Obsah
- Pravidlá 401 (k): Rýchly prehľad
- 401 (k) pôžičky
- 401 (k) výbery
- Nevýhody použitia vášho 401 (k)
- Alternatívy k poklepaniu na 401 (k)
- Spodný riadok
Ak nemáte hotovosť na akontáciu - a v práci máte náhodný dôchodkový plán - možno by vás zaujímalo, či môžete na kúpu domu použiť 401 (k). Krátka odpoveď znie áno, máte povolené použiť prostriedky z vášho plánu 401 (k) na kúpu domu. Nie je to však najlepší krok, pretože pri tom existujú náklady na príležitosti; prostriedky, ktoré vyberiete zo svojho dôchodkového účtu, sa nedajú ľahko získať.
Tu je pohľad na to, čo a prečo sa vám páči 401 (k) pre radosť z domu spolu s niektorými lepšími alternatívami. V priebehu celého obdobia predpokladáme, že máte menej ako 59½ rokov a stále ste zamestnaní.
Kľúčové jedlá
- Prostriedky 401 (k) môžete použiť na nákup domu, a to buď prevzatím pôžičky z účtu, alebo výberom peňazí z účtu.A pôžička 401 (k) je obmedzená a musí byť splatená (s úrokom), ale nevyvoláva dane z príjmu ani daňové sankcie.Výber 401 (k) je neobmedzený a môže sa vyhnúť sankciám, ak je klasifikovaný ako ťažký výber, ale bude mu ukladať dane z príjmu. Výbery z IRA sú výhodnejšie ako vyberanie peňazí od 401 (k)).
Stručný prehľad pravidiel 401 (k)
Účty 401 (k) sú vyčlenené na šetrenie na dôchodok - preto majitelia účtov dostávajú daňové úľavy. Vláda prísne obmedzuje prístup majiteľov účtov k finančným prostriedkom za odpočítanie prostriedkov prispievajúcich do plánu a za to, že tieto peniaze rastú bez dane.
Až do dovŕšenia 59 ½ máte vyberať prostriedky - alebo do veku 55 rokov, ak ste opustili alebo prišli o prácu. Ak to tak nie je a vy vyberáte peniaze, za vybratú sumu vám bude uložený 10% predčasný výberový trest. Aby sa zvýšila miera ujmy, majitelia účtov tiež dlhujú pravidelnú daň z príjmu zo sumy (ako by to bolo s akýmkoľvek rozdelením z účtu bez ohľadu na ich vek). Stále sú to vaše peniaze a máte na to právo. Ak chcete použiť prostriedky na kúpu domu, máte dve možnosti: požičať si od svojho 401 (k) alebo si vybrať peniaze zo svojho 401 (k).
401 (k) pôžičky
Z týchto dvoch možností je najvýhodnejšia pôžička od vášho 401 (k). Ak si vezmete pôžičku vo výške 401 (k), nevznikne vám pokuta za predčasné výbery, ani nemusíte platiť daň z príjmu zo sumy, ktorú vyberiete.
Musíte sa však vrátiť sami - to znamená, že musíte peniaze vrátiť na účet. Musíte platiť aj úroky: zvyčajne najvyššiu sadzbu plus jeden alebo dva percentuálne body. Úrokovú sadzbu a ďalšie podmienky splácania zvyčajne určuje poskytovateľ / administrátor plánu 401 (k). Všeobecne platí, že maximálna doba pôžičky je päť rokov. Ak si však na kúpu hlavného bydliska vezmete pôžičku, je možné, že ju budete môcť splácať dlhšie ako päť rokov.
Nezabúdajte, že aj keď sa investujú do vášho účtu, tieto splátky sa nezapočítavajú ako príspevky. Z týchto súm teda pre vás neexistuje daňová úľava - žiadne zníženie vášho zdaniteľného príjmu. A samozrejme, ani na tieto splátky sa nezhoduje žiadny zamestnávateľ. Váš poskytovateľ programov vám počas splácania pôžičky nemusí dovoliť vôbec prispievať na sumu 401 (k).
Koľko si môžete požičať od vášho 401 (k)? Všeobecne platí, že je to buď čiastka rovnajúca sa polovici zostatku na účte alebo 50 000 dolárov - podľa toho, ktorá hodnota je nižšia.
401 (k) výbery
Nie všetci poskytovatelia programov povoľujú pôžičky vo výške 401 (k). Ak tak neurobia - alebo ak potrebujete viac ako 50 000 dolárov, ktoré si môžete požičať - musíte ísť s priamym výberom z účtu.
Technicky robíte to, čo sa nazýva ústup ťažkosti. Či je nákup nového domu považovaný za ťažkosti, môže byť zložitá otázka. Ale všeobecne to IRS umožňuje, ak sú peniaze súrne potrebné na, povedzme, zálohu na hlavné bydlisko.
Pravdepodobne vám bude uložená pokuta vo výške 10% z čiastky, ktorú vyberiete, pokiaľ nespĺňate veľmi prísne pravidlá pre výnimku. Dokonca aj potom budete stále dlžiť dane z príjmu zo sumy výberu.
Ste obmedzení len na sumu potrebnú na uspokojenie vašej finančnej potreby a vybraté peniaze sa nemusia splácať. Môžete samozrejme začať dopĺňať 401 (k) pokladnice novými príspevkami odpočítanými z výplaty.
Nevýhody použitia vášho 401 (k) na kúpu domu
Aj keď je to uskutočniteľné, klepnutie na váš dôchodkový účet domu je problematické, bez ohľadu na to, ako budete postupovať. Znižujete svoje dôchodkové úspory - nielen z hľadiska okamžitého poklesu rovnováhy, ale aj z hľadiska budúceho potenciálu rastu.
Napríklad, ak máte na svojom účte 20 000 dolárov a vyňate z domu 10 000 dolárov, zvyšných 10 000 dolárov by sa mohlo potenciálne zvýšiť na 54 000 dolárov za 25 rokov so 7% ročnou návratnosťou. Ale ak necháte 20 000 dolárov vo svojom 401 (k) namiesto toho, aby ste ich použili na nákup domov, mohlo by to 20 000 dolárov za 25 rokov rásť na 108 000 dolárov, čím by sa dosiahol rovnaký výnos 7%.
Alternatívy k poklepaniu na 401 (k)
Na rozdiel od 401 (k) s, IRA majú podľa IRS osobitné ustanovenia pre prvopočiatočníkov - ľudí, ktorí v posledných dvoch rokoch nevlastnili primárne bydlisko.
Najprv sa pozrite na distribúciu z vášho Roth IRA - ak ju máte. Príspevky spoločnosti Roth IRA môžete vybrať, ak váš plán umožňuje distribúciu z účtov z dôvodu ťažkostí. Ak sa peniaze použijú na prvú kúpu domu, môžete si ich tiež vybrať bez dane zo zisku 10 000 dolárov.
Ďalšou možnosťou by bolo prevziať distribúciu z tradičného IRA. Ako prvý klient v domácnosti si môžete vziať distribúciu 10 000 dolárov bez toho, aby ste museli platiť 10% daňovú sankciu, hoci k vašim federálnym a štátnym daniam z príjmu by sa pripočítalo 10 000 dolárov. Ak uskutočníte distribúciu väčšiu ako 10 000 dolárov, na dodatočnú sumu distribúcie sa uplatní pokuta vo výške 10%. Bude tiež pripočítaná k vašim daniam z príjmu.
Spodný riadok
Najlepším využitím prostriedkov vo výške 401 k) pre domácnosť by bolo uspokojenie okamžitej potreby hotovosti (napr. Zarobenie peňazí na zverenecký účet, záloha, náklady na zatvorenie alebo akákoľvek suma, ktorú veriteľ potrebuje, aby sa vyhnul plateniu za súkromné hypotekárne poistenie)., Majte na pamäti, že prijatie úveru z vášho plánu by mohlo ovplyvniť vašu schopnosť kvalifikovať sa na hypotéku. Počíta sa to ako dlh, aj keď sami sebe dlžíte peniaze.
Ak však potrebujete vyplácať dôchodok z dôchodkového sporenia, prvým účtom, na ktorý by ste sa mali zamerať, je Roth IRA nasledovaná tradičnou IRA. Ak tieto nefungujú, vyberte si pôžičku od svojho 401 (k). Poslednou možnosťou by bolo vziať ťažkosti z vášho 401 (k).
Štatistika poradcu
Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dallas, Texas
Krátka odpoveď je áno, je to však veľmi komplikovaný problém s mnohými nástrahami. Toto by ste chceli urobiť iba ako poslednú možnosť, pretože rozdelenie zo 401 (k) je zdaniteľné a mohli by sa vyskytnúť pokuty za predčasné odovzdanie. Ak to vaše 401 (k) umožňuje, môžete si vziať pôžičku na financovanie domu a potom splácať úroky.
Vždy hovorím ľuďom, aby zachránili vonkajšie a vnútorné dôchodkové plány. Investori sú tak znepokojení daňovým odpočtom, že do svojho dôchodkového účtu vložili všetko, čo môžu, aby dosiahli maximálny odpočet. Rovnako ako všetko ostatné v živote, aj tu ide o rovnováhu.
Najprv by som skontroloval, či tvoj 401 (k) ponúka pôžičky. Ak nie, možno budete musieť hlbšie preskúmať alebo sa pokúsiť nájsť nejaký druh alternatívneho financovania. Použitie 401 (k) peňazí je zvyčajne najhorší scenár.