Najpečlivejšie plány a príprava na odchod do dôchodku sa môžu rozpadnúť z dôvodu akéhokoľvek počtu rizík po odchode do dôchodku: neočakávaná smrť, zdĺhavá choroba, krach na burze alebo dôchodkový plán, ktorý zbankrotuje. Okrem toho nie je neobvyklé, že ľudia budú žiť viac ako 30 rokov v dôchodku, a to z dôvodu zvýšených stimulov na ukončenie predčasnej a zvyšujúcej sa strednej dĺžky života, čo samo o sebe predstavuje veľké riziko, že dôchodcovia prežijú svoje úspory.
Čím dlhší je čas strávený v dôchodku, tým ťažšie je mať istotu o primeranosti vašich aktív. Pri plánovaní odchodu do dôchodku - alebo v jeho živote - musíte pochopiť riziká, ktoré stoja pred nami, a ako by mohli narušiť vaše finančné zabezpečenie.
Kľúčové jedlá
- Osobné a rodinné riziká zahŕňajú otázky zamestnania, dlhovekosť, zmenu rodinného stavu a potreby ostatných členov rodiny. Riziká v oblasti zdravotnej starostlivosti a bývania zahŕňajú nepredvídané lekárske účty, potrebu zmeniť bydlisko a nedostatok dostupných opatrovateľov a opatrovateľských zariadení. Finančné riziká zahŕňajú rastúcu infláciu, kolísanie úrokových sadzieb, straty na akciových trhoch a zle vykonávané dôchodkové plány. Medzi riziká verejnej politiky patrí možnosť vyšších daní a znížených výhod Medicare a sociálneho zabezpečenia.
Druhy rizík po odchode do dôchodku
Spoločnosť poistných matematikov (SOA) v Spojených štátoch identifikovala množstvo rizík po odchode do dôchodku, ktoré môžu ovplyvniť príjem. Sú zoskupené do štyroch kategórií. Ľudia, ktorí sa pripravujú na dôchodok - alebo už v dôchodku - by ich mali starostlivo zvážiť.
- Osobné a rodinné: zmeny vo vašom živote alebo v živote milovaného človeka Zdravotníctvo a bývanie: Potreba profesionálnych opatrovateľov alebo presťahovanie sa do zariadenia z dôvodu zlyhania zdravia Finančné: Otáčanie okolo inflácie, investícií a aktivít na akciovom trhu Verejná politika: vládne rozhodnutia čo by mohlo ovplyvniť dôchodcov
„Existuje veľa neočakávaných požiadaviek na prostriedky pre dôchodcov. Z tohto presného dôvodu potrebuje každý realistický núdzový fond. Ak si dôchodca musí pred odchodom do dôchodku vziať veľké množstvo peňazí odložených na daň, môže to mať za následok to, že sa v budúcnosti utratia budúce doláre. Nielenže znižuje množstvo dostupných životných prostriedkov na životný štýl; peniaze sú preč, spolu s potenciálom zarobiť si výnos (znásobujúci účinok), ktorý mal v budúcnosti pomôcť dôchodcovi. Výdavky dolárov dnes bránia budúcemu rastu týchto peňazí, ktoré mohli byť rozhodujúce pre udržanie určitého životného štýlu alebo prežitie vašich peňazí, “hovorí Peter J. Creedon, CFP®, ChFC, CLU, generálny riaditeľ spoločnosti Crystal Brook Advisors, New York, NY
Osobné a rodinné riziká
Riziko zamestnania
Mnoho dôchodcov plánuje doplniť svoj príjem prácou na čiastočný alebo plný úväzok počas dôchodku. Niektoré organizácie v skutočnosti uprednostňujú zamestnávanie starších pracovníkov z dôvodu ich stability a životných skúseností. Úspech na trhu práce však môže závisieť aj od technických zručností, ktoré dôchodcovia nemôžu ľahko získať alebo udržať. Vyhliadky na zamestnanie medzi dôchodcami sa budú značne líšiť v dôsledku požiadaviek na rôzne zručnosti a môžu sa meniť v závislosti od zdravotných, rodinných alebo ekonomických podmienok.
Výber bodu, v ktorom chcete odísť do dôchodku, je neoddeliteľnou súčasťou plánovania odchodu do dôchodku. Odchod do dôchodku neskôr je alternatívou k zvyšovaniu úspor, ale nie je isté, či bude naďalej k dispozícii vhodné zamestnanie. Pracovný úväzok na kratší pracovný čas je alternatívou zamestnania na plný úväzok a prácu na kratší pracovný čas je ľahšie získať.
„Ak v žiadnom okamihu nebudete zamestnaní, môžete znížiť svoj dôchodok zo sociálneho zabezpečenia, ako aj to, že máte dôchodok od svojho zamestnávateľa. Vybratie vášho dôchodku môže tiež trvať dlhšie, ak existuje dohoda o rokoch služby, “hovorí Allan Katz, CFP®, prezident spoločnosti Comprehensive Wealth Management Group, LLC, Staten Island, NY
Riziko dlhovekosti
Dochádzajú peniaze skôr, ako zomrú, je jednou z hlavných obáv väčšiny dôchodcov. Riziko dlhovekosti je dnes ešte väčším problémom, pretože sa zvýšila dĺžka života. Priemerná dĺžka života v dôchodku je iba priemerný vek, pričom približne polovica dôchodcov žije dlhšie a niekoľko rokov žije v staršom veku 100 rokov. Približne polovica dôchodcov bude zodpovedať plánovaniu len dostatočného príjmu, aby ste mohli žiť podľa predpokladanej dĺžky života. Nevýhodou života však je vyššia expozícia iným rizikám, ktoré sú uvedené nižšie.
Tí, ktorí spravujú svoje vlastné dôchodkové fondy počas celého života, musia vykonať ťažký vyrovnávací akt. Buďte opatrní a príliš málo míňajte zbytočne váš životný štýl - najmä pri predčasnom odchode do dôchodku, keď ste najzdravší a najmobilnejší -, ale príliš veľa výdavkov zvyšuje riziko, že dôjdu peniaze.
Dôchodok alebo anuita môžu zmierniť niektoré z rizík, pretože poskytujú tok príjmov na celý život. Existujú však určité nevýhody, medzi ktoré patrí strata kontroly nad majetkom, strata schopnosti zanechať peniaze dedičom a náklady. Aj keď nie je rozumné, aby ľudia anukovali všetok svoj majetok, pri plánovaní odchodu do dôchodku by sa mali brať do úvahy anuity. Starostlivo však preskúmajte každú spoločnosť, v ktorej by ste vyplácali anuity, dávajte pozor na poplatky a zvážte ďalšie možnosti, ako napríklad rebríčky dlhopisov. Pri nákupe anuity je potrebné zohľadniť aj úrokové sadzby.
Smrť manžela / manželky
Zármutok nad smrťou manžela / manželky alebo chorobou z terminálu prispieva k vysokej miere depresie a samovraždy u starších ľudí. Potom je tu finančný dosah: Smrť manžela / manželky môže viesť k zníženiu dôchodkových dávok alebo spôsobiť ďalšie finančné bremená vrátane pretrvávajúcich lekárskych účtov a dlhov. Pozostalý manžel / pozostalá manželka tiež nemusí byť schopná alebo ochotná spravovať financie, ak ich zvyčajne ovládal zosnulý.
K dispozícii sú finančné nástroje na ochranu príjmu a potrieb pozostalých po smrti partnera alebo manžela / manželky, napríklad životné poistenie, pozostalostné dôchodky a poistenie dlhodobej starostlivosti. Plánovanie nehnuteľností je tiež dôležitým aspektom zabezpečovania pozostalých.
Zmena rodinného stavu
Rozvod alebo oddelenie manželského zväzku môžu pre obe strany predstavovať veľké finančné problémy. Môže to ovplyvniť nárok na dávky podľa verejných a súkromných dôchodkových plánov, ako aj disponibilný príjem jednotlivcov.
Rozdelenie manželských aktív takmer určite povedie k celkovej strate životnej úrovne oboch strán, najmä ak sa ich životný štýl zachoval zlúčením príjmov a zdrojov. Niektorí odborníci sa domnievajú, že jednotlivec môže potrebovať približne 60% až 75% príjmu obývaného páru, aby si udržal svoju životnú úroveň. Dôvodom je skutočnosť, že niektoré výdavky, napríklad nájomné a poplatky za energie, zostávajú rovnaké bez ohľadu na počet ľudí žijúcich v domácnosti.
Hoci rozvodovosti medzi staršími pármi sú oveľa nižšie ako v prípade mladších párov, nie je nezvyčajné, že sa manželia v dôchodkovom veku rozvedú. Predbežné dohody sa môžu použiť na vymedzenie práva každej strany na majetok pred uzavretím manželstva. Alebo možno pre vás existuje dohoda po narodení.
Neočakávané potreby rodinných príslušníkov
Mnoho dôchodcov sa snaží pomôcť ostatným členom rodiny vrátane rodičov, detí, vnúčat a súrodencov. Zmena zdravotného stavu, zamestnania alebo rodinného stavu niektorého z nich by si mohla vyžadovať väčšiu osobnú alebo finančnú podporu od dôchodcu pre tohto jednotlivca. Medzi príklady finančnej pomoci patrí zaplatenie nákladov na zdravotnú starostlivosť staršiemu rodičovi, zaplatenie poplatkov za vzdelanie deťom alebo poskytnutie krátkodobej finančnej pomoci dospelým deťom v prípade nezamestnanosti, rozvodu alebo iných finančných nepriaznivých účinkov.
„Záchrana vašich dospelých detí z opakovaných finančných chýb môže vykoľajiť váš dôchodok. Pre niektorých ľudí je to ako každý rok robiť neočakávanú plavbu so všetkými nákladmi a so žiadnou zábavou. Keď necháte svoju stálu výplatu pozadu, je dôležité stanoviť hranice nadmerných darov alebo núdzových kontrol. Alebo, ak si myslíte, že by to mohol byť problém, povedzte o tom svojmu finančnému poradcovi, aby ste ich mohli zahrnúť do plánu odchodu do dôchodku, “hovorí Kristi Sullivan, CFP® spoločnosti Sullivan Financial Planning, LLC v Denveri.
Pri plánovaní odchodu do dôchodku by sa mala uznať možnosť poskytnúť finančnú podporu rodinným príslušníkom v budúcnosti, aj keď sa to nezdá pravdepodobné pri odchode do dôchodku alebo pred ním.
Neistota o budúcnosti nie je ospravedlnením, ako sa vyhnúť plánovaniu odchodu do dôchodku; nemôžete plánovať všetko, ale bez plánu môžete skončiť s ničím.
Riziká v oblasti zdravotnej starostlivosti a bývania
Neočakávané lekárske účty
To je veľký problém mnohých dôchodcov. Lieky na predpis sú hlavným problémom, najmä pre chronicky chorých. Starší ľudia majú zvyčajne väčšie potreby v oblasti zdravotnej starostlivosti a môžu si vyžadovať časté liečenie v prípade rôznych zdravotných problémov. Medicare je pre mnohých dôchodcov primárnym zdrojom pokrytia zdravotníckych služieb. K dispozícii je aj súkromné zdravotné poistenie, ale môže to byť nákladné.
SOA hovorí, že náklady na zdravotnú starostlivosť možno do určitej miery zmierniť tým, že sa zaviažu k zdravému životnému štýlu, ktorý zahŕňa právo na stravovanie, pravidelné cvičenie a využívanie preventívnej starostlivosti. Poistenie dlhodobej starostlivosti môže navyše zaplatiť náklady na starostlivosť o seniorov so zdravotným postihnutím.
Zmena v bytových potrebách
Možno bude potrebné, aby sa dôchodcovia zmenili zo samostatného bývania na iné formy bývania, napríklad na asistované bývanie alebo nezávislé bývanie v dôchodkovej komunite, ktorá kombinuje určitú pomoc s bývaním. Tieto rezidencie môžu byť dosť nákladné a najvhodnejšia forma bývania pre jednotlivca v danej situácii nemusí byť k dispozícii vo vybranej zemepisnej oblasti alebo môže mať dlhé čakanie na vstup.
Pravdepodobnosť požadovania každodennej pomoci alebo starostlivosti sa s vekom značne zvyšuje. Keď sa to bude musieť stať, je často ťažké predvídať, pretože to závisí od fyzických a duševných schopností človeka, ktoré sa samy s vekom menia. Zmeny sa môžu vyskytnúť náhle v dôsledku choroby alebo nehody alebo postupne, pravdepodobne v dôsledku chronického ochorenia.
Nedostatok opatrovateľov
Zariadenia alebo opatrovatelia niekedy nie sú k dispozícii na akútnu alebo dlhodobú starostlivosť, dokonca ani pre jednotlivcov, ktorí za ňu môžu platiť. Páry nemusia byť schopné spolu žiť, keď jeden z nich potrebuje vyššiu úroveň starostlivosti. Pre ľudí, ktorí spolu žijú už desaťročia, to môže mať za následok nielen zvýšenie nákladov, ale aj emocionálny stres.
Štát alebo odvetvie finančných služieb vo všeobecnosti majú k dispozícii len málo informácií o plánovaní nákladov na dlhodobú starostlivosť. To môže viesť spotrebiteľov k tomu, aby robili neinformované rozhodnutia alebo ich odkladali a dúfali v to najlepšie.
Finančné riziká
Inflačné riziko
Inflácia by mala byť trvalým problémom každého, kto žije s pevným príjmom. Aj nízka miera inflácie môže vážne narušiť pohodu dôchodcov, ktorí žijú mnoho rokov. Obdobie neočakávane vysokej inflácie môže byť zničujúce.
Podľa SOA by dôchodcovia a potenciálni dôchodcovia mali zvážiť investovanie do akcií, domov a iných aktív, ako sú napríklad cenné papiere chránené proti inflácii štátnej pokladnice (TIPS) a anuitné produkty s funkciou úpravy životných nákladov. Tieto druhy výrobkov môžu byť veľkou pomocou pri znižovaní účinkov inflácie. Budúci dôchodcovia sa okrem toho môžu rozhodnúť pokračovať v práci, aj keď sú len na čiastočný úväzok.
Úrokové riziko
Nižšie úrokové sadzby znižujú dôchodkové príjmy znížením miery rastu sporiacich účtov a aktív. V dôsledku toho môže byť potrebné, aby jednotlivci ušetrili viac, aby si akumulovali primerané dôchodkové fondy. Keď sú dlhodobé úrokové sadzby v čase nákupu nízke, výnosy z anuity sú menšie. Nízke reálne úrokové sadzby tiež spôsobia rýchlejšiu eróziu kúpnej sily.
„V dnešnom prostredí úrokových sadzieb zamedzuje príjemca vyplácanie na základe dnešných úrokových sadzieb. Úroková sadzba použitá na výpočet vašej platby bude v rozmedzí 2%. Otázka, ktorú treba položiť, je: „Ste skutočne ochotní zablokovať tak nízku úrokovú sadzbu po celý zvyšok svojho života?“ “Hovorí William DeShurko, hlavný investičný riaditeľ, Fund Trader Pro, LLC, Centerville, Ohio.
Nižšie úrokové sadzby môžu znížiť dôchodkový príjem a môžu byť obzvlášť riskantné, keď ľudia závisia od čerpania úspor na financovanie svojho dôchodku. Na druhej strane existuje problém aj v prípade zvýšenia úrokových sadzieb, keď trhová hodnota dlhopisov klesá.
„Pri nízkych úrokových sadzbách musia dôchodcovia pochopiť vplyv vyššej inflácie a sadzby budú mať na ich dlhopisové investície. Ceny dlhopisov sa pohybujú inverzne k úrokovým sadzbám. Napríklad, ak má dlhopis trvanie sedem rokov a sadzby vyskočia o 1% vyššie, mohli by vidieť, že hodnota ich dlhopisov klesla asi o 7%, “hovorí Dan Timotic, CFA, generálny riaditeľ spoločnosti T2 Asset Management v Oakbrook Terrace, ill.
Zvýšenie úrokových sadzieb môže mať negatívny vplyv aj na akciový trh a trh s nehnuteľnosťami na bývanie, a tým ovplyvniť disponibilný príjem dôchodcu. Napriek tomu vďaka vysokým účinkom na príjmy z úspor môžu vysoké reálne úrokové sadzby presahujúce mieru inflácie urobiť dôchodok dostupnejším.
Riziko akciového trhu
Straty na akciovom trhu môžu vážne znížiť dôchodkové úspory. Spoločné akcie v priebehu času podstatne prekonali iné investície, a preto sa zvyčajne odporúčajú dôchodcom v rámci vyváženej stratégie prideľovania aktív. Miera návratnosti, ktorú zarobíte z portfólia akcií, však môže byť výrazne nižšia ako dlhodobé trendy. Straty na akciovom trhu môžu vážne znížiť dôchodkové úspory, ak trhová hodnota vášho portfólia poklesne.
Poradie dobrého a zlého výnosu z akciového trhu môže mať vplyv aj na výšku dôchodkových úspor bez ohľadu na dlhodobú mieru návratnosti. Napríklad dôchodca, ktorý zažije zlé tržné výnosy v prvých pár rokoch odchodu do dôchodku, bude mať iný výsledok ako dôchodca, ktorý má dobré trhové výnosy v prvých rokoch odchodu do dôchodku, aj keď dlhodobá miera návratnosti môže byť podobný. Predčasné straty môžu znamenať nižší príjem počas odchodu do dôchodku. Neskoršie straty môžu mať menej negatívny dopad, keďže jednotlivec môže mať oveľa kratšiu dobu, počas ktorej musia aktíva trvať.
Obchodné riziká
K strate prostriedkov penzijného plánu môže dôjsť, ak zamestnávateľ, ktorý sponzoruje penzijný plán, zbankrotuje alebo sa poisťovňa poskytujúca rentu stane insolventnou. V rámci Dôchodkovej záručnej spoločnosti (PBGC) existujú záruky pre súkromné dôchodkové plány, ktoré by mohli chrániť niektoré z vašich dôchodkových príjmov, ale možno nie všetky.
Účty programu s definovanými príspevkami nie sú zaručené a účastníci programu priamo znášajú straty. Na rozdiel od dôchodkových programov však zostatky na týchto účtoch zvyčajne nezávisia od finančného zabezpečenia zamestnávateľa, s výnimkou schopnosti zamestnávateľa poskytovať zodpovedajúce príspevky av prípadoch, keď zostatky programov zahŕňajú akcie spoločnosti.
Riziká verejnej politiky
Vládne politiky ovplyvňujú mnoho aspektov nášho života vrátane finančnej situácie dôchodcov a tieto politiky sa v priebehu času často menia. Politické riziká zahŕňajú možné zvýšenie daní alebo zníženie nároku na dávky z Medicare alebo sociálneho zabezpečenia.
Plánovanie odchodu do dôchodku by nemalo byť založené na predpoklade, že vládna politika zostane navždy nezmenená. Je tiež dôležité poznať svoje práva a poznať svoje nároky na dávky pre štátne a miestne orgány.
Spodný riadok
Dokonca aj najlepšie stanovené dôchodkové plány môžu zlyhať v dôsledku neočakávaných udalostí. Aj keď niektoré riziká možno minimalizovať starostlivým plánovaním, mnohé potenciálne riziká sú úplne mimo našu kontrolu. Pochopenie toho, aké sú potenciálne riziká po odchode do dôchodku, a ich zohľadnenie vo fáze plánovania odchodu do dôchodku však môžu pomôcť zaistiť, aby boli zmierňované a správne riadené. Pokúste sa pripraviť plán B - alebo dokonca plán C - na každé z týchto rizík, pre prípad, že ho budete potrebovať.
Nepoužívajte neistotu o budúcnosti ako ospravedlnenie, že neurobíte nič. "Rizikom číslo jedna je absencia plánu priebehu dôchodku, " hovorí Kimberly J. Howard, CFP®, zakladateľ KJH Financial Services, Newton, Mass. Veci nemusia ísť podľa plánu; nemôžete predvídať každú ranu na ceste. Howard však tvrdí, že „bez plánu nebude mať cesta šancu byť tým, čo si predstavujete“.
![Bežný príspevok Bežný príspevok](https://img.icotokenfund.com/img/retirement-planning-guide/982/common-post-retirement-risks-you-should-know.jpg)