Potrebujete spôsob, ako zaplatiť veľké výdavky, ako je poslanie dieťaťa na vysokú školu alebo renovácia vašej kuchyne? Alebo by ste chceli raz a navždy odstrániť tieto zostatky kreditných kariet? Odpoveď môže byť doslova vo vašom vlastnom dvore. Ak máte doma dostatok kapitálu, môžete si proti nemu požičať za pomerne nízku úrokovú sadzbu a - v závislosti od toho, ako použijete prostriedky - môžu byť úrokové platby odpočítateľné z daní.
Existujú dva základné spôsoby, ako využiť svoje bydlisko ako kolaterál: úver na vlastný kapitál a úverový rámec na vlastný kapitál (HELOC). Čítajte ďalej a zistite kľúčové rozdiely medzi nimi.
Kľúčové jedlá
- Úvery na bývanie a pôžičky na vlastný kapitál sú rôzne typy úverov založené na úverovom skóre dlžníka, histórii splátok a vlastnom imaní v ich domácnosti. Úvery na bývanie prichádzajú s pevne stanovenými úrokovými platbami na dobu určitú, čo dlžníkom poskytuje predvídateľné platby v dĺžka úveru.HELOC sú revolvingové úverové linky, ktoré prichádzajú s variabilnými úrokovými mierami. Obdobia čerpania HELOC umožňujú dlžníkom vybrať si zo svojich úverových liniek, pokiaľ uskutočňujú platby úrokov.
Úver na domáci kapitál vs. HELOC: Prehľad
Úver na vlastný kapitál je pôžička na dobu určitú, ktorú poskytuje veriteľ dlžníkovi na základe vlastného imania v domácnosti. Tieto druhy pôžičiek, ktoré sa často označujú ako druhé hypotéky, prichádzajú s pevne stanovenými úrokmi na dobu určitú. To vylučuje všetky dohady zo splácania dlžníkovi, ktorý skončí so spoľahlivými platobnými podmienkami. Úverová linka vlastného kapitálu (HELOC), na druhej strane, je revolvingová úverová linka, ktorá funguje podobne ako kreditná karta. HELOC tiež na základe vlastného imania v dome dlžníka umožňuje dlžníkovi vyberať peniaze z úverovej linky, uskutočňovať platby a pokračovať v tom počas celej doby splatnosti úveru - pokiaľ je aktuálny a nie je predvolené.
Úver na domáci kapitál
Úvery na vlastný kapitál sa niekedy nazývajú splátkový úver na bývanie alebo vlastný kapitál. Pretože veriteľ používa kapitál vo vašej domácnosti ako kolaterál, v zásade si zoberiete druhú hypotéku na svoj dom a funguje to ako bežná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou. Výška úveru je založená na mnohých faktoroch vrátane kombinovaného pomeru úveru k hodnote (CLTV) - čo je zvyčajne 80% až 90% odhadovanej hodnoty nehnuteľnosti - ako aj na vašom kreditnom skóre a histórii platieb.,
Rovnako ako výška úveru, poskytovateľ úveru určí úrokovú sadzbu vašej pôžičky na základe vášho úverového skóre a histórie platieb. Podľa Bankrate sa úrokové sadzby za úvery na bývanie pohybovali od 3, 79% do 11, 99% k 8. novembru 2019. Úroková sadzba je za normálnych okolností zablokovaná, vaše platby sú pevne stanovené so stanovenou úrokovou sadzbou. To znamená, že vaše platby sú rovnaké počas celého obdobia úveru a môžu trvať kdekoľvek od 5 do 30 rokov. V akomkoľvek období budete mať stabilné a predvídateľné mesačné splátky počas trvania úveru.
Ak ste typ osoby, ktorá robí obraz o vašich finančných rozhodnutiach vo veľkom obraze, úver na vlastný kapitál dáva väčší zmysel. Pretože si požičiavate pevnú sumu s pevnou úrokovou sadzbou, uzavretie úveru na vlastný kapitál znamená vedieť, koľko za tento úver budete platiť v okamihu, keď ho vyberiete. Túto sumu môžete znížiť, ak splatíte pôžičku predčasne alebo refinancujete nižšou sadzbou. Ak teda požičiavate 30 000 dolárov pri 5, 5% na 20 rokov, môžete ľahko vypočítať, že celkové náklady na prijaté pôžičky vrátane úrokov budú 49 528 dolárov.
HELOC
Úverové linky vlastného kapitálu alebo HELOC sú zabezpečené úverové linky - zabezpečené majetkom vo vašej domácnosti. Fungujú čiastočne ako kreditná karta, takže majú revolvingový úverový limit, ktorý môžete použiť viackrát - pokiaľ si budete udržiavať svoje platby.
Termíny HELOC majú dve časti. Prvým je lehota čerpania, zatiaľ čo druhá je lehota splatnosti. Lehota čerpania, počas ktorej môžete vyberať prostriedky, môže trvať 10 rokov a doba splácania môže trvať ďalších 20 rokov, čím sa HELOC stane 30-ročnou pôžičkou. Po uplynutí lehoty na čerpanie si už nemôžete požičať viac peňazí.
Počas obdobia čerpania HELOC musíte vykonať platby. Majú tendenciu byť malé - často dosahujú iba úroky. Počas obdobia splácania sú platby podstatne vyššie. Je to preto, že musíte začať splácať istinu. Počas 20-ročného obdobia splácania musíte vrátiť všetky peniaze, ktoré ste si požičali, plus úroky s pohyblivou úrokovou sadzbou. Tento skok v platbách môže mať za následok platobný šok. Ak sú sumy dosť vysoké, môže dokonca spôsobiť zlyhanie tých, ktorí majú finančné problémy. A ak neplnia platby, mohli by prísť o svoje domovy. Pamätajte, že to je záruka za pôžičku.
Platby sa musia vyplácať HELOC počas obdobia čerpania, ktoré zvyčajne predstavuje iba úroky.
S HELOC viete, že maximum, ktoré si potenciálne požičiate, je výška vášho úverového limitu. Môže však byť ťažké určiť celkové náklady na HELOC. Je to preto, že nebudete vedieť, koľko si skutočne požičiavate. Nevieš ani, akú úrokovú sadzbu zaplatíš. Bankrate poznamenáva, že priemerné úrokové sadzby HELOC sa od 8. novembra 2019 pohybujú medzi 3, 49% a 21, 00%. Táto sadzba, rovnako ako pôžička na vlastný kapitál, závisí od vašej úverovej bonity, histórie platieb a sumy, ktorú si požičiavate. A ďalší dôležitý bod: Úrokové sadzby pre HELOC sú variabilné, čo znamená, že môžu ísť nahor alebo nadol v závislosti od ekonomiky.
Osobitné úvahy
Jedna otázka, ktorú by ste si mali položiť: Aký je účel pôžičky? Úver na bývanie je dobrou voľbou, ak viete, koľko presne si potrebujete požičať a na čo budete peniaze používať. Máte zaručenú určitú sumu, ktorú dostanete v plnej výške, keď je úver poskytnutý.
„Úvery na bývanie sa vo všeobecnosti uprednostňujú na väčšie a nákladnejšie ciele, ako je prestavba, zaplatenie vysokoškolského vzdelania alebo dokonca konsolidácia dlhu, pretože finančné prostriedky sa prijímajú v jednej paušálnej sume, “ hovorí Richard Airey, úverový referent spoločnosti First Financial Hypotéka. Samozrejme, pri podávaní žiadosti môže dôjsť k určitému pokušeniu požičať si viac, ako potrebujete okamžite, pretože platbu dostanete iba raz a neviete, či budete mať v budúcnosti nárok na ďalšiu pôžičku.
A naopak, HELOC je dobrá voľba, ak si nie ste istí, koľko budete musieť požičať alebo kedy ju budete potrebovať. Spravidla vám poskytuje nepretržitý prístup k hotovosti počas stanoveného obdobia - niekedy až 10 rokov. Môžete si požičať proti svojej línii, splácať ich všetky alebo čiastočne, a potom si tieto peniaze požičať neskôr, pokiaľ ste ešte stále v úvodnom období HELOC.
Jedna vec, ktorú by ste si mali zapamätať, je to, že úverová linka je odvolateľná - rovnako ako kreditná karta. Ak sa vaša finančná situácia zhorší alebo sa trhová hodnota vášho domu zníži, váš veriteľ sa môže rozhodnúť znížiť kreditný limit alebo ho úplne uzavrieť. Zatiaľ čo myšlienka HELOC spočíva v tom, že môžete čerpať prostriedky podľa potreby, vaša schopnosť prístupu k týmto peniazom nie je istá vec. „HELOC sa najlepšie používajú na krátkodobé ciele, povedzme 12 až 20 mesiacov, pretože miera môže kolísať a vo všeobecnosti je spojená s najvyššou mierou, “ hovorí Airey.
Odpočítateľnosť úrokov
Došlo k nejasnostiam v otázke, či by majitelia domov mohli po prijatí zákona o daňových úľavách a pracovných príležitostiach odpočítať úroky z ich pôžičiek na nehnuteľnosti a HELOC na ich daňových priznaniach. Podľa zákona môžu majitelia domov odpočítať akékoľvek výdavky spojené s hypotekárnymi úrokmi - ktoré zahŕňajú obidva typy pôžičiek - za daňové roky medzi rokmi 2018 a 2025. Zrážky sú obmedzené na 375 000 dolárov v kvalifikovaných pôžičkách pre samostatných spisovateľov alebo manželské páry, ktoré sa podávajú samostatne, alebo 750 000 dolárov pre manželské páry párov. Existuje však jedna podmienka: odpočty musia byť odvodené z prostriedkov použitých na „kúpu, výstavbu alebo podstatné zlepšenie“ vášho domu a peniaze, ktoré miniete na takéto zlepšenia, sa musia minúť na nehnuteľnosť používanú ako kapitál na pôžičku. Z týchto pôžičiek už nemôžete odpočítať úrok, ak peniaze použijete na zaplatenie vysokej školy vášho dieťaťa alebo na odstránenie dlhu. Existujú ďalšie pravidlá, preto sa pred použitím tohto odpočtu poraďte s daňovým odborníkom.
Spodný riadok
Majte na pamäti, že to, že si môžete požičať za vlastné imanie, neznamená, že by ste mali. Ak však potrebujete, pri rozhodovaní, ktorý spôsob je najlepší, si musíte vziať do úvahy mnoho faktorov: Ako budete peniaze využívať, čo sa môže stať s úrokovými sadzbami, dlhodobými finančnými plánmi a toleranciou voči riziku a kolísaniu sadzby.
Niektorí ľudia nie sú spokojní s variabilnou úrokovou sadzbou HELOC a uprednostňujú úver na bývanie z dôvodu stability a predvídateľnosti toho, aby presne vedeli, koľko budú ich platby a koľko dlžia celkom. Ako zdôrazňuje Airey, pôžičky na bývanie sa dajú oveľa ľahšie spracovať do rozpočtu.
Okrem toho „pôžičky s fixným kapitálom na bývanie vedú k menším zbytočným výdavkom, “ dodáva Airey. S HELOC „môžu byť nízke, iba úrokové platby a ľahký prístup lákavé pre tých, ktorí nie sú finančne disciplinovaní. utrácať za zbytočné položky, rovnako ako kreditná karta, “hovorí. Ak však máte takúto disciplínu a máte radi myšlienku otvorenejšieho zdroja finančných prostriedkov, pre vás môže byť úverová linka alternatívou.
![Úver na domáci kapitál vs. heloc: aký je rozdiel? Úver na domáci kapitál vs. heloc: aký je rozdiel?](https://img.icotokenfund.com/img/purchasing-home/519/home-equity-loan-vs-heloc.jpg)