Obsah
- Čo hľadať na karte pre prevod zostatku
- Ako vykonať prevod kreditnej karty
- Ako vykonať prevod zostatku na kreditnej karte
- Žiadosť o prevod
- Dajte si pozor na milosť
- Prevody na existujúce karty
- Porovnanie osobných pôžičiek
- Spodný riadok
Presun dlhu na jednej kreditnej karte na inú kartu - zvyčajne novú - je prevod zostatku. Prevody zostatkov na kreditných kartách zvyčajne používajú spotrebitelia, ktorí chcú presunúť dlžnú sumu na kreditnú kartu s nižšou úrokovou sadzbou, menším počtom sankcií a lepšími výhodami, ako sú napríklad odmeny alebo cestovné míle.
Čo je to kreditná karta na prevod zostatku? Mnoho spoločností vydávajúcich kreditné karty ponúka držitelia kariet bezplatné prevody zostatku. Aj keď sa takéto obchody stávajú zriedkavejšie, môžu tiež ponúknuť propagačné alebo úvodné obdobie šiestich až približne 18 mesiacov, ak sa z prevedenej sumy nevyberajú žiadne úroky.
Problém: Prevod zostatku znamená prenášanie mesačného zostatku a prenášanie mesačného zostatku (dokonca aj s úrokovou sadzbou 0%) môže znamenať stratu doby odkladu kreditnej karty a vznik nových prekvapivých úrokových poplatkov z nových nákupov.
Dôslední spotrebitelia môžu s náležitou starostlivosťou využiť tieto stimuly a vyhnúť sa vysokým úrokovým sadzbám pri splácaní dlhu. Spotrebitelia však musia ponuky starostlivo študovať.
Kľúčové jedlá
- Prevody zostatkov na kreditných kartách zvyčajne používajú spotrebitelia, ktorí chcú presunúť sumu, ktorú dlhujú, na kreditnú kartu s nižšou úrokovou sadzbou. Mnoho kreditných prevodov zahŕňa neočakávané poplatky a iné podmienky.Každé zlyhanie podľa ktorejkoľvek z dohôd o držiteľovi karty môže spôsobiť, že úrok skočiť na tvrdú pokutu.
Čo hľadať na karte pre prevod zostatku
Prevody zostatkov môžu ušetriť peniaze. Povedzme, že držiteľ karty má na kreditnej karte zostatok 5 000 dolárov s 20% percentuálnou sadzbou (APR). Udržiavanie tejto rovnováhy stojí asi 1 000 dolárov ročne, pri tomto tempe. Po zabezpečení 0% prevodu zostatku na novej kreditnej karte a presunutí zostatku 5 000 dolárov dostane držiteľ karty rok, aby ho vyplatil bez úrokov a iba za poplatok, ktorý prevedie zostatok.
Podrobnosti a prekvapenia z týchto prevodov sú však početné. Napríklad po prevode musí držiteľ karty ešte pred dátumom splatnosti uskutočniť minimálnu mesačnú platbu na karte, aby sa udržala sadzba 0%. A venujte pozornosť úrokovej sadzbe. Má nová karta predvolenú mieru, ktorá je vyššia ako úrok, ktorý zostatok na súčasnej karte vznikne?
Podobne akékoľvek zlyhanie podľa ktorejkoľvek dohody o držiteľovi karty - napríklad oneskorené platby, prekročenie úverového limitu alebo odskočenie šeku - môže viesť k tomu, že úrok skočí na penále až do 29, 99%. Sadzba 0% je zvyčajne platná 12 alebo 18 mesiacov. Môže sa prevedený zostatok vyplatiť počas tohto obdobia? Ak nie, o akú úrokovú sadzbu sa potom jedná? (A neočakávajte upomienku od spoločnosti vydávajúcej kreditné karty, kedy končí propagačná sadzba.)
V prípade účtov, ktoré obsahujú novú kreditnú kartu, sa od podmienok vyžaduje, aby držiteľ karty dokončil prevod zostatku v určitej lehote (zvyčajne jeden až dva mesiace), aby získal akúkoľvek propagačnú sadzbu. Deň potom, ako sa toto okno zatvorí, začínajú bežné úrokové sadzby. Spoločnosť vydávajúca kreditné karty vo všeobecnosti neumožňuje existujúcemu zákazníkovi previesť zostatok na nový účet.
Nesplatená platba u veriteľa, ktorý dostane zostatok alebo ak držiteľ karty požiadal o vyhlásenie konkurzu, môže tiež viesť k odmietnutiu prevodu.
Prevod zostatku, ak nie je k dispozícii žiadna 0% alebo nízko úroková ponuka, môže fungovať, ale najskôr urobte matematiku. Povedzme, že držiteľ karty má zostatok 3 000 dolárov s úrokovou sadzbou 30%, čo sa premieta do úroku 900 dolárov ročne. Prevod zostatku na kartu s APR 27% a 3% poplatok za prevod znamená zaplatenie úroku vo výške 810 USD ročne plus poplatok za prevod zostatku 90 USD. Držiteľ karty by sa zlomil až po roku.
V tomto príklade držiteľ karty potrebuje dohodu, keď je RPMN nižšia ako 27%. Lepším plánom by mohlo byť požiadať existujúceho vydavateľa karty o zníženie úrokovej sadzby na 27% alebo menej, čím by sa ušetril poplatok za prevod zostatku.
Kde hľadať
Ak konzultujete webovú stránku na porovnávanie kreditných kariet, uvedomte si, že tieto spoločnosti zvyčajne dostanú poplatky za sprostredkovanie od spoločností vydávajúcich kreditné karty, keď zákazník požiada o kartu prostredníctvom tejto webovej stránky a je schválený. Niektoré spoločnosti vydávajúce kreditné karty tiež ovplyvnili informácie, ktoré webové stránky uverejňujú o svojich kartách, spôsobom, ktorý skresľuje obraz o nákladoch na kartu.
Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa ponúka návod, ako nakupovať na stránkach emitenta a porovnávania.
Ako vykonať prevod zostatku na kreditnej karte
Ako fungujú prevody zostatkov kreditných kariet? Po získaní schválenia karty s ponukou 0% úrokového prevodu zostatku zistite, či je 0% sadzba automatická alebo či závisí od kontroly kreditu. Ďalším krokom je určenie, ktoré zostatky sa majú preniesť; karty s vysokými úrokovými sadzbami by mali byť na prvom mieste. Zostatok nemusí byť na mene držiteľa karty, aby sa kvalifikoval na prevod.
Potom vypočítajte poplatok za prevod, ktorý je zvyčajne 3% až 5% (30 až 50 dolárov za každých 1 000 prevedených dolárov). Existuje výška poplatku? To môže priniesť zmysel pre prevod väčších zostatkov. Skontrolujte tiež kreditný limit na novej karte. Požadovaný prevod zostatku nemôže prekročiť dostupný úverový limit a poplatky za prevod zostatku sa do tohto limitu započítavajú.
Ďalšou otázkou je, kam previesť prostriedky. Mali by prostriedky ísť priamo na kreditnú kartu s vysokým úrokom, aby splatili zostávajúci zostatok? V niektorých prípadoch môže držiteľ karty vložiť šek na svoj bankový účet, je to však zložité. Uistite sa, že kreditná karta výslovne uvádza, že prostriedky vložené na bankový účet sa nebudú považovať za zálohu v hotovosti. To by mohlo vyvolať vysoký záujem o transakciu.
Žiadosť o prevod
Aj keď sa to nazýva prevod zostatku, jedna kreditná karta sa skutočne vyplatí. Mechaniky zahŕňajú:
Kontroly prevodu zostatku. Nový vydavateľ karty (alebo vydavateľ karty, na ktorý sa prevádza zostatok), poskytuje držiteľovi karty šeky. Držiteľ karty vykoná šek na kartovú spoločnosť, ktorú chce zaplatiť. Niektoré spoločnosti vydávajúce kreditné karty umožnia držiteľovi karty vykonať kontrolu sami, ale uistite sa, že sa to nebude považovať za zálohu v hotovosti.
Online alebo telefónne prevody. Držiteľ karty poskytuje informácie o účte a sumu spoločnosti, ktorá vydala kreditnú kartu, na ktorú prevádza zostatok, a táto spoločnosť zabezpečí prevod prostriedkov na splatenie účtu. Napríklad, ak platíte zostatok 5 000 USD na svojej vysokorýchlostnej karte Visa a prevádzate tento zostatok na kartu MasterCard s 0% ponukou, poskytli by ste karte MasterCard meno, platobnú adresu a číslo účtu pre svoju kartu Visa, a uveďte, že chcete na tento účet Visa zaplatiť 5 000 dolárov.
Priamy vklad. Držiteľ karty musí byť schopný poskytnúť bankový účet a smerovacie číslo účtu, na ktorý sa majú vložiť prevodové prostriedky.
Počkajte najmenej dva až tri dni (možno až 10), kým nový veriteľ vyplatí starému; monitorujte každý starý účet a zistite, kedy sa prevod zostatku zúčtuje. Držiteľ karty by mal tiež sledovať nový účet, aby zistil, kedy sa zostatok previedol, najmä ak sa karta použije na nákupy.
Dajte si pozor na milosť
Ľudia, ktorí využívajú tieto ponuky, sa niekedy ocitnú na hranici neočakávaných úrokových poplatkov. Problém je v tom, že prevod zostatku znamená prevedenie mesačného zostatku. Uskutočnenie mesačného zostatku nezaplatením dlhu každý mesiac - dokonca aj jedného s úrokovou sadzbou 0% - môže znamenať stratu milosti karty a zaplatenie prekvapivého úroku z nových nákupov.
Čas odkladu je čas medzi koncom fakturačného cyklu kreditnej karty a dátumom splatnosti faktúry. Počas tohto obdobia (podľa zákona najmenej 21 dní) nemusí držiteľ karty platiť úroky z nových nákupov. Obdobie odkladu však platí iba v prípade, ak držiteľ karty nemá na karte žiadny zostatok. Mnoho spotrebiteľov si neuvedomuje, že zostatok z propagačného prenosu zostatku ovplyvňuje dobu odkladu.
Nákupy na novej karte bez vyplácania po dokončení úrokových poplatkov na prevod zostatku sa zvyšujú. Jedna dobrá zmena: Od zákona o zodpovednosti za kreditné karty, zodpovednosti a zverejňovaní z roku 2009 nemôžu spoločnosti vydávajúce kreditné karty najskôr uplatňovať platby na zostatky najnižších úrokov; teraz ich musia najskôr použiť na zostatky s najvyšším úrokom.
Úrad pre ochranu spotrebiteľa (Financial Financial Protection Bureau) tvrdí, že veľa vydavateľov kariet vo svojich propagačných ponukách svoje podmienky nevyjasňuje. Emitenti sú povinní okrem iného oznamovať spotrebiteľom, ako funguje odklad v marketingových materiáloch, aplikačných materiáloch a výpisoch z účtu. Niekedy sa tieto výroky nenachádzajú ani v samotnej ponuke kreditných kariet, ale kdekoľvek inde na webovej stránke vydavateľa kreditných kariet, napríklad v oblasti Pomocník, Časté otázky alebo Zákaznícky servis.
Nezabúdajte tiež na to, že veľa ponúk stanovuje, že kreditné skóre držiteľa karty určuje skutočný počet mesiacov prenosu zostatku 0% v úvodnom období.
Ak nie sú nejasné podmienky odkladu pre nákupy po prevode, existujú možnosti na predloženie ponuky a nájdenie jasnejších podmienok; využite ponuku na prevod zostatku 0%, ale kartu nepoužívajte na žiadne nákupy, kým sa prevod zostatku nevyplatí; alebo vyberte kreditnú kartu, ktorá ponúka úvodnú RPMN vo výške 0% na rovnaký počet mesiacov pri prevodoch zostatku aj pri nových nákupoch.
Jediným spôsobom, ako dostať späť lehotu na kartu a prestať platiť úroky, je splatiť celý prevod zostatku, ako aj všetky nové nákupy.
Prevod zostatku na kreditnej karte by mal byť nástrojom na rýchlejšie uniknutie dlhu a utrácať menej peňazí za úroky bez toho, aby to poškodilo úverový rating.
Prevody na existujúce karty
Prevod zostatkov je možné vykonať aj pomocou existujúcej karty, najmä ak vydavateľ realizuje špeciálnu akciu. Môže to však byť zložité, ak už má existujúca karta zostatok, že sa prenos iba zvýši.
Predpokladajme, že držiteľ karty dlhuje 2 000 dolárov za kartu s 15% ročnou percentuálnou mierou zisku predtým, ako prevedie zostatok 1 000 USD z druhej karty. Ponúkaná miera zostatku je 0% na šesť mesiacov. Držiteľ karty vyplatí 1 000 dolárov za šesť mesiacov, ale pretože 0% z dlhu na kreditnej karte sa vypláca ako prvá, sadzba 15% APR za šesť mesiacov sa vzťahuje na 2 000 USD, ktoré neboli ovplyvnené platbami. Medzitým, karta, z ktorej sa previedla 1 000 dolárov, má sadzbu 12% APR, čo predstavuje stratu 3%.
Zvážte aj to, čo pridanie veľkej sumy na kartu urobí pre mieru využitia kreditu - to znamená percento z dostupného kreditu, ktorý sa použil - čo je kľúčovou súčasťou kreditného skóre. Povedzme, že držiteľ karty má kartu s limitom 10 000 dolárov a zostatkom 1 250 USD. Držiteľ karty využíva 12, 5% svojho úverového limitu. Potom prevedú 5 000 dolárov, čím vytvoria celkový zostatok 6 250 dolárov. Teraz používajú 62, 5% svojho úverového limitu. Toto zvýšenie zostatku na jednej karte by mohlo poškodiť kreditné skóre držiteľa karty a v konečnom dôsledku by mohlo viesť k zvýšeniu úrokovej sadzby pre túto a ďalšie karty. Môže to byť samozrejme kompenzované nižším zostatkom 5 000 dolárov na karte s vyššou úrokovou hodnotou, z ktorej bol prevod uskutočnený.
Porovnanie osobných pôžičiek
Niektorí finanční poradcovia sa domnievajú, že prevody zostatkov kreditných kariet majú zmysel iba vtedy, ak držiteľ karty môže splatiť celý alebo väčšinu dlhu počas obdobia propagačnej sadzby. Po uplynutí tohto obdobia bude držiteľ karty pravdepodobne čeliť inej vysokej úrokovej sadzbe zostatku, v takom prípade je osobná pôžička - s mierami, ktoré majú tendenciu byť nižšie alebo fixné, alebo oboje - pravdepodobne lacnejšou možnosťou.
Ak je však potrebné zabezpečiť osobnú pôžičku, držiteľ karty nemusí mať možnosť založiť aktíva ako kolaterál. Dlh kreditnej karty nie je zabezpečený av prípade predvoleného nastavenia je nepravdepodobné, že vydavateľ karty bude žalovať a príde po aktívach držiteľa karty. Pri zabezpečenej osobnej pôžičke môže veriteľ prevziať aktíva na pokrytie strát.
Spodný riadok
Prevod zostatku na kreditnej karte by mal byť nástrojom na rýchlejšie uniknutie dlhu a míňanie menej peňazí na úroky bez toho, aby vznikli poplatky alebo poškodili úverový rating. Po pochopení jemnej tlače podmienok, vykonaní matematiky pred použitím a vytvorení realistického plánu splácania (ktorý vypláca zostatok pred uskutočnením nových nákupov), by 0% úroková ponuka na novej karte mohla byť šikovným krokom.
