Každý, vrátane spoločnosti Millennials, chce presne vedieť, koľko ušetriť na pohodlný odchod do dôchodku, takže si ho môžu len nastaviť a zabudnúť. JPMorgan Chase (JPM) sa pokúsil prísť na to pre generáciu narodenú v rokoch 1982 až 2004.
Jeho štúdia z roku 2015 s názvom „Miléniá: Teraz streaming: Miléniová cesta od sporenia po odchod do dôchodku“ sa snaží zodpovedať otázku, pričom zohľadňuje, ako môžu život, trh a vláda ovplyvniť plánovanie odchodu do dôchodku. Tu je prehľad čísel, s ktorými prišiel JP Morgan, a pozrite sa na tri najčastejšie problémy s odchodom do dôchodku, s ktorými sa pravdepodobne stretnú tisíce rokov.
Kľúčové jedlá
- Takmer polovica všetkých miléniov nemá prístup k dôchodkovému účtu sponzorovanému zamestnávateľom. Milénia nebudú schopní ušetriť to, čo potrebujú, ak neinvestujú do akcií. Milénia čelia nedostatku pracovných miest v dôsledku účinkov automatizácie a internetu,
Čo tisícročia potrebujú pre pohodlný dôchodok
V tejto štúdii JP Morgan zistil, že ak sa Millennial začal sporiť vo veku 25 rokov, bude musieť uložiť nasledujúce informácie, aby mohol odísť do dôchodku vo veku 67 rokov a splniť ciele týkajúce sa dôchodkového príjmu:
- Tí, ktorí zarábajú stredný príjem, budú musieť ušetriť 4% až 9% pred zdanením. Keď si budú zarábať príjmy v bohatej kategórii, budú musieť ušetriť medzi 9% a 14% pred zdanením. a 18% pretax.
Mark T. Hebner, zakladateľ a prezident spoločnosti Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornia, a autor knihy „Index Funds: 12-Step Recovery Program for Active Investors“, vysvetľuje:
Bohatšie a vysokomilné tisícročia budú musieť ušetriť oveľa viac ako priemerný príjem z dôvodu vyšších daní a skutočnosti, že každý rok zaraďujú menej zo svojho celkového príjmu do sociálneho zabezpečenia. Tieto kombinované účinky znamenajú, že sa musia viac spoliehať na svoje vlastné úspory, aby mohli financovať svoju životnú úroveň v dôchodku.
Okrem vyššie uvedených úspor pred zdanením táto štúdia naznačuje, že Millennials bude musieť po zdanení odčerpať 2% zo svojich príjmov a ak majú dôchodkový plán sponzorovaný zamestnávateľom, majú 50% zamestnávateľský zápas až 3% ich mzdy - informácie, ktoré ďalej komplikujú dosiahnutie priamej odpovede.
Mnoho vecí môže ovplyvniť, koľko milénia môže odložiť a čo nakoniec skončí v dôchodku. Nasledujúce tri faktory by mohli pravdepodobne vyžadovať úspory ešte viac, ako sú uvedené odhady.
Prístup k dôchodkovým plánom
Podľa prieskumu z roku 2019, ktorý uskutočnila spoločnosť Milliman.com 200 200 200, viac ako 25% milénia nemá prístup k dôchodkovému plánu sponzorovanému zamestnávateľom, zatiaľ čo ďalších 30% má pracovné miesta, v ktorých nespĺňajú požiadavky na získanie nároku na zamestnanie jeden (môžu napríklad pracovať iba na čiastočný úväzok). To znamená, že menej ako 45% má dokonca prístup k týmto dôchodkovým plánom. To môže mať veľký vplyv na to, koľko môžete ušetriť na daňovo zvýhodnenom účte. Čím menej budete investovať do firemného dôchodkového účtu, ako je napríklad plán 401 (k), tým viac budete musieť celkovo ušetriť.
Napríklad s hodnotou 401 (k) môžu Millennials prispieť do roku 2020 sumou 19 500 dolárov (19 000 dolárov za rok 2019) ako daňovo odložená výhoda. Ak nemajú prístup k programu 401 (k) a potrebujú použiť individuálny dôchodkový účet (IRA), majú obmedzenú úsporu 6 000 dolárov ročne na účte s odloženými daňami na roky 2019 a 2020.
To znamená, že viac bude musieť ísť na zdaniteľný sporiaci účet, čím sa zníži zložiaci účinok účtu, pretože musíte platiť dane z akýchkoľvek úrokových výnosov alebo kapitálových výnosov. Navyše vo vyššie uvedených výpočtoch vynecháte predpokladaný zamestnávateľský zápas, takže toto percento budete musieť uložiť aj sami.
Okrem sporenia na odchod do dôchodku sa musia Millennials uistiť, že majú k dispozícii pohotovostný fond, ktorý ich môže odkryť, keď sú mimo práce alebo čelia neočakávanej kríze.
Alokácia aktív
Správna alokácia akcií a dlhopisov môže výrazne zmeniť, do akej miery sa vaše portfólio v priebehu rokov vráti. Ak je táto alokácia na zásoby príliš nízka, nedosiahnete svoje ciele.
Prieskumy, žiaľ, ukazujú, že priemerný človek vo veku 21 až 36 rokov má 52% svojich úspor v hotovosti. Jednoducho nemôžete nazhromaždiť peniaze, ktoré potrebujete na dôchodok, bez väčšieho vystavenia akciám. Samotná inflácia zničí kúpnu silu vašich dolárov, ak vaše investície nemajú potenciál na zhodnotenie. Takže ak je prechod na pridanie ďalších akcií do vášho portfólia príliš stresujúci, budete musieť nájsť spôsob, ako drasticky zvýšiť svoje úspory.
Neistota zamestnania
Aj keď počítače a web spravili veci veľmi jednoduchými, majú určité nedostatky. Počas vášho života sa šanca na nahradenie vašej práce automatizáciou zvýšila. Okrem toho v dôsledku rozšíreného prístupu na internet existuje zvýšená konkurencia zo strany zahraničných pracovníkov, ktorí môžu vykonávať svoju prácu na diaľku - a pravdepodobne za oveľa menej, než čo dostanete, čo znižuje potrebu zamestnancov na plný úväzok.
Pri uplatnení týchto dvoch faktorov sa zvyšuje šanca byť bez práce, pretože podniky sa snažia znížiť náklady. Ak ste nezamestnaní, strácate čas a finančné prostriedky na sporenie na dôchodkovom účte a získanie zamestnávateľského zápasu. Tiež riskujete, že budete musieť vybrať dôchodkové úspory, aby ste sa udržali nad vodou. To je ďalší dôvod, prečo potrebujete pohotovostný fond.
Spodný riadok
Existuje veľa dôvodov prečo Millennials zdôrazňujú úspory na dôchodok. Najlepším spôsobom, ako sa vysporiadať so všetkými z nich, je ušetriť čo najviac. Dobrým cieľom je ušetriť najmenej 15% až 20% vášho hrubého príjmu, aby ste sa ubezpečili, že prežijete život, aký chcete po tom, čo ponúknete pracovné miesto na pracovisku.
