a máte zamestnancov, môže sa od vás vyžadovať, aby ste im ponúkli zdravotné poistenie. Aj keď to nie je potrebné, môžete ho ponúknuť ako konkurenčného zamestnávateľa, ktorý môže prilákať kvalifikovaných uchádzačov o zamestnanie. V tejto situácii budete musieť kúpiť obchodný plán zdravotného poistenia, známy tiež ako skupinový plán. Dôchodca (alebo manžel / manželka / rodič odchádza do dôchodku). Po odchode do dôchodku už pravdepodobne nebudete mať nárok na zdravotné poistenie sponzorované zamestnávateľom. Ak máte menej ako 65 rokov a nie ste zdravotne postihnutí, budete potrebovať individuálne súkromné poistenie až do dovŕšenia 65 rokov, kedy budete môcť požiadať o Medicare. Dokonca aj po prihlásení naň si mnohí dôchodcovia kupujú súkromné plány Medigap alebo Medicare Advantage na doplnenie alebo nahradenie krytia Medicare. Mimochodom, plány Medicare, Medigap a Medicare Advantage sú skutočne individuálne - žiadne rodinné pokrytie nie je povolené. To znamená, že rodiny, ktoré boli predtým poistené prostredníctvom zamestnávateľa dôchodcu, môžu potrebovať súkromné poistenie, keď táto osoba odchádza do dôchodku. Vypustil váš existujúci poisťovateľ. Aj keď ACA zabraňuje poisťovateľom zrušiť vaše krytie alebo potrestať vás za už existujúci stav - alebo preto, že ste sa vo svojej aplikácii pomýlili - existujú aj iné okolnosti, kedy môže byť vaše krytie zrušené alebo je také drahé, že si ho nemôžete dovoliť.
Prečo by ste nemali vynechať zdravotné poistenie
Aj malé núdzové situácie, ako je zlomená kosť, vás môžu finančne zničiť, ak nemáte istotu. Tieto veci sa nazývajú „nehody“ z nejakého dôvodu - nemôžete predvídať, kedy sa vyskytnú. Nikto neočakáva, že by pri prenose bielizne prišiel na prechádzku autom, alebo aby spadol po schodoch v suteréne. Stávajú sa však tieto veci a môžu byť drahé bez zdravotného poistenia.
Možno si nebudete môcť dovoliť taký plán, aký by ponúkal zamestnávateľ, ale akýkoľvek je lepší ako žiadny. Minimálne chcete byť krytí v prípade závažného incidentu, ako je napríklad začiatok dlhodobej choroby alebo zlomená kosť, ktorá vás pošle do nemocnice.
Väčšina ľudí má súkromné poistenie prostredníctvom zamestnávateľa, za ktorým nasleduje verejné poistenie (Medicare / Medicaid) a nakoniec individuálne súkromné poistenie.
Ktorý typ plánu, ktorý odpočítateľní
Rozhodnite sa, či chcete (za predpokladu, že máte na výber) organizácia na udržanie zdravia (HMO), plán organizácie výhradných poskytovateľov (EPO), preferovaná organizácia poskytovateľov (PPO), plán odpočítateľnej zdravotnej starostlivosti (HDHP), plán zdravotne orientovanej na spotrebiteľa (CHDP) alebo plánu miesta servisu (POS).
V závislosti od vašej situácie môže byť dobrou voľbou aj krátkodobý plán alebo katastrofické pokrytie. Potom, čo ste sa rozhodli pre typ plánu, budete musieť určiť spoluúčasť, s ktorou ste spokojní. Čo si môžete dovoliť platiť každý rok v najhoršom prípade z vrecka? Pamätajte, že čím vyššia je odpočítateľná položka, tým nižšie je vaše poistné; Ak je váš mesačný cash flow nízky, možno budete musieť zvoliť vyššiu spoluúčasť.
Dajte pozor na maximum z vrecka plánu. Akonáhle splníte svoje odpočítateľné, bude platiť poistenie - až do maximálnej výšky vrecka.
Čo stojí súkromné zdravotné poistenie?
Aj keď sa ľudia často boja myslieť si na krytie vlastného poistenia, údaje ukazujú, že je to v priemere dostupnejšie ako plány sponzorované zamestnávateľom.
Štúdia napríklad od rodiny Kaiser Family Foundation zistila, že priemerné mesačné poistné za individuálne krytie založené na spoločnosti v roku 2018 bolo 574 dolárov. Na pokrytie rodiny to bolo 1 634 dolárov.
Zároveň boli priemerné náklady na individuálne zdravotné poistenie iba 440 dolárov. Pre rodiny bol priemerný mesačný príplatok 1 168 dolárov.
Kde kúpiť súkromné zdravotné poistenie
Pokiaľ ide o kúpu súkromného zdravotného poistenia, máte niekoľko možností.
Medicare.gov
Healthcare.gov
Keďže ACA má osobitné otvorené prihlasovacie obdobie (1. november - 15. december 2019, 2020), Healthcare.gov obsahuje aj informácie o súkromných plánoch mimo Marketplace. Upozorňujeme, že ak si kúpite súkromný plán mimo trhu ACA, či už počas otvoreného zápisu alebo nie, nebudete mať nárok na žiadne dotácie dostupné v rámci ACA.
Tu je niečo, na čo si treba byť vedomý: Ak sa nachádzate v niektorom z dlhých zoznamov mimoriadnych situácií - vrátane mnohých z nich uvedených vyššie v časti „Prečo by ste mohli potrebovať súkromné zdravotné poistenie“, môžete sa kvalifikovať na získanie poistenia ACA mimo otvoreného obdobia registrácie. Tieto situácie „osobitného obdobia zápisu“ zahŕňajú zmeny v domácnosti, ako sú manželstvo alebo rozvedenie, osvojenie / adopcia detí, rozvod alebo smrť, sťahovanie, strata zdravotného poistenia, účasť na národnej katastrofe alebo zdravotné postihnutie.
Healthcare.gov poskytuje Vyhľadávač plánov, ktorý vám pomôže lokalizovať súkromné plány, ktoré nepochádzajú od ACA Marketplace a poskytujú pokrytie kvalifikované ACA. Pamätajte, ako je uvedené vyššie, na plány, ktoré nie sú členmi ACA Marketplace, sa nespĺňajú podmienky na získanie subvencií.
Súkromné zdravotné poisťovne
Môžete tiež navštíviť webové stránky významných zdravotných poisťovní vo vašej oblasti a vyhľadať dostupné možnosti s krytím a odpočítateľné, ktoré uprednostňujete. Plány sa líšia podľa štátu a poistné pre každý plán sa líši podľa PSČ. Nezabudnite tiež, že cena programu uvedená na webových stránkach je najnižšou dostupnou cenou tohto plánu a predpokladá sa, že máte vynikajúce zdravie. Nebudete vedieť, čo budete skutočne platiť mesačne, kým sa neaplikujete a nezvrátite svoju anamnézu.
Cena a pokrytie sa môžu v jednotlivých spoločnostiach značne líšiť. Často je ťažké porovnávať jablká s jablkami a určiť, ktorá spoločnosť má najlepšiu kombináciu sadzieb a pokrytia. Najlepším riešením je obmedziť svoje možnosti na serióznych poisťovateľov a potom si preštudovať plány, ktoré ponúkajú, ktoré poskytujú najlepšiu kombináciu funkcií, ktoré použijete za cenu, ktorú si môžete dovoliť. Ak vyberáte rodinný plán alebo plán zamestnávateľa, budete chcieť vziať do úvahy nielen svoje vlastné potreby, ale aj potreby ostatných, na ktorých sa tento plán bude vzťahovať.
Kľúčové faktory pre výber plánu
Plány zdravotného poistenia ponúkajú celý rad funkcií. Je nepravdepodobné, že nájdete plán, ktorý ponúka všetko, čo by ste chceli, ale zvážte, ktoré z nasledujúcich funkcií potrebujete najviac. To vám pomôže nájsť plán, ktorý ich ponúka najviac, za cenu, ktorú môžete spravovať.
- Poskytuje plán krytie liekov na predpis? Vzťahuje sa iba na generiká? Aká je spoluúčasť na generických liekoch a liekoch s menovitou značkou? Skontrolujte lieky, ktoré už užívate, ak vôbec nejaké sú. Čo je to návšteva kancelárie v kancelárii a stanovuje plán maximálny počet návštev v kancelárii, ktoré bude pokrývať ročne? Aká je copay pre profesionálne služby, ako sú röntgenové lúče, laboratórium testy a operácie? Ak chcete navštíviť pohotovostnú miestnosť? Chcete plán, ktorý vám umožní pridať videnie a zubné pokrytie pri minimálnych nákladoch? Potrebujete dávky v tehotenstve? Máte už lekára, ktorý sa vám páči? Ak áno, možno budete chcieť nájsť plán EPO alebo PPO, ktorý zahŕňa vášho lekára v sieti poskytovateľov poisťovacej spoločnosti. Uplatňujú sa celoživotné a ročné maximálne výhody? ACA eliminovala celoživotné a ročné maximá pre základné lekárske služby, ale to nezahŕňa napríklad pokrytie zubov a zraku. Poskytuje plán bezplatné alebo zľavnené služby na preventívnu starostlivosť, ako je napríklad ročná kontrola? Plány kvalifikované ACA poskytujú bezplatné krytie pre väčšinu preventívnej starostlivosti. Krátkodobé alebo katastrofické pokrytie nemusí. Zobrazí sa zoznam pokrytí s mandátom ACA. Plán pokrýva špeciálne služby, ako sú fyzioterapia, chiropraktika a návštevy akupunktúry? Ste v poriadku s nemocnicami zahrnutými v sieti? Aké sú náklady na mimosieťové služby pre PPO, ak ich chcete alebo potrebujete? Môžete si to dovoliť?
Spodný riadok
Získanie vlastnej zdravotnej poistnej zmluvy nemusí byť také ľahké ako prihlásenie sa k plánu zamestnávateľa. Keď však prídete na to, čo potrebujete, a zoznámite sa s terminológiou, nie je to až také zastrašujúce. S počtom dostupných možností nájdete pravdepodobne plán, ktorý vyhovuje vašim potrebám - a vášmu rozpočtu.