Čo je prémia za zaručené náklady
Zaručené náklady na poistné sa vzťahujú na náklady na poistné účtované za poistnú zmluvu, ktoré nie sú upravené o stratu. Prémia za garantované náklady predstavuje paušálny poplatok, ktorý poistenec platí za krytie počas poistného obdobia.
Väčšina poistencov je oboznámená s prístupom garantovaných nákladov pri určovaní poistného, ktoré platia za poistenie. Jednotlivec alebo podnik nakupuje poistku na pokrytie určeného nebezpečenstva na určité časové obdobie a počas doby platnosti poistnej zmluvy sa účtuje paušálna sadzba. Poisťovňa síce nezohľadňuje druh nebezpečenstva, potenciálnu závažnosť a frekvenciu poistných udalostí a rizikovosť poisteného, poistné sa po zverejnení neupravuje.
BREAKING DOWN Zaručená prémia za náklady
Väčšina malých a stredných podnikov je spokojná so zaručeným poplatkom za náklady, pretože je predvídateľná a v priebehu politického obdobia sa neupravuje. Tieto poistné nezávisí od nárokov voči poistnej zmluve, čo znamená, že náhle zvýšenie poistných udalostí nebude mať za následok zvýšenie poistnej sadzby poistného počas poistného obdobia.
Väčšie podniky si môžu pri výpočtoch poistného zvoliť prístup citlivý na straty, ktorý zohľadňuje stratu jednotlivého podniku. Tento prístup zvyčajne prináša nižšie počiatočné náklady, ale tiež vyššie odpočítateľné položky a variabilné sadzby. Ak spoločnosť zistí, že je menej pravdepodobné, že sa vyskytnú vysoké frekvencie alebo vysoké nároky, bude schopná dosiahnuť väčšie úspory nákladov, ako keby akceptovala zaručenú prémiu za náklady. Väčšie podniky sú tiež schopné absorbovať lepšie odpočítateľné položky lepšie ako menšie podniky.
Poistné so zaručeným nákladom pravdepodobne bude stáť viac ako poistné citlivé na stratu, ale kvôli relatívne nižšiemu odpočítateľnému bude poistený znášať nižšiu časť strát vyplývajúcich z poistných udalostí. Poisťovatelia však môžu považovať poistné za prémie za menej atraktívne, pretože majú nižšie odpočítateľné položky, čo zvyšuje časť záväzkov krytých výlučne poisťovateľom.
Garantované náklady na poistné vs poistné citlivé na stratu
Fixné ceny sú výhodné a malé podniky ťažia z tohto pohodlia a zároveň minimalizujú svoje riziko. V programe so zaručenými nákladmi sa všetky pasíva a administratívne náklady prevádzajú na prepravcu; poistenec platí poistné vopred na pokrytie týchto nákladov. Podnik však rastie, možno bude chcieť preskúmať finančne výhodnejšie možnosti financovania a riadenia rizika.
Naopak, pri programe citlivom na straty sa náklady na riziko líšia v závislosti od straty. Poistený je zodpovedný za náklady, ktoré mu vznikli, až do výšky zadržanej sumy a všetky nadmerné náklady hradí dopravca. Aj keď celkové náklady do značnej miery závisia od konečných strát, je potrebné zvážiť aj ďalšie určujúce faktory.
