Financovanie poistného v životnom poistení zahŕňa uzatvorenie pôžičky tretej strany na úhradu poistného za poistné. Rovnako ako v prípade iných pôžičiek si poskytovateľ pôžičky účtuje úroky a dlžník (v tomto prípade poistený) spláca pôžičku v pravidelných splátkach, až kým sa nesplatí dlh alebo kým poistenec nezmizne., Táto stratégia môže byť užitočná pre jednotlivcov s vysokou čistou hodnotou (HNWI), ktorí nechcú likvidovať aktíva priamo za zaplatenie poistného za nákladné životné poistenie. Je však prax príliš riskantná?
Prečo ísť na financovanie poistného?
Najprv sa pozrime, prečo by ľudia dokonca uvažovali o financovaní poistného. Asi 60% Američanov má životné poistenie, aby sa ubezpečilo, že ich blízki by boli finančne zabezpečení, ak by poistenci zomreli. Poistné sa veľmi líši v závislosti od typu poistnej zmluvy, veku, zdravotného stavu (a zdravotných návykov) a samozrejme od výšky poistnej zmluvy.
Poskytnutie osobnej pôžičky na zaplatenie vysokých poistných môže mať menšie riziká ako použitie financovania poistného.
Napríklad 47-ročný nefajčiarsky muž by mohol získať 30-ročnú životnú politiku vo výške 100 000 dolárov, približne 29 dolárov mesačne; prémia by sa zvýšila na približne 40 dolárov mesačne za politiku 150 000 dolárov.
Kľúčové jedlá
- Čím vyššia je výška vášho životného poistenia, tým drahšie je poistné. Tri oblasti rizika financovania poistného sú kvalifikačné riziko, úrokové riziko a riziko výnosu z poistnej zmluvy. Jedným z problémov by bolo, že peňažná hodnota politiky sa nemusí zvyšovať tak rýchlo ako úroková sadzba.
HNWI však zvyčajne hľadajú pokrytie v miliónoch alebo desiatkach miliónov dolárov na riešenie obchodných, dedičských a daňových problémov. Tridsaťročná životná politika 25 miliónov dolárov pre tú istú osobu by mohla bežať približne 4 700 dolárov mesačne a - tu by sa to mohlo stať naozaj drahšie - by sa politika životného života začala blížiť k 15 000 dolárov mesačne.
(Súvisiace čítanie nájdete v časti Ako pomáha životné poistenie jednotlivcom s vysokou čistou hodnotou chrániť ich podniky a ich osobný majetok? )
Pretože poistné môže ľahko stáť viac ako 100 000 dolárov alebo viac ročne, financovanie poistného môže mať zmysel, pretože umožňuje ľuďom požičiavať si úrokovú sadzbu blízku Liboru pri súčasnom zachovaní peňazí, ktoré by investovali do investícií s vyššou návratnosťou investícií. Financovanie poistného môže poisteným zabrániť aj v tom, aby spustili dane z kapitálových výnosov, ak by likvidovali aktíva, aby im umožnili zaplatiť poistné vopred.
Riziká
Hoci je stratégia vhodná pre niektorých jednotlivcov, predstavuje určité riziká, ktoré by sa mali zvážiť pred prijatím akýchkoľvek rozhodnutí. Medzi tieto riziká patria (ale nielen):
Úrokové riziko.
Úrokové sadzby sú teraz nízke, ale ak stúpnu, môžu to spôsobiť problémy. „Poistný finančný úver bude mať väčšinou variabilnú úrokovú sadzbu, “ hovorí James Holtzman, certifikovaný finančný plánovač spoločnosti Legend Financial Advisors. "Práve teraz je to skvelá vec." Ale keď povstane, v prvom rade to môže skutočne zjesť výhody, ktoré ste sa snažili dosiahnuť. “
Riziko kvalifikácie
Veritelia zvyčajne požadujú od dlžníkov, aby sa rekvalifikovali vždy, keď sa pôžička obnoví, kedy bude kolaterál úveru prehodnotený (kolaterál môže zahŕňať nehnuteľnosť, akcie a iné aktíva a investície). Ak hodnota zabezpečenia klesla pod určitú hranicu, poistený bude možno musieť poskytnúť dodatočný kolaterál proti úveru.
V opačnom prípade by sa úver mohol stať splatným alebo ponúknutý na obnovenie za vyššiu mieru. Keďže úver sa obnovuje na konci každého obdobia, až kým poistenec nezomrie, existuje vždy kvalifikačné riziko, či už ide o hodnotu kolaterálu alebo o iný faktor podľa upisovacích štandardov veriteľa.
Riziko výnosu z politiky
Ak hodnota odovzdania hotovosti v rámci poistnej zmluvy nedosahuje výkonnosť, zostatok pôžičky by mohol presiahnuť hodnotu zabezpečenia. V takom prípade by poistený bol prinútený poskytnúť viac zabezpečenia, aby sa predišlo zlyhaniu.
Podobne, ak dávka pri úmrtí nebude rásť, politika by mohla poskytnúť menšie krytie, ako sa očakávalo, keď je pôžička konečne uspokojená. V najhorších prípadoch by majetok poistenca musel splatiť pôžičku, ak by sa dávka v prípade úmrtia nemohla.
Spodný riadok
Kvalifikovaný finančný plánovač alebo poradca vám môže pomôcť zmierniť niektoré z týchto rizík. Napríklad úrokové riziko sa môže znížiť (alebo vylúčiť), ak veriteľ stanoví strop, ako môže úroková sadzba stúpať, alebo ak ponúka pevnú úrokovú sadzbu. A aby sa znížilo riziko výnosu z poistenia, poistenci môžu pridať špeciálneho jazdca v prípade úmrtia.
Takéto opatrenia zvyčajne zvyšujú náklady na poistnú zmluvu, ale pomáhajú znižovať riziká spojené s financovaním poistného a môžu poskytnúť pokoj. V nedávnej minulosti mohli finanční experti odporúčať uzatvorenie úveru na vlastný kapitál na podporu vysokého poistného na zdravotné poistenie. Podľa zákona o dani z príjmov a pracovných miest z roku 2017 však už nie je možné odpočítať úrok z úveru na vlastný kapitál, ak sa peniaze použijú na iné účely ako na kúpu, výstavbu alebo renováciu domu. Ak sa chcete týmto rizikám úplne vyhnúť, môžete zvážiť osobnú bankovú pôžičku.
Ďalšie informácie nájdete v časti Pochopenie daní z poistného v životnom poistení.
![Financovanie poistného životného poistenia: stojí za to riziko? Financovanie poistného životného poistenia: stojí za to riziko?](https://img.icotokenfund.com/img/auto-insurance/778/life-insurance-premium-financing.jpg)