Obsah
- Čo je životné poistenie?
- Kto potrebuje životné poistenie?
- Vekový faktor
- Je životné poistenie investíciou?
- Peňažná hodnota vs. životnosť
- Vyhodnotenie vašich poistných potrieb
- Iné výpočty
- Alternatívy k životnému poisteniu
- Spodný riadok
Smrť, rovnako ako dane, je nevyhnutná. Všetci musíme v určitom okamihu ísť - je to niečo, čomu sa jednoducho nemôžeme vyhnúť. Pokiaľ ide o smrť, väčšina z nás pravdepodobne nie je taká rada premýšľať o konci. Možno je to preto, že nechceme premýšľať o tom, čo zanecháme za svojimi blízkymi, čo môže byť jednoducho veľká šiška - vôbec nič. Ale iní sú lepšie pripravení, premýšľajúc o príjmoch, ktoré by ich milovaným mohli chýbať a ktoré potrebujú po smrti. Tam prichádza do hry životné poistenie. Je to spôsob, ako zabezpečiť, aby sa o tých, ktorí sú od vás závislí, postarali po smrti. Aj keď to môže znieť nepríjemne, je to niečo, čo musíme všetci zvážiť., pozeráme sa na životné poistenie. Najprv poukážeme na niektoré mylné predstavy, potom sa pozrieme na to, ako vyhodnotiť, koľko a aký druh životného poistenia potrebujete.
Kľúčové jedlá
- Vaša finančná a rodinná situácia určí, či potrebujete životné poistenie. Čím mladší ste, tým nižšie je poistné, ale staršie osoby môžu stále dostať životné poistenie. Vezmite si toľko, koľko potrebujete, aby ste splatili svoje dlhy plus akýkoľvek úrok. Výplata vašej politiky by mala byť dostatočne veľký na to, aby nahradil svoj príjem plus trochu na zabezpečenie proti inflácii.
Čo je životné poistenie?
Predtým, ako odpovieme na túto otázku, je dôležité vedieť, čo presne je životné poistenie. Životné poistenie je dohoda, v ktorej poisťovňa súhlasí s tým, že zaplatí určitú sumu po smrti poisteného, pokiaľ je poistné platené a aktuálne. Poistky dávajú poisteným istotu, že ich blízki budú mať po smrti pokoj a finančnú ochranu.
Životné poistenie sa delí na dve rôzne kategórie - celé a termínové. Niektorí vám poskytujú peňažnú hodnotu, pričom platia poistné, ktoré platíte, a investujete ich na trh, zatiaľ čo iní vyplácajú, iba ak zomriete v určitom časovom období. Niektoré pravidlá vám umožňujú obnoviť pokrytie po určitom dátume exspirácie, zatiaľ čo iné vyžadujú lekárske vyšetrenie. Iste, je to veľa na strávenie, ale určite by ste sa mali porozprávať s rodinou a poisťovacím agentom. Predtým, ako to urobíte, budete musieť zistiť, či je poistenie pre vás to pravé.
Kto potrebuje životné poistenie?
Životné poistenie znie ako skvelá vec. Nákup politiky však nemá zmysel pre každého. Ak letíte samostatným životom a nemáte závislých s dostatočným množstvom peňazí na pokrytie svojich dlhov, ako aj výdavkov súvisiacich so smrťou - váš pohreb, majetok, poplatky za právne zastúpenie a ďalšie výdavky - pravdepodobne ste bez toho lepšie. Nakoniec, prečo sa obťažovať s dodatočnými nákladmi, ak nebudete ťažiť z výhod? To isté platí, ak máte nezaopatrené osoby a dostatok majetku na ich zabezpečenie po vašej smrti.
Ale ak ste primárnym poskytovateľom závislých osôb alebo máte značné množstvo dlhov, ktoré prevažujú nad vašim majetkom, poistenie vám môže pomôcť zaistiť, aby sa o vašich blízkych dobre postaralo, ak sa vám niečo stane.
Vekový faktor
Jeden z najväčších mýtov, ktoré agresívni agenti životného poistenia udržiavajú, je to, že ak ste zmeškali čln, ak sa vám nepodarí podpísať zmluvu, keď ste mladí. Toto odvetvie nás vedie k presvedčeniu, že v životných poistkách je ťažšie starnúť. Poisťovacie spoločnosti zarábajú peniaze tým, že stavia na to, ako dlho budú ľudia žiť. Keď ste mladí, vaše poistné bude relatívne lacné. Ak náhle zomrieš a spoločnosť musí vyplatiť, bola si zlá stávka. Našťastie veľa mladých ľudí prežíva do vysokého veku a v starobe platia vyššie poistné. Je to preto, že zvýšené riziko ich úmrtia robí kurzy menej atraktívnymi.
Je pravda, že poistenie je lacnejšie, keď ste mladí. To však neznamená, že kvalifikácia na politiku je jednoduchšia. Jednoduchá skutočnosť je, že poisťovne požadujú vyššie poistné na pokrytie kurzov u starších ľudí, je však veľmi zriedkavé, že poisťovňa odmietne pokryť niekoho, kto je ochotný platiť poistné pre svoju rizikovú kategóriu. To znamená, že si poistite, ak to potrebujete a kedy to potrebujete. Nenechajte sa poistiť, pretože sa bojíte, že sa nekvalifikujete neskôr v živote.
Je životné poistenie investíciou?
Môžete byť jedným z tých ľudí, ktorí považujú životné poistenie za investíciu. Keď to porovnáte s inými investičnými nástrojmi, môžete myslieť inak, aj keď niektoré politiky investujú vaše poistné a sľubujú vám časť hodnoty poistky v hotovosti.
Zásady peňažnej hodnoty sa všeobecne ponúkajú ako ďalší spôsob, ako ušetriť alebo investovať peniaze na dôchodok. Tieto zásady vám pomôžu vytvoriť skupinu kapitálu, ktorá získa záujem. Tento úrok narastá, pretože poisťovňa investuje tieto peniaze pre svoj vlastný prospech, podobne ako banky. Na oplátku vám zaplatia percento za použitie vašich peňazí.
Životné poistenie nie je vždy skvelý spôsob, ako investovať. Ak zoberiete peniaze z programu núteného sporenia a investujete ich do indexového fondu, pravdepodobne získate oveľa lepšie výnosy. Pre ľudí, ktorí nemajú disciplínu na pravidelné investovanie, môže byť prospešná poistná zmluva s hodnotou v hotovosti. Na druhej strane disciplinovaný investor nepotrebuje zápisky zo stola poisťovne.
Ak využívate životné poistenie ako náhradu za bežné investície, urobte si domácu úlohu, pretože tieto peniaze môžete lepšie uviesť na trh.
Peňažná hodnota vs. životnosť
Poisťovacie spoločnosti milujú politiky v oblasti peňažných hodnôt a intenzívne ich propagujú poskytovaním provízií agentom, ktorí ich predávajú. Ak sa pokúsite vzdať sa poistnej zmluvy - tj požadovať späť časť svojich úspor a zrušiť poistenie - poisťovacia spoločnosť často navrhne, aby ste si z vlastných úspor vzali pôžičku, aby ste mohli naďalej platiť poistné. Aj keď sa to môže javiť ako jednoduché riešenie, výška pôžičky sa odpočíta od dávky pri úmrtí, ak sa do doby vašej smrti nevyplatí.
Termínované poistenie je poistenie čisté a jednoduché. Kúpite si politiku, ktorá vyplatí stanovenú sumu, ak zomriete počas obdobia, na ktoré sa táto politika vzťahuje. Ak teda máte zmluvu o životnom poistení, ktorá vyprší za 40 rokov a zomriete v 35 rokoch, váš príjemca poberá dávky pri úmrtí. Ale ak nezomriete, nedostanete nič. Účelom tohto poistenia je zadržať vás, až kým sa nebudete môcť sami poistiť svojím majetkom. Bohužiaľ, nie všetky termínované poistenie je vhodné. Bez ohľadu na špecifiká situácie osoby je pre väčšinu ľudí najlepšie zabezpečené obnoviteľné a konvertibilné termínované poistné zmluvy. Poskytujú rovnaké krytie, sú lacnejšie ako politiky s hodnotou v hotovosti a s príchodom porovnávaní na internete, ktoré znižujú poistné za porovnateľné politiky, ich môžete kúpiť za konkurencieschopné ceny.
Doložka o obnoviteľnom poistení v životnom poistení vám umožňuje obnoviť poistnú zmluvu za stanovenú sadzbu bez toho, aby ste sa podrobili lekárskej prehliadke. To znamená, že ak je poistenej osobe diagnostikovaná smrteľná choroba, keď dôjde k jej vypršaniu, bude schopná obnoviť poistnú zmluvu za konkurenčnú sadzbu napriek skutočnosti, že poisťovňa bude určite musieť zaplatiť dávku pri úmrtí pri určitom čase bod.
Konvertibilná poistná zmluva poskytuje možnosť zmeniť nominálnu hodnotu poistnej zmluvy na poistnú zmluvu s peňažnou hodnotou, ktorú ponúka poisťovateľ v prípade, že dosiahnete vek 65 rokov a nie sú dostatočne finančne zabezpečené, aby ste mohli ísť bez poistenia. Aj keď plánujete dostatok dôchodkového príjmu, je lepšie byť v bezpečí a poistné je zvyčajne pomerne lacné.
Vyhodnotenie vašich poistných potrieb
Veľkou časťou výberu životného poistenia je to, koľko peňazí budú vaši závislí potrebovať. Výber nominálnej hodnoty - suma, ktorú vaša politika zaplatí, ak zomriete - závisí od niekoľkých rôznych faktorov.
Váš dlh
Všetky vaše dlhy musia byť splatené v plnom rozsahu, vrátane pôžičiek na autá, hypotéky, kreditné karty, pôžičky atď. Ak máte hypotéku vo výške 200 000 dolárov a pôžičku na auto vo výške 4 000 dolárov, musíte na zabezpečenie svojich dlhov potrebovať najmenej 204 000 dolárov vo svojej politike. Ale nezabudnite na záujem. Mali by ste si vziať trochu viac na vyrovnanie akýchkoľvek ďalších úrokov alebo poplatkov.
Náhrada príjmu
Jedným z najväčších faktorov životného poistenia je nahradenie príjmu. Ak ste jediným poskytovateľom závislých osôb a prinesiete 40 000 dolárov ročne, budete potrebovať výplatu politiky, ktorá je dostatočne veľká na to, aby nahradila váš príjem plus trochu navyše na ochranu pred infláciou. Ak sa chcete mýliť na bezpečnej strane, predpokladajte, že jednorazová platba vašej politiky sa investuje vo výške 8%. Ak nedôverujete svojim závislým osobám investovať, môžete v rámci výplaty vymenovať správcu alebo vybrať finančného plánovača a vypočítať jeho náklady. Na nahradenie príjmu budete potrebovať politiku 500 000 dolárov. Toto nie je stanovené pravidlo, ale pridanie vášho ročného príjmu späť do politiky (500 000 USD + 40 000 $ = v tomto prípade 540 000 USD) je pomerne dobrá ochrana pred infláciou. Keď určíte požadovanú nominálnu hodnotu vašej poistnej zmluvy, môžete začať nakupovať. Existuje mnoho online odhadcov poistenia, ktorí vám pomôžu určiť, koľko poistenia budete potrebovať.
Poistenie ostatných
Je zrejmé, že vo vašom živote sú ďalší ľudia, ktorí sú pre vás dôležití, a možno sa pýtate, či by ste ich mali poistiť. Spravidla by ste mali poistiť iba ľudí, ktorých smrť by pre vás znamenala finančnú stratu. Smrť dieťaťa, hoci je emocionálne devastujúca, nepredstavuje finančnú stratu, pretože deti stoja peniaze na získanie. Smrť manžela / manželky s príjmom však vytvára situáciu s emočnými aj finančnými stratami. V takom prípade postupujte podľa výpočtu náhrady príjmu, ktorý sme predtým absolvovali so svojím príjmom. To platí aj pre obchodných partnerov, s ktorými máte finančný vzťah. Napríklad, zvážte niekoho, s kým máte spoločnú zodpovednosť za splátky hypotéky na spoluvlastníctvo. Možno budete chcieť zvážiť politiku tejto osoby, pretože jej smrť bude mať veľký vplyv na vašu finančnú situáciu.
Iné výpočty
Väčšina poisťovní tvrdí, že primeraná suma pre životné poistenie je šesť až desaťkrát vyššia ako ročná mzda. Ďalším spôsobom, ako vypočítať sumu potrebného životného poistenia, je vynásobiť ročný plat počtom rokov, ktoré zostali do dôchodku. Napríklad, ak 40-ročný muž v súčasnosti zarába 20 000 dolárov ročne, bude potrebovať 500 000 dolárov (25 rokov x 20 000 dolárov) v životnom poistení.
Životná metóda je založená na množstve peňazí, ktoré prežili, by si museli zachovať svoju životnú úroveň, ak poistenec zomrie. Vezmete túto sumu a vynásobíte ju 20. Mysliaci proces je taký, že pozostalí môžu každý rok získať 5% z dávky pri úmrtí - čo zodpovedá životnej úrovni - pri investovaní istiny pri úmrtí a zarábaní 5% alebo lepší.
Alternatívy k životnému poisteniu
Spodný riadok
![Koľko životného poistenia by ste mali nosiť? Koľko životného poistenia by ste mali nosiť?](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/466/how-much-life-insurance-should-you-carry.jpg)