Obsah
- Rozhodnite sa, či je pre vás Roth IRA to pravé
- Skontrolujte svoju spôsobilosť
- Rozhodnite sa, kde otvoriť svoj účet
- Vyplňte dokumentáciu
- Vyberte svoje investície
- Spodný riadok
Roth IRA môžu byť iba rockovými hviezdami investičného sveta. Ponúka peniaze bez dane v dôchodku - a širokú škálu investičných možností - ponúkajú pekné výhody, ktoré iné dôchodkové vozidlá nemajú.
A predsa je ťažké nezaťažený obrovským počtom možností na trhu IRA. Tieto účty ponúka veľa finančných inštitúcií, pričom všetky majú mierne odlišné vlastnosti a ceny.
Ale už sa nemusíte báť. Ak uvažujete o tom, ako začať s dôchodkami sporenia pomocou Roth IRA, začnite s tým, čo potrebujete vedieť.
Kľúčové jedlá
- Roth IRA má niekoľko výhod, ale musíte sa najprv rozhodnúť, či je to pre vašu situáciu správna možnosť dôchodkového sporenia. Ak je váš príjem príliš vysoký, príspevok do Roth nemusí byť možnosťou. V roku 2020 bude rozsah postupného vyradenia pre jedného filtra od 124 000 do 139 000 USD (122 000 až 137 000 USD v roku 2019); v prípade spoločného podania manželského páru je to 196 000 až 206 000 USD (193 000 až 203 000 USD za rok 2019). Budete sa musieť rozhodnúť, či si otvoríte účet u robota-poradcu, banky, online maklérskej spoločnosti alebo spoločnosti podielového fondu. Mnoho poskytovatelia vám umožňujú otvoriť účet online, takže sa uistite, že máte potrebné informácie a vybrali si svojho príjemcu. IRS umožňuje pomerne široký rozsah investičných nástrojov v Roth IRA, vrátane akcií, dlhopisov, podielových fondov, ETF, vkladových certifikátov., a dokonca aj investičné fondy do nehnuteľností (REIT).
Rozhodnite sa, či je pre vás Roth IRA to pravé
Prvá vec, ktorú musíte urobiť, je zistiť, či je Roth účet najlepšou možnosťou sporenia pre vaše potreby. Pred vydaním sa na cestu IRA sa uistite, že ste maximalizovali príspevok svojho zamestnávateľa k vášmu dôchodkovému plánu 401 (k) alebo k inému zamestnaneckému plánu - to znamená, že máte to šťastie, že ste si jeden z nich mohli dať do svojho kompenzačného balíka. Ak nezačínate dosť na to, aby ste dosiahli hranicu vášho zamestnávateľského zápasu (zvyčajne 50 centov za každý dolár, do ktorého prispievate do určitého percenta svojej mzdy), v podstate nechávate na stole voľné peniaze.
Po prekročení tejto hranice s účtom na pracovisku sú individuálne dôchodkové účty často najlepším miestom na zaparkovanie vašich peňazí (áno, môžete prispievať k plánu štýlov 401 (k) a k IRA, pokiaľ zostanete v rámci limitov príspevkov pre každé sporiace vozidlo). Daňové výhody sú podobné plánom pracoviska, ale ponúkajú oveľa väčší výber. Namiesto toho, aby ste sa obmedzovali na ponuku ponúkanú zamestnávateľom, môžete si vybrať ľubovoľný počet jednotlivých akcií, dlhopisov, podielových fondov, CD a dokonca aj investičné fondy do nehnuteľností (REIT).
Tradičné IRA ponúkajú daňovo odpočítateľné príspevky, ale keď nakoniec vyberiete peniaze, podliehajú vám dane z príjmu. Verzia Roth funguje presne naopak. Investujete peniaze po zdanení, ale neplatíte žiadnu daň z výberov, vrátane zárobkov, ak ste dosiahli vek 59½ rokov a mali ste Rothov účet najmenej päť rokov.
Roth IRA sú dobrou voľbou pre tých, ktorí očakávajú, že v čase, keď sa dostanú do dôchodku, budú vo vyššej daňovej kategórii, ako je to často v prípade mladších pracovníkov. A čo viac, na rozdiel od tradičných IRA nie sú potrebné žiadne minimálne distribúcie (RMD), keď dosiahnete vek 72 rokov, takže získate trochu väčšiu flexibilitu pri zavádzaní systému. RMD bola 70-1 / 2, ale po schválení zákona o zriadení každej komunity na zvýšenie dôchodku (SECURE) v decembri 2019 bola zvýšená na 72.
Skontrolujte svoju spôsobilosť
Roth IRA nemusí byť k dispozícii, ak prekročíte obmedzenia príjmu. Pokiaľ ide o rok 2020, spôsobilosť sa začína postupne vyraďovať pre tých, ktorí sa hlásia ako osamelí alebo vedúci domácnosti a ktorí zarábajú viac ako 124 000 dolárov (122 000 dolárov za rok 2019); akonáhle dosiahnete 139 000 dolárov na zárobkoch (137 000 dolárov na rok 2019), už nemôžete prispievať. V prípade spoločných archivárov do roku 2020 je hranica 206 000 dolárov a postupné vyraďovanie je vyššie ako 196 000 dolárov (203 000 a 193 000 dolárov za rok 2019). Majte na pamäti, že konečný termín prispievania do Roth IRA na rok 2019 je 15. apríl 2020; do roku 2020 je to 15. apríla 2021.
Pri vytváraní portfólia spoločnosti Roth IRA zvážte cieľové dátumové fondy, ktoré ponúkajú vopred nastavenú kombináciu jednotlivých akciových a dlhopisových fondov na základe vášho investičného horizontu.
Rozhodnite sa, kde otvoriť svoj účet
Ak si nie ste úplne istí, keď sa rozhodujete o veľkých peniazoch, vždy si môžete najať finančného poradcu, ktorý vám pomôže spravovať vaše aktíva za vás. Jednou z výhod je, že vám môžu pomôcť upraviť váš plán na základe aktualizácií daňového poriadku - nehovoriac o zmenách v možnostiach investovania, ktoré ponúka váš poskytovateľ IRA.
V súčasnosti nie sú finanční plánovači jediným miestom, kde môžete získať pomoc so svojím účtom Roth. V posledných rokoch sa objavilo množstvo online robotických poradcov založených na algoritmoch, aby pre vás vybrali investície, vrátane programu Betterment a Wealthfront. Tieto spoločnosti používajú vaše osobné informácie a ciele na zostavenie vhodnej zmesi aktív a pravidelné vyváženie vašich investícií.
S manažérskymi poplatkami vo výške 0, 25% až 0, 50% ročne majú robotickí poradcovia tendenciu byť lacnejší ako ľudský plánovač. To znamená, že tiež nie sú navrhnuté tak, aby zvládli celú škálu finančných potrieb, ktoré môže profesionál zvládnuť.
Pre tých, ktorí sú úplne spokojní so správou IRA sami o sebe - a pritom ušetria pár dolárov - existujú ďalšie možnosti. Môžete ísť s maklérom, ako je Merrill Edge (súčasť Bank of America), ktorý účtuje poplatok 2, 95 dolárov za obchod s akciami, alebo spoločnosť TD Ameritrade, ktorá ponúka bezplatné obchodovanie s akciami. (Ani jeden sprostredkovateľ nemá minimá účtu.)
Ďalšia možnosť pre domácich majstrov: ísť priamo k spoločnostiam podielového fondu, ako sú Vanguard a Fidelity. Tieto majú tendenciu byť lepšou voľbou pre ľudí, ktorí majú radi diverzifikáciu, ktorú fondy ponúkajú, a napriek tomu priťahujú určité investičné spoločnosti.
Mnoho poskytovateľov IRA ponúka odstupňovaný prístup, ktorý osloví širší segment trhu, s lacnou možnosťou „urob si sám“, ako aj účty, ktoré poskytujú profesionálny dohľad, za poplatok.
Stojí za to urobiť malý prieskum, aby ste zistili, čo najlepšie vyhovuje vašim špecifickým potrebám.
Nasledujúca tabuľka vám dá predstavu o tom, ktorý typ správcu by mohol byť pre vaše potreby najvhodnejší. Pred výberom jedného z nich sa musíte rozhodnúť, či si chcete vybrať podkladové cenné papiere sami alebo zaplatiť trochu navyše, aby ste ich spravovali za vás.
Vyplňte dokumentáciu
Vlastné otvorenie účtu je pomerne jednoduché a veľká väčšina poskytovateľov vám to umožňuje urobiť online. Samozrejme budete musieť poskytnúť nejaké informácie, aby ste si overili, kto ste.
Toto by ste mali mať, aby ste tento proces urýchlili:
- Vaše číslo sociálneho zabezpečeniaPracovný preukaz vodiča alebo iné identifikačné číslo fotografieMeno a adresa zamestnávateľaVaše číslo bankového účtu a smerovacie číslo, aby bolo možné previesť hotovosť na IRA, ak vyplníte rollover, informácie o účte pre váš existujúci IRA alebo 401 (k) meno a sociálne Číslo zabezpečenia príjemcu vášho účtu
Budete sa chcieť zamyslieť nad výberom príjemcu. Keď nakoniec odovzdáte informácie, ktoré ste poskytli finančnej inštitúcii, nenahradzujte pokyny uvedené v závete. V skutočnosti to vo všeobecnosti funguje opačne.
Vyberte svoje investície
Pokiaľ si nevyberiete robota-poradcu alebo inú službu správy aktív, budete musieť vybrať jednotlivé investície, ktoré pôjdu na váš Roth účet. IRS umožňuje pomerne širokú škálu vozidiel vrátane akcií, dlhopisov, podielových fondov, ETF a vkladových certifikátov. Môžete sa tiež rozhodnúť pre cieľové dátumové fondy, ktoré ponúkajú vopred nastavenú kombináciu jednotlivých akciových a dlhopisových fondov na základe vášho investičného horizontu. Keď sa blížite k dátumu odchodu do dôchodku, môžete očakávať konzervatívnejšiu kombináciu aktív.
Okrem počiatočného nákupu - a niektoré účty vyžadujú minimálny zostatok, aby mohli začať - sa mnohí investori rozhodnú nastaviť opakujúce sa príspevky, ktoré umožnia jeho účtu v priebehu času rásť.
Len sa uistite, že vás príliš veľa nezasahuje. V rokoch 2019 a 2020 máte povolené investovať 6 000 dolárov ročne na všetky vaše účty IRA - 7 000 dolárov, ak máte 50 rokov a viac. Takže ak dáte 2 000 dolárov na samostatný tradičný IRA, mladší investori môžu do svojho Rotha prispieť iba 4 000 dolárov.
Vložte viac ako to a ocitnete sa na háku za 6% daň z prebytočných príspevkov, ktoré zostanú na vašom účte. Netreba dodávať, že stojí za to urobiť nejakú jednoduchú matematiku, aby ste sa uistili, že vaše automatizované príspevky vás nepresahujú.
Spodný riadok
Výber je príjemným luxusom, ale pri výbere poskytovateľa Roth IRA si vyžaduje viac domácich úloh. Zistite, ktoré funkcie plánu pre vás znamenajú najviac a ktoré sa môžete vzdať. Skutočne si otvoríte účet? To je ľahšia časť.
![Ako otvoriť Roth Ira Ako otvoriť Roth Ira](https://img.icotokenfund.com/img/android/392/how-open-roth-ira.jpg)