Čo je expozícia na ochranu pred stavebnou ochranou (COPE)?
COPE je súbor rizík, ktoré upisovatelia poistenia majetku skúmajú pri rozhodovaní, či ponúknuť poistnú zmluvu. COPE, čo je skratka pre výstavbu, obsadenosť, ochranu a expozíciu, umožňuje poisťovateľovi vyhodnotiť riziká spojené s poistením kúpy nehnuteľnosti, čo nakoniec určí, či je vytvorená poistná zmluva.
BREAKING DOWN Exposure Protection Exposure Protection (COPE)
Proces upisovania poistenia zahŕňa identifikáciu, klasifikáciu a analýzu rizík. COPE sa používa na identifikáciu faktorov, ktoré by mohli spôsobiť, že poisťovňa utrpí stratu. Poisťovatelia začleňujú tieto prvky údajov do svojich oceňovacích modelov, keď predpovedajú pravdepodobnosť straty, vrátane strát spôsobených katastrofami.
Prečo sa používa COPE
Analýza umiestnenia budovy, materiálov, s ktorými bola postavená, veku budovy a kvality systémov v rámci štruktúry pomáhajú poisťovateľovi určiť pravdepodobnosť poškodenia budovy alebo stavby. Napríklad budova s dreveným rámom pravdepodobne vznieti a budovy postavené v oblastiach náchylných na hurikány musia byť vyrobené z materiálov, ktoré odolávajú silnému vetru. Staršie budovy zažili dlhé obdobie štrukturálneho namáhania a môžu mať zastarané elektrické a inštalačné systémy.
Poisťovatelia skúmajú, kto zaberá budovu a ako sa budova používa. Napríklad sklad obývaný niekoľkými desiatkami pracovníkov bude mať iné riziká ako bytový komplex so stovkami obyvateľov. Poisťovateľ môže považovať rezidenčný dom viacerých rodín za rizikovejší ako komerčný objekt, ak požiarny útvar nie je v blízkosti alebo ak mestská infraštruktúra sťažuje získanie primeraného tlaku vody na hasenie požiaru. Je dôležité identifikovať všetky služby, ktoré znižujú riziko pre majetok. Silný tlak vody môže znamenať adekvátnejšie hasenie požiaru, a to tak z hasiacich zariadení, ako aj z požiarnych hydrantov. Ochranné prvky môžu tiež znížiť riziko pre blízke obchody, domácnosti a širokú verejnosť. Dôležitosť ochrany závisí od ďalších dvoch faktorov: stavby a obsadenosti. V nehnuteľnostiach s nízkym rizikom v týchto oblastiach môže byť potrebných menej funkcií, ktoré patria do kategórie ochrany.
Poisťovatelia môžu tiež skúmať oblasť okolo budovy. Táto obava sa rozširuje mimo budovy a obyvateľa na nekontrolovateľnejšie riziká. Príkladom takejto expozície je nehnuteľnosť v povodňovej zóne. Zvýšenou expozíciou je aj budova v oblasti s vysokým rizikom požiaru. Za rizikové sa považujú aj budovy nachádzajúce sa v blízkosti petrochemických závodov alebo zariadení, ktoré manipulujú s horľavými materiálmi.